نکتههای سریع
- حساب جداگانه، بدون کارت، بدون میانبر روی صفحه اصلی.
- اول یک ماه هزینههای ثابت. سه ماه بعدتر میآید.
- انتقال را برای روز بعد از روز حقوق خودکار کنید.
یکی از دوستانتان در میان حرف از پسانداز اضطراریاش گفت و شما فهمیدید که قصد جدی برای پسانداز دارید، اما هیچ ایدهای ندارید که هدف اول باید چه باشد. جای خوبی برای ایستادن است، چون این سوالی است که واقعاً جواب دارد، و آن جواب کوچکتر از چیزی است که تا حالا از آن فرار میکردید.
بیشتر توصیهها از سه تا شش ماه هزینه شروع میشوند، که در نهایت درست است اما امروز به کار نمیآید. از صفر که شروع کنید، سه ماه یک هدف نیست، یک دیوار است، و هدفی که نتوانید تصور کنید به آن میرسید، هدفی است که تا هفته پنجم بیسروصدا رهایش میکنید. پس هدف اول، یک ماه از هزینههای ثابت شماست، در یک حساب جداگانه که برایش کارتی ندارید. این نوشته میگوید چقدر، کدام حساب، چطور بدون تکیه بر اراده پول را به آنجا برسانید، و این چیز واقعاً برای چیست، بخشی که تقریباً هیچکس توضیحش نمیدهد.
پشتوانه اضطراری اولم باید چقدر باشد؟
یک ماه از هزینههای ثابت شما. نه یک ماه درآمد، و نه یک ماه از هر چیزی که ماه گذشته خرج کردید: اجاره یا وام مسکن، قبض برق و آب، بیمه، رفتوآمد، حداقل اقساط بدهی و غذای معمولی، یکبار با هم جمع کنید.
این عدد معمولاً خیلی کوچکتر از چیزی است که مردم انتظار دارند، چون هزینههای ثابت فقط بخشی از خرج شماست، و کوچک بودنش دقیقاً همان نکته است. برای بیشتر آدمهایی که در هر روز حقوق مبلغ قابلمدیریتی کنار میگذارند، رسیدن به آن ظرف یک سال ممکن است، و همین رسیدن ثابت میکند که این روش کار میکند. Consumer Financial Protection Bureau (نهاد فدرال حمایت مالی از مصرفکننده در آمریکا) دقیقاً به همین دلیل از گفتن یک رقم جهانی خودداری میکند و به مردم میگوید هدف را بر اساس هزینههای غیرمنتظرهی گذشتهی خودشان بسنجند، که راهنمایی بهتری از هر قاعدهی کلی است.
این عدد را نه مثل یک ایده، بلکه مثل یک رقم مشخص یادداشت کنید. پشتوانهای به مبلغ دو هزار و دویست دلار یک هدف است. پشتوانهای به اندازه چند ماه هزینه، فقط یک آرزوست.
این پول را در کدام حساب نگه دارم؟
یک حساب پسانداز جداگانه در یک بانک یا اتحادیه اعتباری، بدون کارتی که به آن وصل باشد و بدون میانبری روی صفحه اصلی گوشیتان. این مقاومت تزئین نیست، تمام طراحی همین است.
سه شرط، نه بیشتر. پول باید امن باشد، یعنی سپردهای بیمهشده و در چیزی سرمایهگذاری نشده که دقیقاً همان هفتهای که به آن نیاز دارید افت کند. باید ظرف یکی دو روز در دسترس باشد، چون پشتوانهای که در یک هفته بد به آن دسترسی ندارید اصلاً پشتوانه نیست. و باید از هزینههای روزمرهتان جدا باشد، چون پولی که در حساب جاریتان میماند، بدون آنکه هیچ تصمیمی گرفته شود، یک پنجشنبه معمولی خرج میشود.
سود بانکی یک مزیت اضافهی خوب است، نه اصل موضوع. روی یک ماه هزینه ثابت، سود بسیار کمی میگیرید، و دویدن دنبال نرخ کمی بهتر، دقیقاً همان نوع بهینهسازی است که آدمها را یک سال دیگر روی صفر نگه میدارد. حساب را همین هفته در هر موسسهای که میتوانید بازش کنید، بعداً هر وقت دلتان خواست جابهجایش کنید.
اگر بانکتان اجازه میدهد، به حساب یک اسم ساده و مشخص بدهید. موجودیای که اسمش پشتوانه است، برداشتنش در یک شب جمعه بهطور محسوسی سختتر از همان موجودیای است که اسمش فقط پسانداز است، چون خود اسم به سوالی جواب میدهد که وگرنه باید با خودتان سر آن بحث میکردید.
چطور واقعاً پول را به آنجا برسانم؟
یک انتقال خودکار برای روز بعد از روز حقوق تنظیم کنید، هرگز برای روز قبلش. تنظیمش کنید و بعد بیخیالش شوید: Consumer Financial Protection Bureau انتقالهای منظم از حساب جاری به حساب پسانداز را یکی از سادهترین راههای پیوسته نگهداشتن پسانداز میداند، و این یگانه تغییری است که در امور مالی شخصی بهترین نسبت میان تلاش و نتیجه را دارد.
روز بعد از حقوق بیشتر از مبلغ اهمیت دارد. پولی که پیش از آنکه به حسابتان نگاه کنید جابهجا میشود، پولی است که هرگز فرصت نداشتید نسبت به آن احساسی پیدا کنید، و همین احساسها هستند که جلوی انتقالها را میگیرند. با مبلغی واقعاً کسلکننده شروع کنید. اگر بیستوپنج دلار در هر حقوق کسلکننده است و دویست دلار ترسناک، از بیستوپنج شروع کنید، چون یک انتقال کوچک که تا آخر سال دوام میآورد، بهتر از یک انتقال بزرگ است که در مارس لغو میشود.
اگر خواستید، دو شتابدهنده هم هست. همان روزی که حقوقتان بالا میرود، مبلغ انتقال را هم بالا ببرید، پیش از آنکه هزینههایتان فرصت پیدا کنند اول بالا بروند. و پول نامنظمی که دستتان میآید را همان لحظه مستقیم به آنجا بفرستید: یک بازپرداخت، یک پاداش، یک استرداد هزینه، هر چیزی که هرگز بخشی از ریتم ماهانهتان نبود و دلتان برایش تنگ نمیشود.
پشتوانه واقعاً برای چیست؟
این پول برایتان یک تصمیم میخرد. پشتوانه جلوی اتفاق غیرمنتظره را نمیگیرد، جلوی این را میگیرد که آن اتفاق به تصمیمی تبدیل شود که ساعت یازده شب با کارت اعتباری در دست میگیرید.
این کل بازدهی است، و خیلی بیشتر از سودی ارزش دارد که آن حساب هرگز پرداخت خواهد کرد. با یک ماه ذخیره، تعمیر ماشین فقط یک خرید است. بدون آن، همان تعمیر تبدیل میشود به یک وام، یک کارمزد، یک پرداخت دیرکرد جای دیگر، و سه هفته توجه پراکنده که برای کار واقعیتان لازم داشتید. پژوهش Consumer Financial Protection Bureau درباره پسانداز اضطراری، تفاوتهای چشمگیری در وضعیت اعتباری، بدهی، توانایی انجام تعهدات مالی و رفاه مالی میان خانوارهایی با سطوح مختلف پسانداز پیدا کرد، و بررسی سالانه Federal Reserve درباره امور مالی خانوار دقیقاً برای رصد همین نوع آسیبپذیری وجود دارد.
پشتوانه، همچنین، تفاوت میان خواستن کمک به کسی و توانستن آن است: با یک ماه هزینه ثابت ذخیرهشده، میتوانید هزینه پرواز یک دوست را بدهید یا بیسروصدا یک قبض را از روی میز کسی بردارید، بدون آنکه هفته بعد خودش تبدیل به اضطرار شما شود.
کی باید از یک ماه به سه ماه بروم؟
وقتی آن یک ماه یک فصل کامل دستنخورده مانده باشد و انتقال حتی یکبار هم به اراده نیاز نداشته باشد. این همان نشانهای است که روش دارد کار میکند، و تنها آنوقت است که هدف بزرگتر یک برنامه است، نه یک آرزو.
بعد هدف را بالا ببرید، نه تلاش را. سه ماه گام معمول بعدی است، و شش ماه منطقی است اگر درآمدتان نامنظم باشد، خوداشتغال باشید یا تنها نانآور خانهتان باشید. همان حساب، همان روز انتقال و همان قانون درباره کارت را نگه دارید. هیچچیز در روش تغییر نمیکند، فقط خط پایان تغییر میکند.
یک کار که نباید بکنید: پیش از آنکه ماه اول شکل بگیرد، سرمایهگذاری را شروع نکنید. نه به این دلیل که سرمایهگذاری در بلندمدت پرریسک است، بلکه چون بدون پشتوانه، هزینه غیرمنتظره اول را باید با فروختن چیزی به هر قیمتی که آن هفته بازار پیشنهاد میدهد پرداخت کنید، و اینطور است که یک تصمیم خوب بلندمدت به یک تصمیم بد کوتاهمدت تبدیل میشود.
پشتوانه، تصمیمی است که از قبل گرفتهاید
دلیل اینکه این موضوع در دستهی درآمد بیشتر جا دارد، نه فقط پسانداز، این است که پشتوانه به شما اجازه میدهد مثل کسی رفتار کنید که گزینه دارد. میتوانید منتظر پیشنهاد بهتر بمانید. میتوانید به مشتریای که دیر پول میدهد نه بگویید. میتوانید کاری را رها کنید که بیشتر از آنچه میدهد، از شما میگیرد. هیچکدام از اینها برای کسی که قبض بعدی غیرمنتظرهاش میتواند یک اضطرار باشد ممکن نیست، و همهی اینها خیلی بیشتر از خود موجودی حساب ارزش دارند.
پس همین هفته آن عدد را انتخاب کنید، حساب را باز کنید و یک انتقال برای روز بعد از روز حقوق تنظیم کنید. این یک ماه از هزینههای ثابت است، کوچکتر از چیزی است که فکر میکنید، و ارزانترین شهامتی است که تا به حال میخرید.
منابع
- Consumer Financial Protection Bureau, راهنمای ضروری ساختن پسانداز اضطراری
- Consumer Financial Protection Bureau, پسانداز اضطراری و امنیت مالی: یافتههایی از بررسی Making Ends Meet و پنل اعتباری مصرفکننده
- Federal Reserve Board, بررسی اقتصاد و تصمیمگیری خانوار