Первый год, когда денег стало по-настоящему достаточно, он заметил по мелочам. Платёж за машину перестал быть событием. Ужин в кафе больше не требовал арифметики на парковке. И он решил начать жертвовать всерьёз: открыл таблицу, посмотрел на неё минут двадцать и закрыл обратно, потому что понятия не имел, какая цифра здесь не стыдная.
Это хорошая проблема и очень распространённая. Методу тут почти никого не учат. Есть десятина, конкретный ответ конкретной традиции. Есть арифметика эффективного альтруизма, строгая и способная оставить новичка с ощущением, что для перевода пятидесяти долларов нужна научная степень. А между ними находится большая группа вполне толковых людей, которые жертвовали бы регулярно, если бы кто-нибудь дал им обоснованный способ выбрать цифру.
Вот такой способ. Он занимает минут десять, и проделать его нужно один раз.
Что вообще даёт вам процент от дохода?
Он меняет смысл вашего дохода раньше, чем меняет что-либо ещё. Деньги, которые уходят автоматически, в фиксированной доле, перестают быть табло, которое вы пытаетесь переиграть, и становятся ресурсом с приложенной к нему задачей.
Этот сдвиг никто не описывает, а стоит он больше, чем вся арифметика под ним. Тот, кто до сих пор копит ради ощущения, никогда не знает, когда цифра станет правильной, потому что ощущение сдвигается каждый раз вместе с цифрой. Тот, кто уже решил, для чего предназначена её часть, ответил на вопрос заранее. Он иначе читает остаток на счёте, спокойнее ведёт переговоры, потому что цифра не вносит в комнату его самооценку, и может переждать плохое предложение без чувства, что ожидание это приговор.
Исследования о щедрости указывают в дружелюбную сторону, ничего при этом не обещая. Данн, Акнин и Нортон в опросных, лонгитюдных и экспериментальных работах обнаружили: траты денег на других предсказывали большее счастье, чем траты тех же денег на себя. Это вывод о средних значениях, а не гарантия на ваш вторник, и эта статья не станет рассказывать, что именно к вам вернётся. Она скажет другое: процент, выбранный заранее, убирает из вашего года один повторяющийся спор, и одно это стоит десяти минут.
Какой процент выбрать?
Выберите цифру, которую не станете пересматривать в плохой месяц. У большинства начинающих она оказывается где-то между одним и пятью процентами от валового дохода, и правильный ответ это самая большая цифра, в которой вы искренне уверены, что не отключите её в декабре.
Несколько правил помогают ей удержаться.
Процент, а не сумма. Сумму приходится пересматривать каждый раз, когда меняется доход, а значит, она тихо снова превращается в решение. Процент масштабируется вместе с вами сам, так что хороший год поднимает его без всяких совещаний.
Валовой или чистый: выберите одно и запишите. Морального ответа здесь нет. Есть только та версия, которую вы сможете точно назвать через полтора года.
Не выбирайте цифру, для которой нужен хороший год. Весь смысл упражнения в том, что оно переживает вялый квартал. Цифра, которая работает, только когда всё идёт хорошо, это не процент, это настроение.
Морально верной цифры не существует. Тот, кто утверждает обратное, продаёт вам методику. Существует только рабочая цифра, а рабочая значит: держится в январе и держится в тот месяц, когда клиент платит с опозданием.
Когда начинать и не слишком ли мал один процент?
Начинайте сейчас, с того процента, который переживёт плохой месяц. Один процент с этого года лучше десяти процентов с того дня, когда вы почувствуете себя готовым. Трудная часть здесь привычка, а арифметика ею никогда не была.
У ожидания есть характерный способ подводить: порог сдвигается. В тридцать план такой, начать, когда зарплата перевалит за цифру. В сорок, когда ипотека станет меньше. В пятьдесят, когда дети закончат учиться. Каждое из этих условий по отдельности совершенно разумно. Вместе они складываются в жизнь, где щедрость всегда на одну веху впереди. А человек, начавший с одного процента в двадцать восемь, к тому же возрасту ведёт практику двадцать лет и легче её поднимает, потому что поднять существующее это меньшее решение, чем начать с нуля.
Заодно добавьте одно правило роста. Когда доход растёт, поднимайте процент на половину пункта. Половину пункта поверх прибавки вы не почувствуете, и практика будет расти со скоростью вашей карьеры, а не ждать настроения.
Как настроить это так, чтобы сила воли была ни при чём?
Автоматизируйте на дату, в которую вы никогда не заглядываете, и перестаньте решать. Постоянный ежемесячный перевод на следующий день после зарплаты полностью убирает выбор, а это единственный надёжный способ провести дело сквозь зверский квартал.
Доказательства в пользу настроек по умолчанию необычно сильны. Исследование Мадриан и Ши об участии в пенсионных планах 401(k) показало, что переключение записи с добровольной на автоматическую резко меняло поведение, не меняя при этом ни одной экономической характеристики самого плана, и что люди в основном оставались там, куда их поставила настройка по умолчанию. Инерция это самая мощная сила в личных финансах. Направьте её на то, что вы выбрали осознанно, и весь год она будет работать на вас.
Три правила делают автоматизацию честной. Ставьте её ежемесячно, а не раз в год: двенадцать маленьких переводов незаметны, а один декабрьский это уже переговоры. Пересматривайте раз в год, в тот же час, когда пересматриваете всё остальное, и только тогда. И не пересматривайте её посреди года в хороший месяц тоже, потому что процент, который поднимается на воодушевлении, это процент, который опустится на тревоге.
А если денег пока нет?
Тогда отдавайте навык, за который вам платят, а не только свои часы. Полдня того, в чём вы действительно сильны, стоят небольшой организации дороже, чем те же полдня, выставленные клиенту и пожертвованные деньгами, и доступны они на годы раньше, чем деньги.
Именно эту часть чаще всего пропускают, и именно она делает всю практику доступной тому, кто ещё поднимается. Четыре самые ценные вещи, которые вы можете сделать в этом месяце, не стоят вообще ничего. Назовите имя человека в комнате, где его нет: это покровительство, и это не то же самое, что совет. Похвалите одну конкретную вещь публично, при людях, чьё мнение для него важно. Познакомьте тех, кого могли бы оставить при себе. Научите тому, что знаете: заодно это самый быстрый способ выяснить, в каких местах вы блефовали.
Данные о волонтёрстве обнадёживают, и стоит изложить их аккуратно. Систематический обзор в BMC Public Health показал, что у волонтёров лучше показатели по депрессии, удовлетворённости жизнью и благополучию, а в объединённом анализе ниже риск смертности, при этом авторы прямо оговорили, что причинные механизмы не установлены. Так что делайте это потому, что это дёшево и полезно, и потому, что именно с этой версии практики можно начать сегодня, а не потому, что вам кто-то пообещал отдачу.
Выберите цифру сегодня, а не в декабре
Запишите цифру, пока хорошее чувство не выветрилось. Не получателя, это ваше дело и не дело этой статьи, и не обет, потому что обет это обещание при зрителях. Только процент, валовой он или чистый, и дату, в которую уходит перевод.
А потом возвращайтесь к работе. Заданный процент это не налог на амбиции и не аргумент за карьеру поменьше. Наоборот: он не даёт следующим десяти годам тяжёлой, хорошо оплаченной работы превратиться в игру с табло, а человек, который не управляет табло, просит больше, ждёт дольше и остаётся в игре к тому моменту, когда большие цифры наконец появляются.
Источники
- Science, Spending money on others promotes happiness
- National Bureau of Economic Research, The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior
- BMC Public Health, Is volunteering a public health intervention? A systematic review and meta-analysis of the health and survival of volunteers