দ্রুত পরামর্শ
- কখন ঢুকছেন তার চেয়ে কতদিন ধরে আছেন সেটাই জেতে। বাড়তি পাঁচ বছর সাধারণত জিতে যায়।
- লাল দিনে সেরা চালটা হলো সেটাই যা আপনি আগে থেকেই ঠিক করে রেখেছিলেন।
- যে সপ্তাহে বেতন বাড়ে, সেই সপ্তাহেই আপনার যোগ করার পরিমাণ বাড়ান।
আপনার বয়সী কেউ একজন এইমাত্র ছয় অঙ্কের অ্যাকাউন্টের কথা বললেন, আর আপনি একটা সহজ প্রশ্নের সৎ উত্তর চান: তার আর আপনার মধ্যে ফারাকটা কি দক্ষতার, নাকি সময়ের? প্রায় সবসময়ই এটা সময়ের ব্যাপার, আর সেটাই সুখবর, কারণ সময়ই একমাত্র জিনিস যা আপনি আজ থেকেই খরচ করা শুরু করতে পারেন, কোনো চতুর কৌশল না জেনেও।
চক্রবৃদ্ধি নিয়ে এমনভাবে কথা বলা হয় যেন এটা কোনো জাদুর কৌশল। তা নয়। এটা এমন একটা হার যা একটা সংখ্যার ওপর প্রয়োগ হয়, তারপর সেই সামান্য বড় হওয়া সংখ্যার ওপর আবার প্রয়োগ হয়, বারবার। এতে লুকোনো কিছু নেই, আর মানুষ যেমনটা কল্পনা করে সেই ধরনের চালাকি দিয়ে এখানে কেউ জেতে না। এটা জেতা যায় দুটো নিরস উপাদান আর একটা কঠিন অভ্যাসে, আর প্রায় সবাই যেটাকে কম গুরুত্ব দেয় সেটাই হলো সেই অভ্যাস।
এরপর যা আসছে তা অঙ্ক আর অভ্যাস। এখানে কী কিনবেন সে ব্যাপারে কিছু নেই, আর নিচের সংখ্যাগুলো এমন গোল অঙ্কের উদাহরণ যা বেছে নেওয়া হয়েছে যাতে ধরনটা চোখে পড়ে, এগুলো কোনো কিছুর ভবিষ্যদ্বাণী নয়।
চক্রবৃদ্ধি আসলে কীভাবে কাজ করে, সহজ সংখ্যায়?
একটা হার প্রয়োগ হয় পুরো ব্যালান্সের ওপর, তাতে আগে থেকে যোগ হওয়া বৃদ্ধিসহ, তাই প্রতি বছর আগের বছরের চেয়ে সামান্য বড় একটা সংখ্যার ওপর বৃদ্ধিটা গণনা করা হয়। এটাই পুরো প্রক্রিয়া, আর পরে গিয়ে এটাকে নাটকীয় দেখানোর কারণ হলো, শুরুর বছরগুলো এমন এক নিঃশব্দ কাজ করছে যা আপনি এখনো দেখতে পাচ্ছেন না।
একটা গোল উদাহরণ নিন। 100 ঢালুন, কল্পিত 10 শতাংশ হারে, আর এক বছর পর আপনার কাছে থাকবে 110। দ্বিতীয় বছর সেই 10 শতাংশ প্রয়োগ হবে 110-এর ওপর, 100-এর ওপর নয়, তাই আপনি পাবেন 10 নয়, 11। ওই বাড়তি 1-টাই আসল কথা। দ্বিতীয় বছরে এটা তেমন কিছু মনে হয় না, কিন্তু পঁচিশতম বছরে এটাই পুরো গল্প হয়ে দাঁড়ায়, কারণ যে ব্যালান্সের ওপর হারটা প্রয়োগ হচ্ছে সেটা পুরো সময় ধরে বেড়েই চলেছে।
Securities and Exchange Commission (মার্কিন প্রতিভূতি ও বিনিময় কমিশন) Investor.gov-এ একটা বিনামূল্যের চক্রবৃদ্ধি সুদের ক্যালকুলেটর রাখে, আর আমার সংখ্যার বদলে নিজের সংখ্যা দিয়ে সেখানে দশ মিনিট কাটানো সার্থক। প্রতি মাসে আপনি সত্যিই যা যোগ করতে পারেন তা লিখুন, একটা মাঝারি হার বেছে নিন, তারপর বছরের সংখ্যা সরান আর দেখুন কোন স্লাইডার মোট অঙ্কটাকে সবচেয়ে বেশি নাড়ায়। এই পরীক্ষাটা যেকোনো অনুচ্ছেদের চেয়ে দ্রুত পয়েন্টটা শিখিয়ে দেয়।
পাঁচ বছর আগে শুরু করলে কতটা তফাত পড়ে?
অনেকখানি, কারণ শুরুর বছরগুলোর সামনে বাড়ার জন্য সবচেয়ে লম্বা রাস্তা পড়ে থাকে। পাঁচ বছর আগে যোগ করা টাকার ওপর হারটা পাঁচবার বেশি প্রয়োগ হয়, আর ভালো হারের মতো নয়, এই ব্যাপারে আপনাকে সঠিক হতে হয় না।
অঙ্কের এই অংশটাই সবচেয়ে কম স্বজ্ঞাসিদ্ধ, আর এটা নিয়ে একটু থমকে ভাবা দরকার। মানুষ ধরে নেয় যে আসল টাকা হলো সেটা যা তারা পরে যোগ করবে, যখন তাদের আয় বেশি হবে। অঙ্ক ঠিক উলটোটা বলে। আটাশ বছর বয়সে যোগ করা একটা মাঝারি অঙ্ক ত্রিশ বছর সময় পায়, অর্থাৎ হারটা তিরিশবার প্রয়োগ হয়। আটচল্লিশ বছর বয়সে যোগ করা একটা বড় অঙ্ক পায় দশ বছর। প্রতি একক হিসেবে শুরুর টাকা এমন কাজ করে যা পরের টাকা কখনোই করতে পারবে না। চক্রবৃদ্ধি নিয়ে আপনি সবচেয়ে মূল্যবান যে কাজটা করতে পারেন তা হলো, অঙ্কটা এখনো তুচ্ছ মনে হওয়ার সময়েই এটা শুরু করে দেওয়া।
এই কারণেই যতক্ষণ না "বিনিয়োগের যোগ্য যথেষ্ট" টাকা জমছে ততক্ষণ অপেক্ষা করার সাধারণ পরামর্শটা ক্রমটাকে উলটো করে দেয়। কোনো সীমারেখা নেই। শুধু আছে হারটা কতবার প্রয়োগ হচ্ছে তার হিসাব।
আমি কত যোগ করছি, নাকি কী বেছে নিচ্ছি, কোনটা বেশি গুরুত্বপূর্ণ?
বেশিরভাগ মানুষের জন্য, বেশিরভাগ সময়ে, আপনি কত যোগ করছেন আর কতদিন সেটা না ছুঁয়ে রেখে দিচ্ছেন, তা বেছে নেওয়ার চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ এই দুটো জিনিস পুরোপুরি আপনার হাতে থাকে। হারটা আপনাকে দেওয়া হয়। অবদানটা আপনি ঠিক করেন।
এর মানে এই নয় যে পছন্দ গুরুত্বপূর্ণ নয়, আর এটা কী বেছে নেবেন সে বিষয়ে কোনো পরামর্শও নয়, যা এই লেখাটা দেয় না আর দেওয়ার যোগ্যও নয়। এটা এই বিষয়ে একটা কথা যে আপনার মনোযোগ কোথায় খাটলে লাভ হয়। প্রতি মাসে আপনি কত যোগ করছেন তা বাড়ানোয়, বা বেতনের পরের দিনের জন্য একটা স্থায়ী ট্রান্সফার বসিয়ে রাখায় কাটানো এক ঘণ্টা সরাসরি আপনার নিজের দুটো জিনিসকে বদলে দেয়। এরপর কী ঘটতে চলেছে সে বিষয়ে মতামত পড়ায় কাটানো এক ঘণ্টা আপনার হাতে থাকা এমন কিছু বদলায় না, আর সেটা সাধারণত ব্যালান্স ছুঁয়ে দেখার ইচ্ছেই জাগায়, যা এমন একটা চাল যাকে অঙ্কটা সত্যিই শাস্তি দেয়।
সঞ্চয় আর বিনিয়োগের জন্য Securities and Exchange Commission-এর নিজস্ব পথনির্দেশও একই রকম নিরাভরণ জায়গা থেকে শুরু হয়: আপনার লক্ষ্য ঠিক করুন, নিজের আর্থিক অবস্থা বুঝে নিন, আর ছোট সঞ্চয়কে সেই জিনিস হিসেবে দেখুন যা জমতে জমতে বড় টাকায় পরিণত হয়। নিরস, আর ঠিক।
যেদিন সংখ্যাটা নিচে নামে, সেদিন আমি কী করব?
যা আপনি আগে থেকেই ঠিক করে রাখেননি এমন কিছু নয়। লাল দিনে সবচেয়ে ভালো চালটা হলো সেটাই যা আপনি একটা শান্ত দিনে ঠিক করে রেখেছিলেন, আর এর কারণ নৈতিক শৃঙ্খলা নয়, বরং এটা যে অঙ্কটা কেবল সেই টাকার ওপরই কাজ করে যা এখনো অ্যাকাউন্টে রয়ে গেছে।
সংখ্যাটা পড়ে যাওয়ার কারণে যতবার কেউ টাকা বের করে নেয়, ততবার সেই টাকার জন্য চক্রবৃদ্ধির ঘড়ি আবার শূন্য থেকে শুরু হয়। হারটার প্রয়োগ করার মতো আর কিছু থাকে না। তারপর সেটা সাধারণত পরে, বেশি দামে, আবার ঢোকানো হয়, অর্থাৎ মানুষটা নিঃশব্দে বেশি দামে কিনে কম দামে বিক্রি করে ফেলেছে, আর এই পুরোটা সময় নিজেকে দারুণ দায়িত্বশীল মনে করেছে। কেউ যা পেতে পারত আর শেষে যা পায়, তার মধ্যেকার এই ফারাক গাণিতিক নয়, আচরণগত।
তাই ব্যবহারিক প্রতিরক্ষা হলো, কিছু ঘটার আগেই, একবারই, সিদ্ধান্তটা নিয়ে নেওয়া। লিখে রাখুন আপনি কত যোগ করেন, কখন যোগ করেন, আর সত্যিই কী হলে আপনি সেটা বদলাবেন, যা বেশিরভাগ মানুষের জন্য খবরে আসা কোনো বদল নয় বরং নিজের জীবনে আসা একটা বদল। এরপর পর্যালোচনার জন্য একটা তারিখ ঠিক করুন, মাসে একবার বা তিন মাসে একবার, আর তারিখগুলোর মাঝে তাকাবেন না। তাকানো বিনামূল্যে নয়। প্রতিটা তাকানো একটা কাজ করার আমন্ত্রণ, আর কাজ করাটাই খরচের অংশ।
আমি না টের পেয়েই কীভাবে যোগ করার পরিমাণ বাড়াব?
যে সপ্তাহে বেতন বাড়ে সেই সপ্তাহেই বাড়িয়ে দিন, আপনার খরচ সেই ফাঁকা জায়গায় গিয়ে বসার সময় পাওয়ার আগেই। বছরের একমাত্র মুহূর্ত এটাই যখন একটা বড় অবদান আপনার কাছ থেকে এমন কিছু কেড়ে নেয় না যাতে আপনি আগে থেকেই অভ্যস্ত ছিলেন।
এই পুরো বিষয়ের সবচেয়ে সস্তা অভ্যাস এটাই, আর এতে প্রায় চার মিনিট লাগে। নতুন বেতন ঢোকার সঙ্গে সঙ্গে, বাড়তির একটা অংশ, পুরোটা নয়, সরাসরি সেই স্থায়ী ট্রান্সফারে পাঠিয়ে দিন। আপনি তবু বেতন বৃদ্ধি পান। আপনি সেটা টেরও পান। শুধু যে অংশটা আপনি সরিয়ে দিলেন সেটা খরচ করতে আপনি কখনোই শেখেন না, আর সেই অংশটার সামনেই সবচেয়ে লম্বা রাস্তা পড়ে থাকে।
অনিয়মিত যেকোনো কিছুর সঙ্গেও একই কাজ করুন। একটা বোনাস, একটা রিফান্ড, একটা বাড়তি পেমেন্ট, তিনবার বেতন আসা একটা মাস। এই টাকার কোনোটাই এখনো আপনার অভ্যাসের অংশ নয়, যা একে আপনি জীবনে যত টাকা যোগ করবেন তার মধ্যে সবচেয়ে সস্তা করে তোলে। আর ট্রান্সফারটা স্বয়ংক্রিয় আর তারিখ বাঁধা রাখুন। বছরে বারোবার নিতে হয় এমন একটা সিদ্ধান্ত এমন একটা সিদ্ধান্ত যা আপনি মাঝে মাঝে বাদ দিয়ে যাবেন। একবার নেওয়া একটা সিদ্ধান্ত বারোবার কার্যকর হয়।
নিঃশব্দ অংশটাই লাভ দেয়
এই বিষয়টার এমন একটা রূপ আছে যা একে প্রতিযোগিতা হিসেবে দেখে, যেখানে জেতে সেই ব্যক্তি যে গত পাঁচ বছরে সবচেয়ে চতুর ছিল। কুড়ি বছরে এটা এভাবে পড়া যায় না। কুড়ি বছরে সাধারণত জেতে সেই ব্যক্তি যে যোগ করে যেতে থাকল, নিয়মটা ধরে রাখল, আর সেই তিন-চারটা সময়ে সেটা ছোঁয়নি যখন ছোঁয়াটা জরুরি আর স্পষ্ট মনে হচ্ছিল।
এটা মনের স্থিরতার দক্ষতা, অর্থের দক্ষতা নয়, আর এটাই সেই একই দক্ষতা যা কাউকে বেতনের একটা অঙ্ক বলার পর নীরবতা ধরে রাখতে দেয়, বা কঠিন কোনো ইমেইল উত্তর দেওয়ার আগে দুবার পড়তে দেয়। এখানে শান্ত থাকাটা নিষ্ক্রিয়তা নয়। এটাই প্রক্রিয়াটা। যে মানুষ একটা দশক ধরে টাকা না ছুঁয়ে রাখতে পারে সে প্রতিদিন হিসাব দেখে ফেলা মানুষের চেয়ে কম উচ্চাকাঙ্ক্ষী নয়। যখন সত্যিই গুরুত্বপূর্ণ মুহূর্ত আসে তখন তার হাতেই পজিশনটা থেকে যায়, আর অন্যজন যে বছরগুলো তাকিয়ে থেকে কাটিয়েছে সেগুলো সে ফিরে পায়।
তাই বড় চতুর কাজের বদলে ছোট আক্রমণাত্মক কাজটা করুন। এটা গুরুত্বপূর্ণ মনে হওয়ার আগেই শুরু করুন। যে সপ্তাহে বেতন বাড়ে সেই সপ্তাহেই আপনার যোগ করার পরিমাণ বাড়ান। পর্যালোচনার জন্য একটা তারিখ ঠিক করুন। তারপর গিয়ে আপনার মনোযোগটা জীবনের সেই অংশে ব্যয় করুন যেখানে চতুর হওয়াটা সত্যিই ফলাফল বদলে দেয়, যা প্রায় সবসময়ই আপনার হারের বদলে আপনার আয়।
উৎস
- U.S. Securities and Exchange Commission, চক্রবৃদ্ধি সুদের ক্যালকুলেটর
- U.S. Securities and Exchange Commission, সঞ্চয় ও বিনিয়োগ করুন
- Federal Reserve Board, গৃহস্থালি অর্থনীতি ও সিদ্ধান্তগ্রহণ সমীক্ষা