Dein erstes Polster: Wie viel, wo du es aufbewahrst und wofür es eigentlich da ist

Ein Freund hat beiläufig seinen Notgroschen erwähnt, und dir ist aufgefallen, dass du fest vorhast zu sparen und keine Ahnung hast, wie das erste Ziel eigentlich aussehen soll. Das ist ein guter Ort zum Stehen, denn es ist eine Frage mit einer echten Antwort, und die Antwort ist kleiner als die, um die du bisher einen Bogen gemacht hast.

Die meisten Ratschläge fangen bei drei bis sechs Monatsausgaben an, was irgendwann richtig ist und heute nichts nützt. Von null aus sind drei Monate kein Ziel, sondern eine Wand, und ein Ziel, dessen Erreichen du dir nicht vorstellen kannst, ist ein Ziel, das du in Woche fünf still und leise nicht mehr fütterst. Das erste Ziel ist also ein Monat deiner Fixkosten, auf einem separaten Konto, zu dem du keine Karte hast. Hier steht, wie viel, welches Konto, wie das Geld dort ankommt, ohne dass du dich auf Willenskraft verlassen musst, und wofür das Ganze eigentlich gut ist, und das ist der Teil, den fast niemand erklärt.

Wie groß sollte mein erster Notgroschen sein?

Ein Monat deiner Fixkosten. Nicht ein Monatseinkommen, und nicht ein Monat von allem, was du letzten Monat ausgegeben hast: Wohnen, Nebenkosten, Versicherungen, Fahrtkosten, Mindestraten für Schulden und ganz normales Essen, einmal zusammengezählt.

Diese Zahl fällt meistens deutlich kleiner aus, als Leute erwarten, weil Fixkosten nur ein Teil dessen sind, was du ausgibst, und genau darum geht es. Für die meisten Menschen, die an jedem Zahltag einen überschaubaren Betrag zurücklegen, ist sie innerhalb eines Jahres erreichbar, und sie zu erreichen ist der Beweis, dass die Maschine läuft. Das Consumer Financial Protection Bureau (die US-Behörde für den Verbraucherschutz im Finanzwesen) weigert sich aus genau diesem Grund, eine allgemeingültige Zahl zu nennen, und sagt den Leuten, sie sollen das Ziel an ihren eigenen früheren unerwarteten Ausgaben bemessen, was eine bessere Anweisung ist als jede Faustregel.

Schreib die Summe als konkrete Zahl auf, nicht als Idee. Ein Polster von zweitausendzweihundert ist ein Ziel. Ein Polster von ein paar Monatsausgaben ist ein Wunsch.

Auf welchem Konto bewahre ich es auf?

Auf einem separaten Sparkonto bei einer Bank oder einer Genossenschaftsbank, ohne Karte dazu und ohne Verknüpfung auf dem Startbildschirm deines Handys. Die Reibung ist keine Verzierung, sie ist der ganze Entwurf.

Drei Anforderungen und keine mehr. Das Geld muss sicher sein, also gesicherte Einlagen und nichts, was in derselben Woche fallen kann, in der du es brauchst. Es muss innerhalb von ein bis zwei Tagen erreichbar sein, denn ein Polster, an das du in einer schlechten Woche nicht herankommst, ist kein Polster. Und es muss von deinem Alltagsgeld getrennt sein, denn Geld, das auf deinem Girokonto liegt, ist an einem ganz gewöhnlichen Donnerstag ausgegeben, ohne dass je eine Entscheidung darüber getroffen wurde.

Zinsen sind eine nette Zugabe und nicht der Punkt. Auf einen Monat Fixkosten wirst du sehr wenig verdienen, und einem etwas besseren Zinssatz hinterherzujagen ist genau die Art von Optimieren, die Leute noch ein Jahr länger bei null hält. Eröffne das Konto bei dem Institut, bei dem du diese Woche eines eröffnen kannst, und wechsle später, wenn dir danach ist.

Gib dem Konto einen schlichten, klaren Namen, wenn deine Bank das zulässt. Ein Guthaben mit der Bezeichnung Polster ist an einem Freitagabend spürbar schwerer zu plündern als dasselbe Guthaben mit der Bezeichnung Sparen, weil die Bezeichnung die Frage schon beantwortet, über die du sonst mit dir selbst streiten müsstest.

Wie bekomme ich das Geld tatsächlich dorthin?

Richte einen Dauerauftrag für den Tag nach dem Zahltag ein, und niemals für den Tag davor. Einrichten, dann in Ruhe lassen: Das Consumer Financial Protection Bureau nennt wiederkehrende Überweisungen vom Giro aufs Sparkonto eine der einfachsten Möglichkeiten, das Sparen beständig zu machen, und es ist die einzelne Änderung mit dem besten Verhältnis von Aufwand zu Ergebnis in den ganzen persönlichen Finanzen.

Der Tag nach dem Zahltag zählt mehr als der Betrag. Geld, das bewegt wird, bevor du auf dein Konto geschaut hast, ist Geld, zu dem du nie die Gelegenheit hattest, Gefühle zu entwickeln, und Gefühle sind das, was Überweisungen stoppt. Fang mit einem Betrag an, der wirklich langweilig ist. Wenn fünfundzwanzig pro Zahltag langweilig sind und zweihundert Angst machen, fang mit fünfundzwanzig an, denn eine kleine Überweisung, die das Jahr überlebt, schlägt eine große, die im März gekündigt wird.

Zwei Beschleuniger, wenn du sie willst. Erhöhe die Überweisung an dem Tag, an dem dein Gehalt steigt, bevor deine Ausgaben die Chance haben, sich zuerst zu bewegen. Und schick unregelmäßiges Geld direkt dorthin, sobald es ankommt: eine Rückerstattung, ein Bonus, eine Kostenerstattung, alles, was nie in deinem monatlichen Rhythmus war und dir nicht fehlen wird.

Wofür ist ein Polster eigentlich da?

Es kauft dir eine Entscheidung. Ein Polster hält die Überraschung nicht auf, es hält die Überraschung davon ab, zu einer Entscheidung zu werden, die um elf Uhr abends mit einer Kreditkarte in der Hand getroffen wird.

Das ist die ganze Rendite, und sie ist weit mehr wert als die Zinsen, die das Konto je zahlen wird. Mit einem Monat auf der hohen Kante ist eine Autoreparatur ein Einkauf. Ohne ihn ist dieselbe Reparatur ein Kredit, eine Gebühr, eine verspätete Zahlung an anderer Stelle und drei Wochen geteilte Aufmerksamkeit, die du für deine eigentliche Arbeit gebraucht hättest. Die Forschung des Consumer Financial Protection Bureau zu Notfallersparnissen fand auffällige Unterschiede bei Kreditprofilen, Schulden, der Fähigkeit, finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, und dem finanziellen Wohlbefinden zwischen Haushalten mit unterschiedlich hohen Ersparnissen, und die jährliche Erhebung der Federal Reserve zu den Finanzen privater Haushalte gibt es genau dafür, um solche Verwundbarkeit zu erfassen.

Ein Polster ist auch der Unterschied zwischen jemandem helfen wollen und es können: mit einem Monat Fixkosten auf der Seite kannst du den Flug einer Freundin bezahlen oder jemandem still eine Rechnung vom Tisch nehmen, ohne dass daraus in der Woche darauf dein eigener Notfall wird.

Wann gehe ich von einem Monat auf drei?

Wenn der eine Monat ein ganzes Quartal lang unangetastet dort gelegen hat und die Überweisung keinen einzigen Willensakt gebraucht hat. Das ist das Signal, dass die Maschine läuft, und erst dann ist ein größeres Ziel ein Plan statt ein Wunsch.

Erhöhe dann das Ziel und nicht die Anstrengung. Drei Monate sind der übliche nächste Schritt, und sechs sind sinnvoll, wenn dein Einkommen schwankt, wenn du selbstständig bist oder wenn du in deinem Haushalt allein verdienst. Behalte dasselbe Konto, denselben Überweisungstag und dieselbe Regel mit der Karte. Nichts an der Methode ändert sich, nur die Ziellinie.

Eine Sache, die du nicht tun solltest: Fang nicht mit dem Anlegen an, bevor der erste Monat existiert. Nicht weil Anlegen auf lange Sicht riskant wäre, sondern weil ohne Puffer die erste Überraschung damit bezahlt wird, dass du etwas zu dem Preis verkaufst, den der Markt in dieser Woche gerade bietet, und so wird aus einer guten langfristigen Entscheidung eine schlechte kurzfristige.

Ein Polster ist eine Entscheidung, die du schon getroffen hast

Der Grund, warum das in eine Kategorie über mehr verdienen gehört und nicht nur über sparen, ist der: Das Polster ist das, was dich handeln lässt wie jemand mit Optionen. Du kannst auf das bessere Angebot warten. Du kannst zu dem Kunden nein sagen, der zu spät zahlt. Du kannst den Job verlassen, der dich mehr kostet, als er einbringt. Nichts davon steht jemandem offen, dessen nächste unerwartete Rechnung ein Notfall wäre, und alles davon ist weit mehr wert als der Kontostand selbst.

Also leg diese Woche die Zahl fest, eröffne das Konto und richte eine Überweisung für den Tag nach dem Zahltag ein. Es ist ein Monat Fixkosten, es ist kleiner, als du denkst, und es sind die günstigsten Nerven, die du je kaufen wirst.

Quellen

• Consumer Financial Protection Bureau, Ein grundlegender Leitfaden zum Aufbau eines Notgroschens
• Consumer Financial Protection Bureau, Notfallersparnisse und finanzielle Sicherheit: Erkenntnisse aus der Making Ends Meet Umfrage und dem Verbraucherkreditpanel
• Federal Reserve Board, Erhebung zu Wirtschaftslage und Entscheidungsfindung privater Haushalte