Приятель мимохідь згадав свою подушку безпеки, і ви зрозуміли, що маєте тверде бажання відкладати і жодного уявлення, якою має бути перша ціль. Це добра точка, бо в цього питання є справжня відповідь, і вона менша за ту, від якої ви ховалися.
Більшість порад починається з трьох-шести місяців витрат. Колись це правильно, а сьогодні марно. Від нуля три місяці не ціль, а стіна, і ціль, досягнення якої ви не можете собі уявити, це ціль, яку ви тихо перестаєте фінансувати на п'ятому тижні. Тож перша ціль це один місяць ваших постійних витрат на окремому рахунку, до якого у вас немає картки. Далі про те, скільки саме, який рахунок, як завести туди гроші без опори на силу волі і навіщо ця річ насправді потрібна. Останнє майже ніхто не пояснює.
Якою має бути моя перша подушка безпеки?
Один місяць ваших постійних витрат. Не місяць доходу і не місяць усього, що ви витратили минулого разу: житло, комуналка, страхування, транспорт, мінімальні платежі за боргами і звичайна їжа, підсумовані один раз.
Це число зазвичай помітно менше, ніж люди очікують, бо постійні витрати це лише частина того, що ви витрачаєте. І в тому, що воно менше, вся суть. Для більшості людей, які відкладають посильну суму щозарплати, воно досяжне за рік, а досягнення і є доказом, що механізм працює. Американське Бюро фінансового захисту споживачів свідомо відмовляється називати універсальну цифру саме з цієї причини і радить міряти ціль за власними минулими несподіваними витратами. Це краща інструкція за будь-яке загальне правило.
Запишіть цифру як конкретне число, а не як ідею. Подушка у дві тисячі двісті це ціль. Подушка розміром у кілька місяців витрат це побажання.
На якому рахунку її тримати?
На окремому ощадному рахунку в банку чи кредитній спілці, без прив'язаної картки і без ярлика на головному екрані телефона. Це тертя не прикраса, а весь задум.
Три вимоги і жодної більше. Гроші мають бути в безпеці: застраховані депозити, а не вкладення, яке може впасти саме того тижня, коли вони знадобляться. Вони мають бути доступні за день чи два, бо подушка, до якої не дотягтися в поганий тиждень, це не подушка. І вони мають бути відокремлені від ваших витрат, бо гроші, що лежать на поточному рахунку, витрачаються звичайного четверга без жодного свідомого рішення.
Відсотки приємний бонус, але не суть. На одному місяці постійних витрат ви заробите зовсім мало, а гонитва за трохи кращою ставкою це рівно та оптимізація, яка тримає людей на нулі ще рік. Відкрийте рахунок там, де можете відкрити його цього тижня, а перенести встигнете згодом.
Назвіть рахунок просто і конкретно, якщо банк це дозволяє. Баланс із підписом "подушка" помітно важче розкурочити в п'ятницю ввечері, ніж той самий баланс із підписом "заощадження", бо назва вже відповідає на питання, з яким вам інакше довелося б сперечатися самому з собою.
Як насправді завести туди гроші?
Автоматизуйте один переказ на день після зарплати і ніколи на день до неї. Налаштуйте і не чіпайте: Бюро фінансового захисту споживачів називає регулярні перекази з поточного рахунку на ощадний одним із найпростіших способів зробити заощадження стабільними, і це та єдина зміна, що дає найкраще співвідношення зусиль до результату в особистих фінансах.
День після зарплати важить більше за суму. Гроші, переказані до того, як ви зазирнули в застосунок, це гроші, щодо яких ви не встигли нічого відчути, а саме почуття зупиняють перекази. Почніть із суми, яка вам відверто нудна. Якщо двадцять п'ять на зарплату це нудно, а двісті лякає, починайте з двадцяти п'яти, бо маленький переказ, який дожив до кінця року, кращий за великий, скасований у березні.
Два прискорювачі, якщо схочете. Підвищуйте переказ того ж дня, коли зростає зарплата, поки витрати не встигли зрушити першими. І відправляйте туди нерегулярні гроші одразу, щойно вони приходять: повернення податку, премію, компенсацію, будь-що, чого ніколи не було у вашому місячному ритмі і чого ви не відчуєте.
Навіщо подушка насправді потрібна?
Вона купує вам рішення. Подушка не скасовує несподіванку, вона не дає несподіванці перетворитися на рішення, ухвалене об одинадцятій вечора з кредиткою в руці.
Оце і весь прибуток, і він вартий далеко більше за будь-які відсотки, які нарахує рахунок. З одним відкладеним місяцем ремонт авто це покупка. Без нього той самий ремонт це позика, комісія, прострочення десь в іншому місці і три тижні розсіяної уваги, потрібної вам для справжньої роботи. Дослідження Бюро фінансового захисту споживачів щодо резервних заощаджень виявило разючі відмінності в кредитних профілях, боргах, здатності виконувати фінансові зобов'язання і фінансовому добробуті між домогосподарствами з різним рівнем накопичень, а щорічне опитування Федерального резерву про фінанси домогосподарств існує саме для того, щоб відстежувати таку вразливість.
Подушка це ще й різниця між бажанням допомогти комусь і можливістю це зробити: з одним відкладеним місяцем постійних витрат ви можете оплатити другові переліт або тихо зняти з чийогось столу рахунок, і це не стане вашою власною надзвичайною ситуацією наступного тижня.
Коли переходити від одного місяця до трьох?
Коли цей місяць пролежав недоторканим цілий квартал, а переказ жодного разу не вимагав зусилля волі. Це сигнал, що механізм працює, і лише тоді більша ціль стає планом, а не побажанням.
Далі підвищуйте ціль, а не зусилля. Три місяці це стандартний наступний крок, а шість розумно, якщо дохід нерівний, ви працюєте на себе або ви єдиний, хто заробляє в родині. Той самий рахунок, той самий день переказу і те саме правило щодо картки. У методі не змінюється нічого, тільки фінішна лінія.
Одна річ, якої робити не варто: не починайте інвестувати, поки немає першого місяця. Не тому, що інвестиції ризиковані в довгій перспективі, а тому, що без буфера перша несподіванка оплачується продажем чогось за тією ціною, яку ринок пропонує саме цього тижня. Так добре довгострокове рішення перетворюється на погане короткострокове.
Подушка це рішення, яке ви вже ухвалили
Ця тема належить до розділу про більший заробіток, а не лише про заощадження, бо саме подушка дозволяє вам поводитися як людина з вибором. Ви можете почекати на кращу пропозицію. Ви можете відмовити клієнту, який платить із запізненням. Ви можете піти з роботи, яка коштує вам більше, ніж платить. Нічого з цього недоступне тому, для кого наступний несподіваний рахунок став би катастрофою, і все це варте набагато більше за сам залишок на рахунку.
Тож оберіть число цього тижня, відкрийте рахунок і поставте один переказ на день після зарплати. Це один місяць постійних витрат, це менше, ніж вам здається, і це найдешевший спокій, який ви колись купите.
Джерела
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund
- Consumer Financial Protection Bureau, Emergency Savings and Financial Security: Insights from the Making Ends Meet Survey and Consumer Credit Panel
- Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking