조용한 셈법: 손대지 않는 돈이 가장 많이 일하는 이유

당신과 나이가 같은 누군가가 방금 여섯 자리 숫자의 계좌 이야기를 꺼냈고, 당신은 간단한 질문에 솔직한 답을 원합니다. 그 사람과 당신의 차이는 실력인가, 아니면 시간인가? 거의 언제나 시간입니다. 그리고 그것이 좋은 소식인 이유는, 시간이야말로 아무런 영리한 지식 없이도 오늘부터 당장 쓰기 시작할 수 있는 유일한 요소이기 때문입니다.

복리는 마치 마술 같은 것으로 이야기되곤 합니다. 그렇지 않습니다. 복리는 한 숫자에 이율이 적용되고, 그 조금 커진 숫자에 다시 이율이 적용되는 일이 반복될 뿐입니다. 숨겨진 것은 아무것도 없고, 사람들이 상상하는 방식으로 영리해서 이기는 사람은 없습니다. 지루한 두 요소와 어려운 행동 하나로 이기는 것이며, 거의 모두가 과소평가하는 부분이 바로 그 행동입니다.

지금부터 이어지는 내용은 산수와 습관입니다. 여기에는 무엇을 사야 하는지에 대한 이야기는 없으며, 아래의 숫자들은 형태를 보여주기 위해 고른 어림수일 뿐, 무엇이 어떻게 될지에 대한 예측이 아닙니다.

복리는 실제로 어떻게 작동할까요, 단순한 숫자로

이율은 이미 불어난 부분까지 포함한 전체 잔액에 적용되므로, 해마다 불어난 금액은 전년보다 조금 더 큰 숫자를 기준으로 계산됩니다. 그것이 메커니즘의 전부이며, 나중에 극적으로 보이는 이유는 초기 몇 년이 아직 눈에 보이지 않는 조용한 일을 하고 있기 때문입니다.

어림수로 예를 들어 보겠습니다. 가상의 이율 10퍼센트로 100을 넣으면, 일 년 뒤 110이 됩니다. 두 번째 해에는 10퍼센트가 100이 아니라 110에 적용되므로, 10이 아니라 11을 얻습니다. 그 여분의 1이 바로 이 전체 개념입니다. 두 번째 해에는 별것 아닌 것 같지만, 스물다섯 번째 해가 되면 그것이 전부가 되는데, 이율이 적용되는 잔액이 그동안 계속 불어나고 있었기 때문입니다.

미국 증권거래위원회(Securities and Exchange Commission)는 Investor.gov에 무료 복리 계산기를 두고 있으며, 제 숫자가 아니라 당신 자신의 숫자로 십 분을 써 볼 가치가 있습니다. 매달 실제로 넣을 수 있는 금액을 입력하고, 적당한 이율을 고른 다음, 연수를 움직여 보면서 어느 슬라이더가 총액을 가장 크게 바꾸는지 지켜보세요. 그 실험은 어떤 문단보다도 빠르게 요점을 가르쳐 줍니다.

오 년 먼저 시작하면 얼마나 차이가 날까요?

많이 납니다. 초반의 몇 년이 자라날 활주로가 가장 긴 해들이기 때문입니다. 오 년 먼저 넣은 돈은 이율이 다섯 번 더 적용되며, 더 나은 이율을 고르는 것과 달리 이것은 당신이 맞혀야 할 문제가 아닙니다.

이것이 이 산수에서 가장 직관에 어긋나는 부분이며, 잠시 곱씹어 볼 가치가 있습니다. 사람들은 중요한 돈이란 나중에, 더 많이 벌게 되었을 때 더할 돈이라고 생각합니다. 산수는 그 반대를 말합니다. 스물여덟 살에 넣은 소박한 금액은 이율이 서른 번 적용될 서른 해를 앞두고 있습니다. 마흔여덟 살에 넣은 큰 금액은 열 해뿐입니다. 일찍 들어온 돈은 나중에 들어올 돈이 결코 해내지 못할 만큼, 단위당 더 많은 일을 합니다. 복리에 대해 당신이 할 수 있는 가장 값진 일은, 그 금액이 아직 사소해 보일 때 시작하는 것입니다.

그것이 바로 "투자할 가치가 있을 만큼 충분해질 때까지" 기다리라는 흔한 조언이 순서를 거꾸로 뒤집는 이유이기도 합니다. 문턱 같은 것은 없습니다. 이율이 몇 번 적용되느냐만 있을 뿐입니다.

얼마를 더하느냐와 무엇을 고르느냐, 어느 쪽이 더 중요할까요?

대부분의 사람에게, 대부분의 기간 동안, 얼마를 더하고 얼마나 오래 손대지 않고 두느냐가 무엇을 고르느냐보다 더 중요합니다. 그 두 가지 요소야말로 당신이 온전히 통제할 수 있는 것이기 때문입니다. 이율은 주어지는 것입니다. 불입금은 당신이 결정하는 것입니다.

이것은 선택이 중요하지 않다는 주장이 아니고, 무엇을 선택해야 하는지에 대한 조언도 아닙니다. 그런 조언은 이 글이 하지도 않고, 할 자격도 없습니다. 이것은 당신의 관심이 어디서 대가를 치르느냐에 대한 주장입니다. 매달 넣는 금액을 늘리는 데, 혹은 월급날 다음 날로 정기 이체를 설정하는 데 쓴 한 시간은 당신 자신의 두 요소를 직접 바꿉니다. 다음에 무슨 일이 일어날지에 대한 의견을 읽는 데 쓴 한 시간은 당신이 통제하는 것을 아무것도 바꾸지 못하며, 대개는 잔액에 손을 대고 싶게 만드는데, 그것이 바로 이 산수가 실제로 벌주는 유일한 행동입니다.

증권거래위원회 자체의 저축과 투자 로드맵도 똑같이 화려할 것 없는 지점에서 시작합니다. 목표를 정의하고, 재정 상태를 파악하고, 작은 저축을 큰돈으로 쌓여 가는 것으로 대하라는 것입니다. 지루하지만, 맞는 말입니다.

숫자가 내려간 날에는 무엇을 해야 할까요?

이미 계획해 둔 것 외에는 아무것도 하지 마세요. 빨간불이 뜬 날의 최선의 행동은, 평온한 날에 이미 정해 둔 행동입니다. 그 이유는 도덕적 절제 때문이 아니라, 이 산수가 오직 계좌에 여전히 남아 있는 돈에만 작용하기 때문입니다.

숫자가 떨어졌다는 이유로 누군가 돈을 빼낼 때마다, 그 돈에 대한 복리의 시계는 다시 처음으로 돌아갑니다. 이율이 적용할 대상이 사라지는 것입니다. 그러다 대개는 나중에, 더 높은 가격에 다시 넣게 되는데, 그것은 그 사람이 극도로 책임감 있다고 느끼면서도 조용히 비싸게 사서 싸게 판 셈입니다. 한 사람이 가질 수 있었던 것과 결국 갖게 되는 것 사이의 그 간극은 수학이 아니라 행동의 문제입니다.

그러니 실질적인 방어책은 아무 일도 일어나지 않고 있을 때, 미리 결정을 딱 한 번 내려 두는 것입니다. 얼마를 더할지, 언제 더할지, 그리고 진짜로 무엇이 있어야 그 결정을 바꿀지 적어 두세요. 대부분의 사람에게 그것은 뉴스의 변화가 아니라 자기 삶의 변화입니다. 그런 다음 점검 날짜를 정하세요, 한 달에 한 번이든 분기에 한 번이든, 그리고 그 사이에는 들여다보지 마세요. 들여다보는 일은 공짜가 아닙니다. 볼 때마다 행동하라는 초대장을 받는 셈이고, 행동이야말로 비용이 드는 부분입니다.

느끼지 않으면서 더하는 금액을 늘리려면 어떻게 해야 할까요?

월급이 오르는 그 주에 함께 늘리세요, 지출이 그 여유분을 채울 틈을 갖기 전에요. 연봉 인상은 더 큰 불입금이 당신이 이미 익숙해져 있던 것을 조금도 빼앗지 않는, 일 년 중 유일한 순간입니다.

이것은 이 주제 전체에서 가장 값싼 습관이며, 약 사 분이면 됩니다. 새 월급이 들어오면, 인상분 전부가 아니라 그 일부를 정기 이체로 곧장 옮기세요. 그래도 여전히 연봉은 오릅니다. 그래도 여전히 그것을 느낍니다. 다만 당신이 돌린 그 부분을 쓰는 법을 결코 배우지 않을 뿐이며, 당신이 돌린 그 부분이야말로 가장 긴 활주로를 가진 부분입니다.

불규칙한 것에도 똑같이 하세요. 보너스, 환급금, 부수입, 월급날이 세 번 있는 달. 그 돈 중 어느 것도 아직 당신의 습관 속에 자리 잡지 않았으며, 그래서 그것이 당신이 앞으로 더할 돈 중 가장 값싼 돈이 됩니다. 그리고 이체는 자동이고 날짜가 정해져 있게 유지하세요. 일 년에 열두 번 내려야 하는 결정은 때로는 건너뛰게 되는 결정입니다. 한 번 내린 결정은 열두 번 실행됩니다.

값을 치르는 것은 조용한 부분입니다

이 주제를 마치 경쟁처럼, 지난 오 년 동안 가장 영리했던 사람이 승자인 것처럼 다루는 시각도 있습니다. 이십 년을 놓고 보면 그렇게 읽히지 않습니다. 이십 년을 놓고 보면 승자는 대개 계속 더하고, 일정을 지키고, 손대는 것이 절박하고 당연해 보였던 서너 번의 구간 동안 손대지 않았던 사람입니다.

그것은 재무 기술이 아니라 평정심의 기술이며, 연봉 숫자를 말한 뒤 침묵을 지킬 수 있게 해 주는 것, 혹은 어려운 이메일을 답장하기 전에 두 번 읽게 해 주는 것과 같은 기술입니다. 여기서 침착함은 수동성이 아닙니다. 그것이 바로 메커니즘입니다. 십 년 동안 돈을 손대지 않고 둘 수 있는 사람은 매일 확인하는 사람보다 야망이 적은 것이 아닙니다. 그 사람이야말로 마침내 중요해졌을 때 여전히 그 자리를 지키고 있는 사람이며, 상대방이 지켜보느라 써 버린 세월을 되찾은 사람입니다.

그러니 크고 영리한 일보다 작고 적극적인 일을 하세요. 중요하게 느껴지기 전에 시작하세요. 월급이 오르는 그 주에 더하는 금액을 늘리세요. 점검 날짜를 정하세요. 그런 다음 영리함이 실제로 결과를 바꾸는 삶의 영역에 당신의 관심을 쓰러 가세요. 그것은 거의 언제나 이율이 아니라 당신의 수입입니다.

출처

• 미국 증권거래위원회, 복리 계산기
• 미국 증권거래위원회, 저축과 투자
• 연방준비제도이사회, 가계 경제 및 의사결정 조사