আপনার প্রথম কুশন: কত টাকা, কোথায় রাখবেন, আর এটা আসলে কী কাজে লাগে

একজন বন্ধু কথায় কথায় তার ইমার্জেন্সি ফান্ডের কথা বলল, আর তখনই আপনার মনে হলো, সঞ্চয় করার ইচ্ছেটা আপনার একদম পাকা, কিন্তু প্রথম লক্ষ্যটা আসলে কত হওয়া উচিত সে বিষয়ে কোনো ধারণাই নেই। এটা দাঁড়ানোর জন্য একটা ভালো জায়গা, কারণ এই প্রশ্নের সত্যিকারের একটা উত্তর আছে, আর সেই উত্তর, আপনি এতদিন যেটা এড়িয়ে চলছিলেন তার চেয়ে ছোট।

বেশিরভাগ পরামর্শ শুরু হয় তিন থেকে ছয় মাসের খরচ দিয়ে, যেটা শেষ পর্যন্ত ঠিক কথা কিন্তু আজকের জন্য অকেজো। শূন্য থেকে শুরু করলে তিন মাস কোনো লক্ষ্য নয়, একটা দেয়াল, আর যে লক্ষ্যে পৌঁছানোর ছবিটাই আপনি কল্পনা করতে পারেন না, সেই লক্ষ্যে টাকা দেওয়া আপনি পঞ্চম সপ্তাহেই নিঃশব্দে বন্ধ করে দেন। তাই প্রথম লক্ষ্য হলো আপনার এক মাসের স্থায়ী খরচ, এমন একটা আলাদা অ্যাকাউন্টে যার কোনো কার্ড আপনার কাছে নেই। এই লেখায় থাকছে কত টাকা, কোন অ্যাকাউন্ট, ইচ্ছাশক্তির ওপর নির্ভর না করে সেখানে টাকা পৌঁছানোর উপায়, আর জিনিসটা আসলে কী কাজে লাগে, যেটা প্রায় কেউই ব্যাখ্যা করে না।

আমার প্রথম ইমার্জেন্সি ফান্ড কত হওয়া উচিত?

আপনার এক মাসের স্থায়ী খরচ। এক মাসের আয় নয়, আর গত মাসে যা কিছু খরচ করেছেন তার এক মাসও নয়: বাসাভাড়া, বিদ্যুৎ-পানির বিল, বিমা, যাতায়াত, ঋণের সর্বনিম্ন কিস্তি আর সাধারণ খাওয়াদাওয়া, এগুলো একবার যোগ করুন।

এই সংখ্যাটা সাধারণত মানুষের ধারণার চেয়ে অনেক ছোট হয়, কারণ স্থায়ী খরচ আপনার মোট খরচের একটা অংশ মাত্র, আর ছোট হওয়াটাই এখানে মূল কথা। প্রতি বেতনে সামলে নেওয়া যায় এমন একটা অঙ্ক জমানো বেশিরভাগ মানুষের জন্য এক বছরের মধ্যেই এটা নাগালে চলে আসে, আর সেখানে পৌঁছানোই প্রমাণ করে যে যন্ত্রটা চলছে। Consumer Financial Protection Bureau (আমেরিকার ভোক্তা আর্থিক সুরক্ষা সংস্থা) ঠিক এই কারণেই একটা সর্বজনীন সংখ্যা বলতে রাজি হয় না, বরং মানুষকে বলে নিজের অতীতের অপ্রত্যাশিত খরচের হিসেবে লক্ষ্যটা মাপতে, যা যেকোনো সাধারণ নিয়মের চেয়ে ভালো নির্দেশনা।

সংখ্যাটা কোনো ধারণা হিসেবে না লিখে একটা নির্দিষ্ট অঙ্ক হিসেবে লিখে রাখুন। দুই হাজার দুইশোর একটা কুশন একটা লক্ষ্য। কয়েক মাসের খরচের সমান একটা কুশন একটা ইচ্ছা মাত্র।

এটা কোন অ্যাকাউন্টে রাখব?

ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়নে একটা আলাদা সেভিংস অ্যাকাউন্ট, যাতে কোনো কার্ড যুক্ত নেই আর ফোনের হোম স্ক্রিনে কোনো শর্টকাটও নেই। এই ঘর্ষণটা কোনো সাজসজ্জা নয়, এটাই পুরো নকশা।

তিনটে শর্ত, এর বেশি একটাও না। টাকাটা নিরাপদ হতে হবে, মানে বিমাকৃত আমানত, এমন কোথাও বিনিয়োগ করা যাবে না যা ঠিক সেই সপ্তাহেই পড়ে যেতে পারে যখন আপনার দরকার। এটা এক বা দুই দিনের মধ্যে হাতে পাওয়ার মতো হতে হবে, কারণ খারাপ একটা সপ্তাহে যে কুশনে হাত পৌঁছায় না, সেটা কুশনই নয়। আর এটা আপনার দৈনন্দিন খরচ থেকে আলাদা থাকতে হবে, কারণ চেকিং অ্যাকাউন্টে পড়ে থাকা টাকা কোনো সিদ্ধান্ত ছাড়াই একটা সাধারণ বৃহস্পতিবারে খরচ হয়ে যায়।

সুদ একটা ভালো বাড়তি পাওনা, কিন্তু সেটাই মূল বিষয় নয়। এক মাসের স্থায়ী খরচের ওপর আপনি খুবই কম আয় করবেন, আর একটু ভালো হারের পেছনে ছোটাটাই ঠিক সেই ধরনের অতিরিক্ত হিসাব যা মানুষকে আরও এক বছর শূন্যতেই আটকে রাখে। এই সপ্তাহে যে প্রতিষ্ঠানে অ্যাকাউন্ট খোলা যায়, সেখানেই খুলে ফেলুন, ইচ্ছে হলে পরে সরিয়ে নেবেন।

যদি আপনার ব্যাংক অনুমতি দেয়, অ্যাকাউন্টটাকে সহজ আর নির্দিষ্ট একটা নাম দিন। কুশন নাম দেওয়া একটা ব্যালেন্স, একই ব্যালেন্স সেভিংস নাম দেওয়া থাকলে তার চেয়ে শুক্রবার রাতে হাত দেওয়া স্পষ্টতই কঠিন, কারণ নামটাই আগে থেকে সেই প্রশ্নের উত্তর দিয়ে রাখে যেটা নাহলে আপনাকে নিজের সঙ্গেই তর্ক করতে হতো।

টাকাটা আসলে সেখানে কীভাবে পৌঁছাব?

বেতনের পরের দিনের জন্য একটা অটোমেটিক ট্রান্সফার সেট করুন, বেতনের আগের দিনের জন্য কখনো নয়। একবার সেট করে দিয়ে তারপর হাত দেবেন না: Consumer Financial Protection Bureau চেকিং থেকে সেভিংসে যাওয়া নিয়মিত ট্রান্সফারকে সঞ্চয় ধারাবাহিক রাখার সবচেয়ে সহজ উপায়গুলোর একটা বলে, আর ব্যক্তিগত অর্থব্যবস্থায় পরিশ্রম আর ফলাফলের সবচেয়ে ভালো অনুপাত এই একটা বদলেই আছে।

বেতনের পরের দিনটা অঙ্কের চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ। অ্যাকাউন্ট দেখার আগেই যে টাকা সরে যায়, সেই টাকা নিয়ে কিছু অনুভব করার সুযোগই আপনি কখনো পান না, আর অনুভূতিই ট্রান্সফার বন্ধ করে দেয়। এমন একটা অঙ্ক দিয়ে শুরু করুন যেটা সত্যিই একঘেয়ে লাগে। যদি প্রতি বেতনে পঁচিশ টাকা একঘেয়ে লাগে আর দুইশো টাকা ভয় লাগে, তাহলে পঁচিশ দিয়েই শুরু করুন, কারণ সারা বছর টিকে থাকা একটা ছোট ট্রান্সফার মার্চেই বাতিল হয়ে যাওয়া একটা বড় ট্রান্সফারের চেয়ে ভালো।

দুটো গতি বাড়ানোর উপায়, চাইলে ব্যবহার করতে পারেন। বেতন বাড়ার দিনই ট্রান্সফারের অঙ্ক বাড়িয়ে দিন, খরচ আগে বাড়ার সুযোগ পাওয়ার আগেই। আর অনিয়মিত টাকা হাতে আসামাত্র সরাসরি সেখানে পাঠিয়ে দিন: কোনো রিফান্ড, বোনাস, খরচের ফেরত, এমন যেকোনো কিছু যা কখনো আপনার মাসিক ছন্দের অংশ ছিল না আর যার অভাব বোধ হবে না।

কুশন আসলে কী কাজে লাগে?

এটা আপনার জন্য একটা সিদ্ধান্ত কিনে দেয়। কুশন হঠাৎ ঘটে যাওয়া বিপদটাকে থামায় না, এটা থামায় সেই বিপদ রাত এগারোটায় হাতে ক্রেডিট কার্ড নিয়ে নেওয়া একটা সিদ্ধান্তে বদলে যাওয়াটা।

এটাই পুরো লাভ, আর এই অ্যাকাউন্ট কোনোদিন যত সুদ দেবে তার চেয়ে এটা অনেক বেশি মূল্যবান। এক মাস জমা থাকলে, গাড়ি সারানো একটা কেনাকাটা মাত্র। না থাকলে, সেই একই মেরামত হয়ে যায় একটা ঋণ, একটা ফি, অন্য কোথাও একটা দেরি হওয়া পেমেন্ট, আর তিন সপ্তাহের ভাগ হয়ে যাওয়া মনোযোগ, যেটা আপনার আসল কাজের জন্য দরকার ছিল। Consumer Financial Protection Bureau-র ইমার্জেন্সি সঞ্চয় নিয়ে করা গবেষণায় দেখা গেছে, বিভিন্ন মাত্রার সঞ্চয় থাকা পরিবারগুলোর মধ্যে ক্রেডিট প্রোফাইল, ঋণ, আর্থিক দায়বদ্ধতা মেটানোর সক্ষমতা আর আর্থিক ভালো থাকার মধ্যে চোখে পড়ার মতো পার্থক্য আছে, আর Federal Reserve-এর পরিবারিক অর্থনীতির বার্ষিক জরিপ ঠিক এই ধরনের ঝুঁকিই খেয়াল রাখার জন্য রয়েছে।

কুশন এটাও ঠিক করে দেয় যে কাউকে সাহায্য করতে চাওয়া আর সত্যিই করতে পারা এর মধ্যে তফাত কোথায়: এক মাসের স্থায়ী খরচ জমা থাকলে আপনি একজন বন্ধুর বিমান টিকিটের খরচ দিতে পারেন, বা কারো টেবিল থেকে চুপচাপ একটা বিল তুলে নিতে পারেন, তাতে পরের সপ্তাহে সেটা আপনার নিজের বিপদ হয়ে দাঁড়ায় না।

এক মাস থেকে তিন মাসে কখন যাব?

যখন সেই এক মাসের টাকা পুরো এক প্রান্তিক জুড়ে অস্পর্শিত অবস্থায় পড়ে থাকে, আর ট্রান্সফারের জন্য একবারও ইচ্ছাশক্তির দরকার হয়নি। এটাই সেই সংকেত যে যন্ত্রটা চলছে, আর তখনই একটা বড় লক্ষ্য ইচ্ছা নয়, একটা পরিকল্পনা হয়ে ওঠে।

তারপর পরিশ্রম নয়, লক্ষ্যটা বাড়ান। তিন মাস হলো স্বাভাবিক পরের ধাপ, আর যদি আপনার আয় ওঠানামা করে, আপনি নিজের ব্যবসা করেন, বা বাড়িতে একমাত্র উপার্জনকারী আপনি হন, তাহলে ছয় মাস বুদ্ধিমানের কাজ। একই অ্যাকাউন্ট, একই ট্রান্সফারের দিন, আর কার্ড নিয়ে একই নিয়ম বজায় রাখুন। পদ্ধতির কিছুই বদলায় না, শুধু শেষ রেখাটা বদলায়।

একটা কাজ করবেন না: প্রথম মাসটা তৈরি হওয়ার আগে বিনিয়োগ শুরু করবেন না। দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগ ঝুঁকিপূর্ণ বলে নয়, বরং একটা বাফার ছাড়া প্রথম হঠাৎ বিপদের খরচ মেটাতে হয় কিছু একটা বিক্রি করে, বাজার সেই সপ্তাহে যে দামই দিক না কেন, আর এভাবেই একটা ভালো দীর্ঘমেয়াদি সিদ্ধান্ত একটা খারাপ স্বল্পমেয়াদি সিদ্ধান্তে বদলে যায়।

কুশন এমন একটা সিদ্ধান্ত যা আপনি আগেই নিয়ে ফেলেছেন

এই লেখাটা শুধু সঞ্চয় নয়, বরং বেশি রোজগার নিয়ে একটা বিভাগে জায়গা পাওয়ার কারণ হলো, কুশনটাই আপনাকে বিকল্প থাকা একজন মানুষের মতো কাজ করতে দেয়। আপনি ভালো একটা প্রস্তাবের জন্য অপেক্ষা করতে পারেন। দেরিতে টাকা দেওয়া ক্লায়েন্টকে না বলতে পারেন। যে চাকরি আপনার কাছ থেকে যা দেয় তার চেয়ে বেশি নিয়ে নেয়, সেটা ছেড়ে দিতে পারেন। যার পরের অপ্রত্যাশিত বিলটাই একটা জরুরি অবস্থা হয়ে দাঁড়াবে, তার জন্য এসবের একটাও সম্ভব নয়, আর এসব প্রতিটাই ব্যালেন্সের অঙ্কের চেয়ে অনেক বেশি মূল্যবান।

তাই এই সপ্তাহেই অঙ্কটা ঠিক করুন, অ্যাকাউন্ট খুলুন, আর বেতনের পরের দিনের জন্য একটা ট্রান্সফার সেট করে দিন। এটা এক মাসের স্থায়ী খরচ, এটা আপনার ভাবনার চেয়ে ছোট, আর এটাই সবচেয়ে সস্তায় কেনা সাহস যা আপনি জীবনে কিনবেন।

তথ্যসূত্র

• Consumer Financial Protection Bureau, ইমার্জেন্সি ফান্ড গড়ার জরুরি গাইড
• Consumer Financial Protection Bureau, ইমার্জেন্সি সঞ্চয় ও আর্থিক নিরাপত্তা: Making Ends Meet সার্ভে ও কনজিউমার ক্রেডিট প্যানেল থেকে পাওয়া তথ্য
• Federal Reserve Board, পারিবারিক অর্থনীতি ও সিদ্ধান্ত গ্রহণ বিষয়ক জরিপ