Wani takwaranka ya ambaci asusun da ke da lambobi shida, kuma kana son amsa ta gaskiya ga tambaya mai sauƙi: bambancin dake tsakaninka da shi ƙwarewa ce ko lokaci ne? Kusan koyaushe lokaci ne, kuma wannan albishir ne, domin lokaci shi ne abu ɗaya da za ka fara kashewa yau ba tare da ka san wani abu na dabara ba.
Ana maganar taruwar riba kamar dabarar sihiri ce. Ba haka ba ne. Adadi ne da ake amfani da shi a kan lamba, sannan a sake amfani da shi a kan lambar da ta ɗan girma, akai-akai. Babu wani abu a ɓoye a cikinsa, kuma babu wanda ke cin nasararsa ta hanyar wayo kamar yadda mutane suke tsammani. Ana cin nasararsa ne ta hanyar abubuwa biyu marasa daɗi da kuma hali guda mai wuya, kuma halin shi ne ɓangaren da kusan kowa yake raina.
Abin da ke biyowa lissafi ne da ɗabi'a. Babu wani abu a nan game da abin da za ka saya, kuma lambobin da ke ƙasa misalai ne da aka zagaye don siffar ta bayyana, ba hasashen abin da wani abu zai yi ba.
Ta yaya taruwar riba ke aiki, cikin lambobi masu sauƙi?
Ana amfani da adadi a kan dukan ma'aunin asusu, har da ribar da ke ciki, don haka a kowace shekara ana lissafin ribar a kan lamba da ta ɗan fi ta shekarar da ta gabata girma. Wannan shi ne dukan tsarin, kuma dalilin da ya sa yake kama da abin mamaki daga baya shi ne shekarun farko suna yin aiki a hankali wanda ba ka gani tukuna.
Ka ɗauki misali mai sauƙi. Ka saka 100, a adadin da muka ƙirƙira na kashi 10, bayan shekara ɗaya za ka sami 110. A shekara ta biyu ana amfani da kashi 10 a kan 110, ba a kan 100 ba, don haka za ka sami 11 maimakon 10. Wannan ƙarin 1 shi ne dukan manufar. Ba ta burgewa a shekara ta biyu kuma ita ce dukan labarin a shekara ta ashirin da biyar, domin ma'aunin da ake amfani da adadin a kansa yana ta girma tsawon lokacin.
Hukumar Securities and Exchange Commission tana da na'urar lissafin taruwar riba kyauta a Investor.gov, kuma ta cancanci minti goma na lambobinka, ba nawa ba. Shigar da abin da za ka iya ƙarawa kowane wata da gaske, ka zaɓi adadi mai sauƙi, sannan ka motsa yawan shekarun ka duba wanne ne ya fi motsa jimlar. Wannan gwajin yana koyar da manufar da sauri fiye da kowane rubutu.
Farawa shekaru biyar da wuri yana kawo bambanci nawa?
Bambanci mai yawa, domin shekarun farko su ne suke da mafi tsawon hanyar girma. Kuɗin da aka ƙara shekaru biyar da wuri ana amfani da adadi a kansa sau biyar ƙari, kuma ba kamar adadi mafi kyau ba, ba lallai ne ka yi hasashe daidai ba.
Wannan shi ne ɓangaren lissafin da ya fi wuyar fahimta kuma ya cancanci a zauna a kansa. Mutane suna tsammanin kuɗin da ya fi muhimmanci shi ne wanda za su ƙara daga baya, lokacin da suke samu fiye da haka. Lissafi ya ce akasin haka. Ɗan kuɗi da ka saka tun kana shekara ashirin da takwas yana da shekaru talatin, wato za a yi amfani da adadin a kansa sau talatin. Kuɗi mai yawa da ka saka kana shekara arba'in da takwas yana da shekaru goma kacal. Kuɗin farko yana yin aiki fiye da yadda kuɗin baya zai taɓa yi. Abu mafi daraja da za ka iya yi game da taruwar riba shi ne ka fara ta yayin da adadin har yanzu yana kama da ƙanƙanta.
Shi ya sa kuma shawarar da aka saba bayarwa ta jira har sai ka sami "abin da ya isa a saka" ta juyar da tsari. Babu wani ma'auni na farawa. Akwai kawai sau nawa aka yi amfani da adadin.
Wanne ne ya fi muhimmanci, yawan abin da nake ƙarawa ko abin da na zaɓa?
Ga yawancin mutane, a yawancin lokuta, yawan abin da kake ƙarawa da kuma tsawon lokacin da ka bar shi ba tare da taɓawa ba sun fi zaɓin muhimmanci, domin waɗannan abubuwan biyu su ne kake sarrafawa gaba ɗaya. Adadi abu ne da aka ba ka. Gudummawa abu ne da kai kake yanke shawara a kai.
Wannan ba ikirari ba ne cewa zaɓi ba shi da muhimmanci, kuma ba shawara ba ce game da abin da za ka zaɓa, wanda wannan rubutun ba ya bayarwa kuma ba shi da cancantar bayarwa. Ikirari ne game da inda hankalinka zai biya. Awa ɗaya da aka kashe wajen ƙara abin da kake sakawa kowane wata, ko saita canja wurin kuɗi na dindindin ranar bayan albashi, tana canza abubuwanka biyu kai tsaye. Awa ɗaya da aka kashe wajen karanta ra'ayoyi kan abin da zai faru ba ta canza wani abu da kake sarrafawa ba, kuma galibi tana sa ka so ka taɓa kuɗin, wanda shi ne mataki ɗaya da lissafin yake hukuntawa da gaske.
Taswirar Securities and Exchange Commission ita kanta don ajiya da saka jari tana farawa a wuri guda mara ban sha'awa: bayyana burinka, lissafa kuɗinka, kuma ka ɗauki ƙananan ajiya a matsayin abin da ke taruwa ya zama kuɗi mai yawa. Ba mai daɗi ba, amma daidai ne.
Me zan yi a ranar da lambar ta faɗi?
Babu abin da ba ka riga ka tsara ba. Mataki mafi kyau a ranar da lambobi suka faɗi shi ne matakin da ka yanke a ranar kwanciyar hankali, kuma dalilin ba ladabi ba ne, sai dai lissafi yana aiki ne kawai a kan kuɗin da ke cikin asusu.
Duk lokacin da wani ya fitar da kuɗi domin lamba ta faɗi, agogon taruwar ribar ya sake farawa daga sifili a kan wannan kuɗin. Adadin ba shi da abin da zai yi aiki a kansa. Sannan galibi sai a mayar da shi daga baya, a farashi mafi girma, wanda ke nufin mutumin ya sayi a kan tsada ya sayar a kan arha yayin da yake jin ya yi abin da ya dace. Wannan gibin tsakanin abin da mutum zai iya samu da abin da ya ƙare da shi hali ne, ba lissafi ba.
Don haka kariyar da take aiki ita ce ka yanke shawara sau ɗaya, tun da wuri, yayin da babu abin da ke faruwa. Rubuta abin da kake ƙarawa, lokacin da kake ƙarawa, da abin da zai sa ka canza shi da gaske, wanda ga yawancin mutane canji ne a rayuwarsu, ba canji a labarai ba. Sannan ka sa ranar dubawa, sau ɗaya a wata ko sau ɗaya a kowane wata uku, kada kuma ka duba tsakanin ranakun. Duba ba kyauta ba ne. Kowane duba gayyata ce ta ɗaukar mataki, kuma ɗaukar mataki shi ne ɓangaren mai tsada.
Ta yaya zan ƙara abin da nake sakawa ba tare da na ji shi ba?
Ka ƙara shi a makon da albashinka ya haura, kafin kashe kuɗinka ya sami lokacin shiga gibin. Haurawar albashi ita ce lokaci ɗaya na shekara da ƙarin gudummawa ba zai kashe maka wani abu da ka riga ka saba da shi ba.
Wannan ita ce ɗabi'a mafi arha a duk wannan maganar kuma tana ɗaukar kusan minti huɗu. Idan sabon albashi ya shigo, ka mayar da wani ɓangare na ƙarin, ba dukansa ba, kai tsaye cikin canja wurin kuɗi na dindindin. Har yanzu ka sami ƙari. Har yanzu kana jin sa. Kawai ba ka koyi kashe ɓangaren da ka karkatar ba, kuma ɓangaren da ka karkatar shi ne yake da mafi tsawon hanyar girma.
Ka yi haka da duk wani abu marar tsari. Kyauta, mayar da kuɗi, biyan aiki na gefe, ko watan da ke da kwanakin albashi uku. Babu ɗaya daga cikin waɗannan kuɗaɗen da ya shiga ɗabi'unka tukuna, wanda ke sa su zama kuɗi mafi arha da za ka taɓa ƙarawa. Kuma ka bar canja wurin kuɗin ta atomatik da kwanan wata. Shawarar da dole ka yanke sau goma sha biyu a shekara shawara ce da za ka tsallake ta wani lokaci. Shawarar da ka yanke sau ɗaya tana aiki sau goma sha biyu.
Ɓangaren shiru shi ne ɓangaren da yake biya
Akwai wata hanyar kallon wannan maganar da take ɗaukarsa a matsayin gasa, inda wanda ya yi nasara shi ne wanda ya fi wayo a kan shekaru biyar da suka gabata. A tsawon shekaru ashirin ba haka labarin yake ba. A tsawon shekaru ashirin wanda ya yi nasara galibi shi ne wanda ya ci gaba da ƙarawa, ya riƙe tsarinsa, kuma bai taɓa shi ba a lokutan uku ko huɗu da taɓa shi ya ji kamar gaggawa ce kuma a bayyane.
Wannan ƙwarewar natsuwa ce, ba ta kuɗi ba, kuma ita ce ƙwarewar da take sa mutum ya riƙe shiru bayan ya faɗi adadin albashi, ko ya karanta imel mai wuya sau biyu kafin ya amsa. Kwanciyar hankali a nan ba kasala ba ce. Ita ce injin. Wanda zai iya barin kuɗi ba tare da taɓawa ba na shekaru goma ba ya da ƙarancin buri fiye da wanda yake duba kullum. Shi ne wanda har yanzu yake da kuɗinsa a wurin lokacin da hakan ya fi muhimmanci a ƙarshe, kuma ya samu shekarun da ɗayan ya kashe yana kallo.
Don haka ka yi ƙaramin abu mai ƙarfi maimakon babban abu mai wayo. Ka fara kafin ya ji kamar yana da muhimmanci. Ka ƙara abin da kake sakawa a makon da albashinka ya haura. Ka sa ranar dubawa. Sannan ka je ka kashe hankalinka a ɓangaren rayuwarka inda wayo yake canza sakamako da gaske, wanda kusan koyaushe shi ne yadda kake samun kuɗi, ba adadin ribarka ba.
Majiyoyi
- U.S. Securities and Exchange Commission, Compound Interest Calculator
- U.S. Securities and Exchange Commission, Save and Invest
- Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking