যে সপ্তাহে একটা বড় বিল আসে, তার জন্য পাঁচ দিনের পরিকল্পনা

আপনি রোজগার করছেন, কিছু একটা গড়ে তুলছেন, আর কর্মক্ষেত্রে বেশিরভাগ সপ্তাহে এর চেয়েও কঠিন জিনিস সামলাচ্ছেন। তারপর হঠাৎ এমন একটা সংখ্যা এসে হাজির হয়, যেটার জন্য আপনি প্রস্তুত ছিলেন না। গাড়ির গিয়ারবক্স খারাপ হয়ে গেছে। পোষা প্রাণীর ডাক্তার দেখাতে হবে। ট্যাক্স অফিসের চিঠি, যাতে এমন একটা অঙ্ক লেখা, যা মাথায় থাকা কোনো হিসাবের সঙ্গেই মেলে না।

বেশিরভাগ মানুষ এই সংখ্যার মুখোমুখি হন তাড়াহুড়ো করে। রাত এগারোটায় একটা অ্যাপ খোলেন, কার্ড দিয়ে টাকাটা মিটিয়ে দেন, বুধবারের মধ্যেই ব্যাপারটা মিটে যায়, আর সেটা মেটানোর খরচ নিঃশব্দে দ্বিগুণ হয়ে যায়।

এখানে বিকল্প পথটা দেওয়া হলো, আর এটাই এই পুরো লেখার মূল কথা। বিলটাকে পাঁচ দিন সময় দিন। পাঁচ মিনিট নয়, পাঁচ সপ্তাহও নয়। পাঁচ দিন, প্রতিদিনের জন্য একটা করে কাজ। যে পরিমাণ টাকা দিতে হবে, সেটা বদলায় না। যা বদলায়, তা হলো সিদ্ধান্তটা কে নিচ্ছে। কারণ যে মানুষ দুই রাত ঘুমিয়েছেন এবং দুটো ফোন কল করেছেন, তিনি অনেকটাই অন্যরকম আলোচক, তার তুলনায় যিনি মাঝরাতে রান্নাঘরে দাঁড়িয়ে বৃদ্ধাঙ্গুলি পেমেন্ট বোতামের ওপর ধরে রেখেছেন।

হঠাৎ একটা বড় বিল এলে প্রথমে কী করা উচিত?

সেটা দুবার পড়ুন, আর চব্বিশ ঘণ্টা কিছুই পরিশোধ করবেন না। সাধারণ জীবনে প্রায় কোনো বিলই সেই দিনেই দিতে হয় না, যেদিন সেটা আপনার হাতে আসে। একটা দিন অপেক্ষা করলে আপনার কোনো খরচ হয় না, অথচ আজ রাতে নেওয়া তাড়াহুড়ো সিদ্ধান্ত পরিশোধের সস্তা পথগুলো বন্ধ করে দিতে পারে।

প্রথম দিনটা পড়াশোনার দিন। পুরো নথিটা পড়ুন, সংখ্যার নিচে থাকা ছোট হরফের লেখাও বাদ দেবেন না। আপনি চারটে জিনিস খুঁজছেন, আর সেগুলো একটা কাগজে লিখে ফেলছেন: টাকার অঙ্ক, প্রকৃত শেষ তারিখ, কার সঙ্গে যোগাযোগ করতে হবে, এবং রেফারেন্স নম্বর। প্রথম দশ সেকেন্ডে যা মনে হয়েছিল, তা নয়, বরং কাগজে আসলে কী লেখা আছে, সেদিকে খেয়াল করুন। কোনো লাইন দুবার হিসাব করা হয়ে থাকতে পারে। কোনো পরিষেবা হয়তো আগেই পরিশোধ করা হয়ে গেছে। শেষ তারিখটা হয়তো আপনার মনে যা ভেবেছিলেন, তার চেয়ে তিন সপ্তাহ পরে।

তারপর সেটা বন্ধ করে রাখুন। আজ রাতে ব্যাংকিং অ্যাপ খুলবেন না, আর নিজেকে বলবেন না যে এটা নিয়ে ভাববেন, কারণ মাঝরাতে এটা নিয়ে ভাবা আসলে ভাবা নয়, বারবার একই দুশ্চিন্তা মনে চালানো। প্রথম দিন শেষ হয় একটা কাগজে চারটে তথ্য নিয়ে, আর কোনো টাকা না দিয়ে। এটা একটা শেষ হওয়া দিন, পিছিয়ে দেওয়া দিন নয়, আর এই পার্থক্যটা গুরুত্বপূর্ণ, কারণ যিনি মনে করেন তিনি কিছু এড়িয়ে যাচ্ছেন, তার ঘুম সেই মানুষের চেয়ে খারাপ হয়, যিনি জানেন আগামীকাল তার কাজ কী।

একটা বিলের জন্য কি সত্যিই কিস্তির ব্যবস্থা চাওয়া যায়?

হ্যাঁ, আর পাঁচ দিনের মধ্যে এই একটা ঘণ্টাই সবচেয়ে বেশি ফল দেয়। বড় বড় বিল-প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানে কিস্তির ব্যবস্থা খুবই সাধারণ ব্যাপার, হাসপাতাল, ক্লিনিক থেকে শুরু করে বিদ্যুৎ-গ্যাস-পানির সংস্থা, গাড়ির গ্যারেজ, বাড়িওয়ালা এমনকি ট্যাক্স কর্তৃপক্ষ পর্যন্ত, শুধু আপনি না চাইলে সেটা প্রায় কখনোই নিজে থেকে দেওয়া হয় না।

এটা কোনো অনুগ্রহ নয়, আর কষ্টের কারণ দেখিয়ে আবেদন করাও নয়। এটা একটা প্রচলিত ব্যবস্থা। Internal Revenue Service (যুক্তরাষ্ট্রের কর বিভাগ) নিজের ওয়েবসাইটেই অনলাইন পেমেন্ট চুক্তির আবেদন প্রকাশ করে, যেখানে স্বল্পমেয়াদী পরিকল্পনা অথবা মাসিক কিস্তির দীর্ঘমেয়াদী চুক্তি, দুটোরই সুযোগ থাকে। বিদ্যুৎ-গ্যাস-পানির সংস্থাগুলোর বকেয়া মেটানোর কিস্তির ব্যবস্থা থাকে। হাসপাতালে কিস্তির সুযোগ এবং আর্থিক সহায়তা ডেস্ক থাকে। গাড়ি যেহেতু আবার তাদের কাছেই ফিরে আসবে, তাই গ্যারেজ প্রায়ই মেরামতের খরচ দুই মাসে ভাগ করে দেয়।

দ্বিতীয় দিন মানে একটা ফোন কল, প্রথম জন সাহায্য করতে না পারলে দুটো। আপনি কারো কাছে দয়া চাইছেন না। আপনি একটা প্রতিষ্ঠানের কাছে তার শর্তগুলো জানতে চাইছেন, আর যা কিছু আপনি কেনেন, তার শর্ত জানার অধিকার আপনার আছে।

ফোনে ঠিক কী বলব?

একটাই বাক্য বলুন, তারপর থামুন: "আমি পুরো টাকাটাই দিতে চাই, কিন্তু সেটা ভাগ করে দিতে চাই। আপনারা কী কী কিস্তির ব্যবস্থা দিতে পারেন?" তারপর তাদের উত্তর দিতে দিন, কারণ তারা প্রথমে যা বলে, সেটা কমই তাদের সেরা প্রস্তাব হয়, দ্বিতীয়টা প্রায়ই হয়।

তিনটে জিনিস এই কলটাকে ভালোভাবে চালাতে সাহায্য করে। রেফারেন্স নম্বর আর প্রথম দিনের সেই চারটে তথ্য হাতের কাছে রাখুন, যাতে কেউ ফোনে অপেক্ষা করার সময় আপনাকে খুঁজতে না হয়। কোনো কিছুতে রাজি হওয়ার আগে শর্তগুলো লিখিতভাবে, ইমেইলে চেয়ে নিন, কারণ যে পরিকল্পনার অস্তিত্ব শুধু একটা ফোন কলের মধ্যেই থাকে, সেটা আসলে কোনো পরিকল্পনাই নয়। আর প্রায় কেউ যা জিজ্ঞেস করে না, সেই পরের প্রশ্নটা করুন: "আমি এই পরিকল্পনায় থাকাকালীন কি বিলম্ব ফি বা সুদ বন্ধ থাকবে?" কখনো থাকে, কখনো থাকে না, আর কোনটা হচ্ছে সেটা জানলে বাকি সপ্তাহের হিসাবটাই বদলে যায়।

যার সঙ্গে কথা বলেছেন, তার নাম আর কখন ফোন করেছিলেন, সেই সময়টা লিখে রাখুন। এতে পাঁচ সেকেন্ড খরচ হয়, কিন্তু পরে কোনো তর্ক হলে সেটাই মিটমাট করে দেয়।

টাকাটা না থাকলে সেটা আসবে কোথা থেকে?

তৃতীয় আর চতুর্থ দিন সবচেয়ে সস্তা পথে টাকা খুঁজে বের করার জন্য, আর এখানে মোট অঙ্কের চেয়ে ক্রমটাই বেশি গুরুত্বপূর্ণ। আপনার হাতে আগে থেকে থাকা নগদ টাকা বিল-প্রদানকারীর কিস্তির ব্যবস্থার চেয়ে ভালো, সেটা ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে ভালো, আর ক্রেডিট কার্ড, সাহায্যের প্রস্তাব নিয়ে টেক্সট মেসেজে আসা যেকোনো কিছুর চেয়ে ভালো।

এই ক্রমটা লিখে ফেলুন, আর সেই অনুযায়ী কাজ করুন। প্রথমত, যে টাকাটা এমনিই পড়ে আছে, তার মধ্যে আপনার রিজার্ভও রয়েছে যদি থাকে, কারণ রিজার্ভ ঠিক এই কাজেই লাগানোর জন্য, আর এখানে সেটা খরচ করা মানে ব্যর্থতা নয়, বরং একটা সাফল্য। দ্বিতীয়ত, দ্বিতীয় দিনের সেই কিস্তির ব্যবস্থা, যাতে প্রায়ই কোনো সুদই লাগে না। তৃতীয়ত, যে টাকা আপনি সরাতে পারেন, রোজগার করতে হবে না তার জন্য: একটা সাবস্ক্রিপশন বন্ধ রাখা, একটা ডেলিভারি বাদ দেওয়া, দুই মাসের জন্য কোনো প্ল্যান কমিয়ে ফেলা। চতুর্থত, একদম চতুর্থ ধাপ হিসেবেই, ধার করা। ধার করলে একটা নির্দিষ্ট অঙ্ক, নির্দিষ্ট কয়েক মাসের জন্য নিন, এমন কোনো খোলা লাইন নয় যেটা আগামী বসন্তেও আপনার ঘাড়ে থেকে যাবে।

বেশিরভাগ পাঁচ দিনের পরিকল্পনা কখনো চতুর্থ ধাপ পর্যন্ত পৌঁছায়ই না। মানুষ মাঝরাতে কার্ডের দিকে হাত বাড়ায় আগের ধাপগুলো ব্যর্থ হয়েছে বলে নয়, বরং কেউ সেগুলো ক্রম অনুযায়ী লিখে রাখেনি বলে।

পাঁচ দিন পাঁচ মিনিটের চেয়ে ভালো কেন?

কারণ বিলটা নিজে খরচের কারণ নয়, তাড়াহুড়োই সেই খরচ বাড়ায়। ধীরস্থিরভাবে কাটানো পাঁচটা দিন আপনার কোনো খরচ করায় না, আর প্রায় সবসময়ই একটা সস্তা পথ খুঁজে বের করে, অথচ রাত এগারোটার তাড়াহুড়োর পাঁচ মিনিট শুধু প্রথম যে পথটা চোখে পড়ে, সেটাই খুঁজে পায়। পার্থক্যটা হলো, তাড়াহুড়ো না করলে আপনি কতগুলো বের হওয়ার পথ দেখতে পান।

এই সপ্তাহটা আসলে কী এনে দিল, একবার দেখুন। এক দিনের পড়াশোনা প্রকৃত শেষ তারিখ খুঁজে বের করেছে। একটা ফোন কল শূন্য সুদের একটা সময়সূচি খুঁজে বের করেছে। দুই দিনের গোছানো কাজ এমন টাকা খুঁজে বের করেছে, যেটা আগে থেকেই আপনার ছিল। এর কোনোটাই কোনো চতুর হিসাবরক্ষণ নয়, এসব সবার হাতের নাগালেই আছে, আর তাড়াহুড়োর মধ্যে থাকা কারো কাছে এসবের কোনোটাই চোখে পড়ে না, কারণ তাড়াহুড়ো দৃষ্টিকে সংকুচিত করে শুধু প্রথম বের হওয়ার পথটাতেই আটকে রাখে।

আরেকটা জিনিসও আপনি অর্জন করেছেন, আর সেটার মূল্য টাকার চেয়েও বেশি। আপনি নিজের কাছে প্রমাণ করেছেন যে, কোনো বড় সংখ্যা হঠাৎ, না জানিয়ে এসে হাজির হলেও, সেটা আপনার পুরো মাসের নিয়ন্ত্রণ নিয়ে নিতে পারে না। এটা এমন একটা দক্ষতা যা বারবার কাজে লাগানো যায়, আর এটাই সেই একই দক্ষতা, যা আপনাকে বেতন নিয়ে আলোচনার সময় চুপ থাকার সাহস দেয়, বা একটা কঠিন ইমেইল উত্তর দেওয়ার আগে দুবার পড়ার সময় দেয়। Federal Reserve Board (যুক্তরাষ্ট্রের কেন্দ্রীয় ব্যাংক) ২০১৩ সাল থেকে প্রতি বছর তাদের Survey of Household Economics and Decisionmaking (পরিবারের অর্থনীতি ও সিদ্ধান্ত-গ্রহণ জরিপ) পরিচালনা করে, পরিবারগুলো কেমন আছে তা মাপার জন্য আর তাদের আর্থিক ঝুঁকিগুলো চিহ্নিত করার জন্য। সহজ কথায়, এর মানে হলো এমন একটা সপ্তাহ পারিবারিক জীবনের একটা সাধারণ, পরিমাপযোগ্য অংশ, ব্যক্তিগত কোনো ব্যর্থতা নয়। এমন বিল আসতেই থাকে। মানুষে মানুষে পার্থক্য গড়ে দেয় সেই পদ্ধতি, যা দিয়ে তারা এগুলোর মুখোমুখি হয়।

পরের সপ্তাহটা আসলে কীসের জন্য

পঞ্চম দিনে আপনার হাতে একটা সিদ্ধান্তের বদলে একটা সময়সূচি থাকে। তিন বা চারটে তারিখ, প্রতিটার পাশে একটা করে অঙ্ক, এমন একটা কাগজে যেটার দিকে তাকালে বুকটা চেপে ধরে না। এই তারিখগুলো সেখানেই রাখুন, যেখানে আপনি মাসের অন্যান্য হিসাব রাখেন, কারণ বাকি সব কিছুর পাশে থাকা একটা তারিখই সেই তারিখ, যেটা আপনি সত্যিই মেনে চলবেন। আর সেটা কেটে ফেলা, বিল পরিশোধের একমাত্র সত্যিকারের তৃপ্তিদায়ক অংশ।

তারপর কাজে ফিরে যান। এটা শুধু বলার জন্য বলা একটা কথা নয়। এভাবে একটা বিল সামলানোর কারণ এটা নয় যে এতে আপনি একজন সতর্ক মানুষ হয়ে ওঠেন। বরং কারণ হলো, একটা তাড়াহুড়ো সিদ্ধান্ত পরবর্তী তিন মাস ধরে যে মনোযোগটা খেয়ে ফেলত, সেটা এভাবে আপনাকে ফিরিয়ে দেয়, আর মনোযোগই সেই কাঁচামাল, যা দিয়ে আপনি যা কিছু গড়তে চাইছেন, সবকিছু তৈরি হয়। যারা ধাক্কাগুলো ধীরেসুস্থে সামলান, তারা কম গতিশীল মানুষ নন। তারা এমন মানুষ, যারা বারো বছর পরেও একই তেজে এগিয়ে যান, কারণ তারা অস্থির অবস্থায় নেওয়া সিদ্ধান্তের সুদ গুনছেন না।

আর শেষ একটা কথা, আর এটাই এখানকার সবচেয়ে কাজের বাক্য। এই বিলটা শেষমেশ যা-ই হোক না কেন, লিখে রাখুন আপনার এক মাসের স্থায়ী খরচ কতটা হতে পারত। সেই অঙ্কটাই আপনার প্রথম রিজার্ভের আকার, আর যে সপ্তাহে একটা বড় বিল আসে, বছরের ঠিক সেই সপ্তাহেই আপনি সত্যিই একটা রিজার্ভ গড়ে তুলতে চান।

সূত্র

• Internal Revenue Service, অনলাইন পেমেন্ট চুক্তির আবেদন
• Consumer Financial Protection Bureau, ঋণ আদায়
• Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking