Quanto devolver, e quando começar

No primeiro ano em que o dinheiro ficou de fato confortável, ele percebeu isso em coisas pequenas. A parcela do carro deixou de ser um acontecimento. Jantar fora não exigia mais fazer conta no estacionamento. Então ele decidiu começar a doar direito, abriu uma planilha, olhou para ela por vinte minutos e fechou de novo, porque não fazia ideia de qual número não era vergonhoso.

Esse é um bom problema de se ter, e é comum. Quase ninguém aprende um método para isso. Existe o dízimo, uma resposta específica vinda de uma tradição específica. Existe a aritmética do altruísmo eficaz, que é rigorosa e consegue deixar quem está doando pela primeira vez com a sensação de que precisa de uma pós-graduação antes de mandar cinquenta dólares. No meio fica um grupo grande de gente capaz que doaria com regularidade se alguém entregasse a ela um jeito defensável de escolher o número.

Aqui vai um jeito de escolher. Leva uns dez minutos, e você só faz isso uma vez.

O que doar uma porcentagem faz por você?

Muda o que a sua renda significa antes de mudar qualquer outra coisa. O dinheiro que sai sozinho, numa proporção fixa, deixa de ser um placar que você tenta bater e passa a ser um recurso com uma função definida.

Essa virada é a parte sobre a qual ninguém escreve, e vale mais do que a aritmética que vem depois. Quem continua acumulando em direção a uma sensação nunca sabe quando o número está certo, porque a sensação se move toda vez que o número se move. Quem já decidiu para que serve uma fatia dele respondeu a pergunta com antecedência. Lê um saldo de outro jeito, negocia com mais calma porque o número não está levando o valor próprio junto para a sala, e consegue deixar passar uma proposta ruim sem que a espera pareça uma sentença.

A pesquisa sobre doar aponta numa direção simpática, sem prometer nada a você. Dunn, Aknin e Norton encontraram, em estudos de levantamento, longitudinais e experimentais, que gastar dinheiro com outras pessoas previa mais felicidade do que gastar esse mesmo dinheiro consigo mesmo. Isso é um achado sobre médias, não uma garantia sobre a sua terça-feira, e este artigo não vai dizer o que vai voltar para você. O que ele diz é que uma porcentagem decidida com antecedência tira uma discussão recorrente do seu ano, e só isso já vale os dez minutos.

Que porcentagem eu escolho?

Escolha um número que você não renegociaria num mês ruim. Para a maioria de quem está começando, isso fica entre um e cinco por cento da renda bruta, e a resposta certa é o maior valor que você tem certeza sincera de que não vai desligar em dezembro.

Alguns detalhes fazem a coisa se sustentar.

Porcentagem, não valor. Um valor precisa ser revisto toda vez que a sua renda muda, o que significa que ele volta a ser uma decisão sem você perceber. Uma porcentagem acompanha você sozinha, então um ano bom aumenta o número sem precisar de reunião.

Bruta ou líquida: escolha uma e anote. Aqui não existe resposta moral. Existe só a versão que você ainda vai conseguir dizer com precisão daqui a dezoito meses.

Não escolha um número que dependa de um ano bom. O objetivo do exercício é que ele sobreviva a um trimestre parado. Um valor que só funciona quando as coisas vão bem não é uma porcentagem, é um humor.

Não existe número moral. Quem disser o contrário está vendendo um método. Existe só um número que funciona, e funcionar quer dizer que ele se sustenta em janeiro e se sustenta num mês em que um cliente paga atrasado.

Quando eu começo, e um por cento é pouco demais para contar?

Comece agora, na porcentagem que sobreviver a um mês ruim. Um por cento começando este ano vale mais que dez por cento começando quando você se sentir pronto. O difícil aqui é o hábito, a aritmética nunca foi.

Esperar falha de um jeito bem específico: o limite se move. Aos trinta o plano é começar quando o salário passar de certo valor, aos quarenta é quando o financiamento estiver menor, aos cinquenta é quando os filhos terminarem os estudos, e cada uma dessas razões é totalmente sensata sozinha. Juntas, viram uma vida em que doar está sempre a um marco de distância. Quem começou com um por cento aos vinte e oito já está, a essa altura, com vinte anos de prática rodando, e tem mais facilidade para aumentar, porque aumentar algo que já existe é uma decisão menor do que começar do zero.

Já que você está aqui, acrescente uma regra de aumento. Quando a sua renda subir, mova a porcentagem meio ponto. Você não vai sentir meio ponto em cima de um aumento, e a prática cresce no ritmo da sua carreira em vez de ficar esperando um humor.

Como deixo isso montado para a força de vontade nunca entrar?

Automatize numa data que você nunca olha, e pare de decidir. Uma transferência mensal fixa no dia seguinte ao pagamento elimina a escolha por completo, que é o único jeito confiável de manter algo rodando num trimestre brutal.

A evidência a favor das opções padrão é incomumente forte. O estudo de Madrian e Shea sobre a participação em planos 401(k) descobriu que mudar a adesão de voluntária para automática alterou o comportamento de forma drástica sem mudar uma única característica econômica do plano, e que as pessoas em geral ficaram onde a opção padrão as colocou. A inércia é a força mais poderosa das finanças pessoais. Aponte ela para algo que você escolheu de propósito e ela trabalha a seu favor o ano inteiro.

Três regras mantêm a automação honesta. Deixe mensal e não anual, porque doze transferências pequenas são invisíveis e uma transferência de dezembro é uma negociação. Revise uma vez por ano, na mesma hora em que você revisa todo o resto, e só então. E também não renegocie no meio do ano num mês bom, porque uma porcentagem que sobe na empolgação é uma porcentagem que desce na ansiedade.

E se eu ainda não tenho o dinheiro?

Então doe a habilidade pela qual você é pago, não só as suas horas. Uma tarde daquilo em que você é de fato especialista vale mais para uma organização pequena do que essa mesma tarde faturada e doada, e ela está disponível anos antes do dinheiro.

Essa é a parte que costuma ser pulada, e é a parte que deixa a prática inteira ao alcance de quem ainda está subindo. Quatro das coisas mais valiosas que você pode entregar a alguém este mês não custam nada. Diga o nome de uma pessoa numa sala em que ela não está, o que é apadrinhar alguém e não é a mesma coisa que dar conselho. Elogie uma coisa específica em público, na frente de gente cuja opinião sobre ela importa. Faça a apresentação que você poderia ter guardado para si. Ensine o que você sabe, que é também o jeito mais rápido de descobrir quais partes você estava fingindo.

A evidência sobre o voluntariado é animadora e merece ser dita com cuidado. Uma revisão sistemática na BMC Public Health encontrou que voluntários apresentavam melhores resultados em depressão, satisfação com a vida e bem-estar, e um risco menor de mortalidade na análise agrupada, enquanto os autores deixavam claro que os mecanismos causais não estão resolvidos. Então faça isso porque é barato e útil e porque é a versão dessa prática que você pode começar hoje, não porque alguém prometeu um retorno a você.

Escolha o número hoje, não em dezembro

Anote o número antes de a sensação boa passar. Não para quem vai, o que é assunto seu e não deste artigo, e não uma promessa pública, que é um compromisso com plateia. Só a porcentagem, se é bruta ou líquida, e a data em que a transferência sai.

Depois volte ao trabalho. Uma porcentagem fixa não é um imposto sobre a ambição e não é um argumento a favor de uma carreira menor. É o contrário: é o que impede os próximos dez anos de trabalho duro e bem pago de serem sobre o placar, e uma pessoa que não está administrando um placar pede mais, espera mais tempo e continua no jogo quando os números grandes finalmente aparecem.

Fontes

• Science, Gastar dinheiro com os outros promove felicidade
• National Bureau of Economic Research, O poder da sugestão: inércia na participação e na poupança em planos 401(k)
• BMC Public Health, O voluntariado é uma intervenção de saúde pública? Revisão sistemática e metanálise da saúde e da sobrevivência de voluntários