Kinga yako ya kwanza ya fedha: kiasi gani, uihifadhi wapi, na ni ya nini hasa

Rafiki yako alitaja akiba yake ya dharura kwa kupita tu, na ukagundua kuwa una nia thabiti ya kuweka akiba lakini huna wazo lolote kuhusu lengo la kwanza linapaswa kuwa nini. Hilo ni mahali pazuri pa kusimama, kwa sababu hili ni swali lenye jibu la kweli, na jibu hilo ni dogo kuliko lile ulilokuwa ukiliepuka mpaka sasa.

Ushauri mwingi huanzia miezi mitatu hadi sita ya matumizi, jambo ambalo ni sahihi baadaye lakini halifai leo. Ukianzia sifuri, miezi mitatu si lengo, ni ukuta, na lengo ambalo huwezi kulifikiria ukilifikia ni lengo ambalo utaacha kuliwekea pesa kimya kimya kufikia wiki ya tano. Kwa hiyo lengo la kwanza ni gharama zako za lazima za mwezi mmoja, katika akaunti tofauti ambayo huna kadi yake. Makala hii inaeleza kiasi gani, akaunti ipi, jinsi ya kuipeleka pesa huko bila kutegemea nguvu ya utashi, na kitu hiki ni cha nini hasa, sehemu ambayo karibu hakuna anayeieleza.

Akiba yangu ya kwanza ya dharura inapaswa kuwa kiasi gani?

Gharama zako za lazima za mwezi mmoja. Si mshahara wa mwezi mmoja, wala si kila kitu ulichotumia mwezi uliopita: kodi ya nyumba au mkopo wa nyumba, bili za umeme na maji, bima, usafiri, malipo ya chini kabisa ya madeni na chakula cha kawaida, yajumlishe mara moja.

Kiasi hicho kwa kawaida huwa kidogo zaidi kuliko watu wanavyotarajia, kwa sababu gharama za lazima ni sehemu tu ya matumizi yako yote, na udogo huo ndio maana yote. Kwa watu wengi wanaoweka kando kiasi wanachoweza kumudu kila siku ya mshahara, lengo hili linafikiwa ndani ya mwaka mmoja, na kufika huko ndiko kunakothibitisha kuwa mfumo unafanya kazi. Consumer Financial Protection Bureau (taasisi ya shirikisho la Marekani inayolinda watumiaji kifedha) inakataa kutaja kiasi kimoja cha ulimwengu wote kwa sababu hiyo hiyo, na inawaambia watu wapime lengo lao kulingana na gharama zao za dharura za nyuma, jambo ambalo ni ushauri bora kuliko kanuni yoyote ya jumla.

Andika kiasi hicho kama namba maalum, si kama wazo tu. Kinga ya fedha ya dola elfu mbili mia mbili ni lengo. Kinga ya fedha ya miezi kadhaa ya matumizi ni tamaa tu.

Niweke pesa hii katika akaunti gani?

Akaunti tofauti ya akiba katika benki au chama cha ushirika wa akiba na mikopo, isiyo na kadi iliyounganishwa na isiyo na njia ya mkato kwenye skrini ya nyumbani ya simu yako. Usumbufu huo si mapambo, ndio muundo mzima.

Masharti matatu, si zaidi. Pesa lazima iwe salama, yaani amana iliyowekewa bima, isiyowekezwa katika kitu chochote kinachoweza kushuka thamani wiki hiyo hiyo unayoihitaji. Lazima ifikike ndani ya siku moja au mbili, kwa sababu kinga ya fedha usiyoweza kuifikia katika wiki mbaya si kinga hata kidogo. Na lazima iwe imetenganishwa na matumizi yako ya kila siku, kwa sababu pesa inayobaki katika akaunti yako ya matumizi hutumika siku ya Alhamisi ya kawaida bila uamuzi wowote kufanywa.

Riba ni nyongeza nzuri lakini si suala kuu. Utapata riba kidogo sana kwa gharama za lazima za mwezi mmoja, na kukimbizana na kiwango kizuri kidogo zaidi ni aina hiyo hiyo ya kuboresha kupita kiasi kunakowaweka watu kwenye sifuri kwa mwaka mwingine. Fungua akaunti katika taasisi yoyote unayoweza kufungua wiki hii, kisha uihamishe baadaye ukipenda.

Ipe akaunti jina rahisi na maalum, kama benki yako inaruhusu. Salio lililoitwa kinga ya fedha ni gumu zaidi kuliondoa jioni ya Ijumaa kuliko salio lilelile lililoitwa akiba tu, kwa sababu jina lenyewe hujibu swali ambalo la sivyo ungelazimika kubishana nalo na nafsi yako.

Nawezaje kuipeleka pesa hiyo huko kwa vitendo?

Weka uhamisho wa kiotomatiki kwa siku inayofuata baada ya siku ya mshahara, na kamwe si siku iliyotangulia. Uweke, kisha uuache: Consumer Financial Protection Bureau inasema uhamisho wa mara kwa mara kutoka akaunti ya matumizi kwenda akaunti ya akiba ni miongoni mwa njia rahisi zaidi za kuifanya akiba kuwa endelevu, na hii ndiyo mabadiliko pekee yenye uwiano bora zaidi wa juhudi na matokeo katika masuala ya fedha binafsi.

Siku inayofuata baada ya mshahara ni muhimu zaidi kuliko kiasi chenyewe. Pesa inayohamishwa kabla hujaangalia akaunti yako ni pesa ambayo haujawahi kupata nafasi ya kuwa na hisia kuihusu, na hisia ndizo zinazokomesha uhamisho. Anza na kiasi ambacho ni cha kuchosha kweli kweli. Kama dola ishirini na tano kila siku ya mshahara ni kiasi cha kuchosha na mia mbili ni cha kutisha, anza na ishirini na tano, kwa sababu uhamisho mdogo unaodumu mwaka mzima ni bora kuliko uhamisho mkubwa unaofutwa mwezi Machi.

Njia mbili za kuongeza kasi, ukizitaka. Ongeza kiasi cha uhamisho siku ile ile mshahara wako unapoongezeka, kabla matumizi yako hayajapata nafasi ya kuongezeka kwanza. Na pesa isiyo ya kawaida ipeleke moja kwa moja huko mara tu inapofika: marejesho, bonasi, malipo ya kurejeshewa gharama, chochote ambacho hakikuwa sehemu ya mzunguko wako wa kila mwezi na hutakikosa.

Kinga ya fedha ni ya nini hasa?

Inakununulia uamuzi. Kinga ya fedha haizuii jambo lisilotarajiwa lisitokee, inazuia jambo hilo lisigeuke kuwa uamuzi unaofanywa saa tano usiku ukiwa umeshika kadi ya mkopo mkononi.

Huo ndio faida yote, na ni wa thamani kubwa zaidi kuliko riba ambayo akaunti hiyo itawahi kulipa. Ukiwa na mwezi mmoja umewekwa akiba, ukarabati wa gari ni ununuzi tu. Bila hivyo, ukarabati huohuo unakuwa mkopo, ada, malipo ya kuchelewa mahali pengine, na wiki tatu za fikira zilizogawanyika ambazo ulizihitaji kwa kazi yako halisi. Utafiti wa Consumer Financial Protection Bureau kuhusu akiba ya dharura uligundua tofauti kubwa katika hali ya mikopo, madeni, uwezo wa kutimiza wajibu wa kifedha na ustawi wa kifedha kati ya kaya zenye viwango tofauti vya akiba, na utafiti wa kila mwaka wa Federal Reserve kuhusu fedha za kaya upo kwa ajili ya kufuatilia hatari ya aina hiyo hiyo.

Kinga ya fedha pia ndiyo tofauti kati ya kutaka kumsaidia mtu na kuweza kumsaidia: ukiwa na gharama za lazima za mwezi mmoja umewekwa akiba, unaweza kulipia tikiti ya ndege ya rafiki au kuondoa kimya kimya bili kutoka mezani mwa mtu bila hilo kuwa dharura yako mwenyewe wiki inayofuata.

Ni lini nihame kutoka mwezi mmoja kwenda miezi mitatu?

Wakati mwezi ule mmoja umekaa bila kuguswa kwa robo mwaka mzima na uhamisho haukuhitaji hata mara moja nguvu ya utashi. Hicho ndicho ishara kuwa mfumo unafanya kazi, na ndipo tu lengo kubwa zaidi linakuwa mpango badala ya tamaa.

Kisha ongeza lengo, si juhudi. Miezi mitatu ni hatua inayofuata kwa kawaida, na miezi sita ni ya busara kama mapato yako hayana uhakika, wewe ni mfanyakazi wa kujitegemea, au wewe ndiye pekee anayepata kipato nyumbani kwako. Endelea na akaunti ile ile, siku ile ile ya uhamisho, na kanuni ile ile kuhusu kadi. Hakuna kinachobadilika katika mbinu, ni mstari wa mwisho tu unaobadilika.

Jambo moja lisilofaa kufanywa: usianze kuwekeza kabla mwezi wa kwanza haujakamilika. Si kwa sababu uwekezaji una hatari kwa muda mrefu, bali kwa sababu bila kinga ya fedha, gharama ya kwanza isiyotarajiwa italipwa kwa kuuza kitu kwa bei yoyote soko linavyotoa wiki hiyo, na ndivyo uamuzi mzuri wa muda mrefu unavyogeuka kuwa uamuzi mbaya wa muda mfupi.

Kinga ya fedha ni uamuzi ambao tayari umeshaufanya

Sababu ya jambo hili kuwa katika kundi la kupata mapato zaidi, si akiba tu, ni kwamba kinga ya fedha inakuwezesha kutenda kama mtu mwenye chaguo. Unaweza kusubiri ofa bora zaidi. Unaweza kumwambia hapana mteja anayelipa kwa kuchelewa. Unaweza kuacha kazi inayokugharimu zaidi ya inavyokulipa. Hakuna kati ya hayo yanayopatikana kwa mtu ambaye bili yake ijayo isiyotarajiwa ingekuwa dharura, na yote hayo ni ya thamani kubwa zaidi kuliko salio lenyewe.

Kwa hiyo chagua kiasi wiki hii, fungua akaunti, na weka uhamisho mmoja kwa siku inayofuata baada ya siku ya mshahara. Ni gharama za lazima za mwezi mmoja, ni ndogo kuliko unavyofikiri, na ni ujasiri wa bei rahisi zaidi utakaowahi kununua.

Vyanzo

• Consumer Financial Protection Bureau, Mwongozo muhimu wa kujenga akiba ya dharura
• Consumer Financial Protection Bureau, Akiba ya dharura na usalama wa kifedha: Maarifa kutoka utafiti wa Making Ends Meet na kamati ya mikopo ya watumiaji
• Federal Reserve Board, Utafiti wa uchumi na maamuzi ya kaya