Mtu wa rika lako ametaja tu akaunti yenye tarakimu sita, na unataka jibu la kweli kwa swali rahisi: tofauti kati yake na wewe ni ujuzi, au ni muda? Karibu kila mara ni muda, na hiyo ni habari njema, kwa sababu muda ndicho kitu pekee unachoweza kuanza kukitumia leo bila kujua jambo lolote la kiwerevu.
Ukuaji wa riba juu ya riba huzungumzwa kana kwamba ni uchawi. Sivyo. Ni kiwango kinachopigwa juu ya namba, kisha kikapigwa tena juu ya namba iliyokua kidogo, tena na tena. Hakuna kilichofichwa ndani yake, na hakuna anayeshinda kwa kuwa mwerevu kwa jinsi watu wanavyofikiri. Hushindwa kwa vitu viwili vya kuchosha na tabia moja ngumu, na tabia hiyo ndiyo sehemu ambayo karibu kila mtu huidharau.
Yanayofuata ni hesabu na tabia. Hakuna hapa kinachohusu nini cha kununua, na namba zilizo hapa chini ni mifano ya mviringo iliyochaguliwa ili umbo lionekane, si utabiri wa kitakachotokea.
Ukuaji wa riba juu ya riba hufanya kazi vipi hasa, kwa namba za wazi?
Kiwango hupigwa juu ya salio zima, pamoja na ukuaji ulio ndani yake tayari, hivyo kila mwaka ukuaji huhesabiwa juu ya namba kubwa kidogo kuliko mwaka uliopita. Hiyo ndiyo mfumo mzima, na sababu inaonekana ya kushangaza baadaye ni kwamba miaka ya mwanzo hufanya kazi ya kimya ambayo bado huwezi kuiona.
Chukua mfano wa mviringo. Weka 100, kwa kiwango cha kubuni cha asilimia 10, na baada ya mwaka mmoja una 110. Mwaka wa pili asilimia 10 hupigwa juu ya 110, si juu ya 100, hivyo unapata 11 badala ya 10. Ile 1 ya ziada ndiyo wazo lote. Haivutii mwaka wa pili, na ndiyo hadithi nzima ifikapo mwaka wa ishirini na tano, kwa sababu salio ambalo kiwango kinapigwa juu yake limekuwa likikua muda wote.
Tume ya Dhamana na Mabadilishano ya Marekani inatunza kikokotoo cha bure cha riba juu ya riba kwenye Investor.gov, na kinastahili dakika kumi za namba zako mwenyewe badala ya zangu. Andika kiasi unachoweza kweli kuongeza kila mwezi, chagua kiwango cha wastani, kisha sogeza idadi ya miaka na uangalie ni kitelezi kipi kinachobadilisha jumla zaidi. Jaribio hilo hufundisha jambo hili kwa kasi zaidi kuliko aya yoyote inavyoweza.
Kuanza miaka mitano mapema kunaleta tofauti kiasi gani?
Kubwa sana, kwa sababu miaka ya mwanzo ndiyo yenye njia ndefu zaidi ya kukua juu yake. Pesa iliyoongezwa miaka mitano mapema hupigwa kiwango mara tano zaidi, na tofauti na kiwango bora zaidi, hilo si jambo unalopaswa kulibashiri kwa usahihi.
Hii ndiyo sehemu isiyoeleweka kwa urahisi katika hesabu hii na inastahili kukaa nayo. Watu hudhani pesa muhimu ni ile watakayoiongeza baadaye, wanapopata kipato kikubwa zaidi. Hesabu husema kinyume chake. Kiasi cha wastani kilichoongezwa ukiwa na miaka ishirini na nane kina miaka thelathini ya kupigwa kiwango mara thelathini. Kiasi kikubwa kilichoongezwa ukiwa na miaka arobaini na nane kina miaka kumi. Pesa ya mapema hufanya kazi zaidi kwa kila kipimo kuliko pesa ya baadaye itakavyowahi kufanya. Jambo la thamani zaidi unaloweza kufanya kuhusu ukuaji huu ni kuuanza wakati kiasi bado kinaonekana kidogo mno kustahili.
Ndiyo maana pia ushauri wa kawaida wa kusubiri hadi uwe na "kiasi cha kutosha kustahili kuwekeza" hugeuza mpangilio. Hakuna kizingiti. Kilichopo ni idadi ya mara ambazo kiwango hupigwa.
Je, ni muhimu zaidi kiasi ninachoongeza au kile ninachochagua?
Kwa watu wengi, katika vipindi vingi, kiasi unachoongeza na muda unaoiacha bila kuigusa ni muhimu zaidi kuliko chaguo, kwa sababu vitu hivyo viwili ndivyo unavyovidhibiti kabisa. Kiwango ni kitu unachopewa. Mchango ni kitu unachoamua.
Hii si madai kwamba machaguo hayana maana, na si ushauri kuhusu nini cha kuchagua, jambo ambalo makala hii hailitoi na haina sifa ya kulitoa. Ni madai kuhusu mahali umakini wako unapolipa. Saa moja iliyotumika kuongeza kiasi unachoweka kila mwezi, au kuweka uhamisho wa kudumu siku inayofuata baada ya mshahara, hubadilisha moja kwa moja vitu vyako viwili. Saa moja iliyotumika kusoma maoni kuhusu kitakachotokea baadaye haibadilishi chochote unachokidhibiti, na mara nyingi hukufanya utamani kugusa salio, ambao ndio mwendo pekee ambao hesabu huuadhibu vikali.
Mwongozo wa Tume ya Dhamana na Mabadilishano yenyewe kuhusu kuweka akiba na kuwekeza huanzia mahali pale pale pasipo mvuto: fafanua malengo yako, panga hali yako ya kifedha, na chukulia akiba ndogo kama kitu kinachojumlika kuwa pesa kubwa. Ya kuchosha, na sahihi.
Nifanye nini siku ambayo namba inashuka?
Hakuna zaidi ya ulichokipanga tayari. Mwendo bora siku ya hasara ni ule ulioamua siku ya utulivu, na sababu si nidhamu ya kimaadili, ni kwamba hesabu hufanya kazi tu juu ya pesa ambayo bado iko kwenye akaunti.
Kila mara mtu anapotoa pesa kwa sababu namba imeshuka, saa ya ukuaji huanza upya juu ya pesa hiyo. Kiwango hakina cha kujipiga juu yake. Kisha mara nyingi pesa hiyo hurudishwa baadaye, ikiwa juu zaidi, maana yake mtu amenunua juu na kuuza chini kimya kimya huku akijihisi mwenye uwajibikaji mkubwa. Pengo hilo kati ya alichoweza kuwa nacho na alichoishia nacho ni la kitabia, si la kihesabu.
Hivyo kinga ya vitendo ni kufanya uamuzi mara moja, mapema, wakati hakuna kinachoendelea. Andika kiasi unachoongeza, wakati unaoongeza, na kitu ambacho kingekufanya kweli ubadilishe, ambacho kwa watu wengi ni mabadiliko katika maisha yao wenyewe si mabadiliko katika habari. Kisha weka mapitio kwenye tarehe, mara moja kwa mwezi au mara moja kwa robo mwaka, na usiangalie kati ya tarehe hizo. Kuangalia si bure. Kila kuangalia ni mwaliko wa kuchukua hatua, na kuchukua hatua ndiyo sehemu ya gharama.
Nitaongezaje kiasi bila kukihisi?
Kiongeze wiki ile ile mshahara wako unapopanda, kabla matumizi yako hayajapata muda wa kuhamia kwenye pengo hilo. Nyongeza ya mshahara ndio wakati pekee wa mwaka ambapo mchango mkubwa zaidi hauna gharama kwa kitu ulichokwisha kuzoea.
Hii ndiyo tabia ya bei rahisi zaidi katika somo hili lote na huchukua takribani dakika nne. Mshahara mpya unapoingia, hamisha kipande cha ile nyongeza, si yote, moja kwa moja kwenye uhamisho wa kudumu. Bado unapata nyongeza. Bado unaihisi. Ni kwamba tu hujifunzi kamwe kutumia sehemu uliyoielekeza kwingine, na sehemu hiyo ndiyo yenye njia ndefu zaidi ya kukua.
Fanya hivyo hivyo kwa kila kinachokuja kwa nadra. Bonasi, marejesho, malipo ya pembeni, mwezi wenye siku tatu za mshahara. Hakuna pesa hiyo iliyo ndani ya tabia zako bado, jambo linaloifanya kuwa pesa ya bei rahisi zaidi utakayowahi kuiongeza. Na uweke uhamisho ukiwa wa kiotomatiki na wenye tarehe. Uamuzi unaopaswa kuufanya mara kumi na mbili kwa mwaka ni uamuzi utakaouruka wakati mwingine. Uamuzi uliofanywa mara moja hufanyika mara kumi na mbili.
Sehemu ya kimya ndiyo sehemu inayolipa
Kuna toleo la somo hili linalolichukulia kama mashindano, ambapo mshindi ni yeyote aliyekuwa mwerevu zaidi kuhusu miaka mitano iliyopita. Katika miaka ishirini hakisomeki hivyo. Katika miaka ishirini mshindi kwa kawaida ni yule aliyeendelea kuongeza, aliyeshikilia ratiba, na hakugusa katika vipindi vitatu au vinne ambavyo kugusa kulionekana kuwa jambo la haraka na la wazi.
Huo ni ujuzi wa utulivu wa nafsi, si ujuzi wa fedha, na ni ule ule unaomwezesha mtu kunyamaza baada ya kutaja kiasi cha mshahara, au kusoma barua pepe ngumu mara mbili kabla ya kujibu. Kuwa mtulivu hapa si ulegevu. Ndio mfumo wenyewe. Mtu anayeweza kuiacha pesa bila kuigusa kwa muongo mzima si mtu mwenye tamaa ndogo kuliko yule anayeangalia kila siku. Yeye ndiye bado ana nafasi yake pale hatimaye inapokuwa na maana, na alipata tena miaka ambayo yule mwingine aliitumia kutazama.
Kwa hiyo fanya jambo dogo lenye ujasiri badala ya jambo kubwa la kiwerevu. Anza kabla halijaonekana la maana. Ongeza unachoweka wiki ile ile mshahara wako unapopanda. Weka mapitio kwenye tarehe. Kisha nenda ukatumie umakini wako katika sehemu ya maisha yako ambapo kuwa mwerevu kunabadilisha kweli matokeo, ambayo karibu kila mara ni kipato chako, si kiwango chako.
Vyanzo
- Tume ya Dhamana na Mabadilishano ya Marekani, Kikokotoo cha Riba Juu ya Riba
- Tume ya Dhamana na Mabadilishano ya Marekani, Weka Akiba na Wekeza
- Bodi ya Hifadhi ya Shirikisho, Utafiti wa Uchumi na Maamuzi ya Kaya