첫 완충금: 얼마가 적당하고, 어디에 두고, 실제로 무엇을 위한 것인가

친구가 지나가는 말로 자신의 비상금 이야기를 꺼냈을 때, 당신은 저축하겠다는 결심은 확고한데 첫 목표가 얼마여야 하는지는 전혀 모른다는 걸 깨달았다. 그건 나쁘지 않은 출발점이다. 실제로 답이 있는 질문이고, 그 답은 당신이 지금껏 피해 온 숫자보다 훨씬 작기 때문이다.

대부분의 조언은 지출의 3개월에서 6개월 치로 시작하는데, 이는 결국에는 맞는 말이지만 지금 당장은 쓸모가 없다. 0에서 시작할 때 3개월은 목표가 아니라 벽이고, 도달하는 모습이 그려지지 않는 목표는 다섯째 주가 되면 조용히 저축을 멈추게 되는 목표다. 그래서 첫 목표는 카드를 가지고 다니지 않는 별도 계좌에 넣는 한 달치 고정비여야 한다. 이 글은 얼마가 적당한지, 어떤 계좌를 써야 하는지, 의지력에 기대지 않고 돈을 그 계좌로 옮기는 방법, 그리고 거의 아무도 설명해 주지 않는 부분인 이것이 실제로 무엇을 위한 것인지를 다룬다.

첫 비상금은 얼마여야 할까?

한 달치 고정비다. 한 달치 소득이 아니고, 지난달에 쓴 모든 것을 합한 한 달치도 아니다. 주거비, 공과금, 보험료, 교통비, 최소 부채 상환액, 평소의 식비를 한 번만 더한 금액이다.

이 숫자는 대개 사람들이 예상하는 것보다 훨씬 작다. 고정비는 지출 전체 중 일부일 뿐이고, 그렇게 작다는 사실이 바로 핵심이다. 매 급여일마다 감당할 수 있는 금액을 저축하는 대부분의 사람에게는 1년 안에 도달 가능한 목표이며, 그 목표에 도달하는 것 자체가 이 방식이 실제로 작동한다는 증거가 된다. Consumer Financial Protection Bureau(미국 소비자금융보호국)는 바로 이런 이유로 모두에게 통하는 하나의 수치를 제시하기를 거부하고, 대신 자신이 과거에 겪었던 뜻밖의 지출을 기준으로 목표를 정하라고 말한다. 이는 어떤 경험칙보다도 나은 지침이다.

이 숫자는 막연한 생각이 아니라 구체적인 숫자로 적어 두어야 한다. 2,200의 완충금은 목표다. 몇 달치 지출만큼의 완충금은 그저 바람일 뿐이다.

어떤 계좌에 두어야 할까?

은행이나 신용협동조합의 별도 저축 계좌에, 카드도 연결하지 않고 휴대폰 홈 화면에 바로가기도 두지 않은 채로 둔다. 이 불편함은 장식이 아니라 설계 그 자체다.

조건은 딱 세 가지, 그 이상은 없다. 돈은 안전해야 한다. 즉 예금자 보호가 되고, 필요한 바로 그 주에 가치가 떨어질 수 있는 어떤 것에도 투자되어 있지 않아야 한다. 하루 이틀 안에 꺼낼 수 있어야 한다. 힘든 한 주 동안 손에 넣을 수 없는 완충금은 완충금이 아니기 때문이다. 그리고 일상 지출과 분리되어 있어야 한다. 입출금 계좌에 남아 있는 돈은 아무런 결정도 내려지지 않은 채 평범한 어느 목요일에 그냥 쓰여 버리기 때문이다.

이자는 좋은 덤일 뿐 핵심이 아니다. 한 달치 고정비에서 얻는 이자는 아주 적을 것이고, 조금이라도 더 나은 금리를 좇는 것은 사람들을 1년 더 0원에 머물게 하는 바로 그런 종류의 최적화다. 이번 주에 계좌를 열 수 있는 곳이라면 어디든 열고, 나중에 마음이 내키면 옮기면 된다.

은행이 허용한다면 계좌에 단순하고 구체적인 이름을 붙인다. 완충금이라는 이름표가 붙은 잔액은 저축이라는 이름표가 붙은 같은 잔액보다 금요일 밤에 손대기가 눈에 띄게 더 어렵다. 그 이름 자체가, 그렇지 않으면 스스로와 다퉈야 할 질문에 미리 답을 해 주기 때문이다.

실제로 돈을 그 계좌에 어떻게 넣을까?

급여일 다음 날로 자동 이체를 설정하고, 절대 그 전날로 하지 않는다. 설정한 뒤에는 그대로 둔다. Consumer Financial Protection Bureau는 입출금 계좌에서 저축 계좌로의 정기 이체를 저축을 꾸준하게 만드는 가장 쉬운 방법 중 하나로 꼽으며, 이는 개인 재무에서 노력 대비 결과가 가장 좋은 단 하나의 변화다.

급여일 다음 날이라는 시점이 금액보다 더 중요하다. 계좌를 들여다보기도 전에 빠져나간 돈은 애초에 감정을 느낄 기회조차 없었던 돈이고, 이체를 막는 것은 바로 그 감정이다. 정말로 시시하게 느껴지는 금액으로 시작한다. 급여일마다 25가 시시하고 200이 무섭게 느껴진다면 25로 시작한다. 1년을 버텨내는 작은 이체가 3월에 취소되는 큰 이체보다 낫기 때문이다.

원한다면 속도를 높이는 방법이 두 가지 있다. 지출이 먼저 늘어날 틈을 주기 전에, 급여가 오르는 바로 그날 이체 금액도 올린다. 그리고 불규칙하게 들어오는 돈은 들어오는 즉시 곧바로 그 계좌로 보낸다. 환불, 보너스, 상환금 등 원래 매달의 리듬에 없던 돈이라 없어도 아쉽지 않을 것들이다.

완충금은 실제로 무엇을 위한 것일까?

완충금은 당신에게 결정을 사 주기 위한 것이다. 완충금은 뜻밖의 일 자체를 막지 못한다. 다만 그 일이 밤 열한 시에 손에 신용카드를 쥔 채 내리는 결정으로 바뀌는 것을 막아 준다.

그것이 완충금의 수익 전부이며, 그 계좌가 평생 지급할 이자보다 훨씬 값지다. 한 달치가 저축되어 있으면 자동차 수리는 그냥 구매다. 없으면 같은 수리가 대출이 되고, 수수료가 되고, 다른 어딘가에서의 연체가 되고, 진짜 해야 할 일을 위해 필요했던 주의력이 3주 동안 나뉘는 결과가 된다. Consumer Financial Protection Bureau의 비상 저축에 관한 연구는 저축 수준이 다른 가구들 사이에서 신용 상태, 부채, 재정적 의무를 이행할 수 있는 능력, 재정적 안녕감에 뚜렷한 차이가 있음을 발견했으며, Federal Reserve의 연례 가계 재정 조사는 바로 그런 종류의 취약성을 추적하기 위해 존재한다.

완충금은 또한 누군가를 돕고 싶은 마음과 실제로 도울 수 있는 능력 사이의 차이이기도 하다. 한 달치 고정비가 저축되어 있으면 친구의 항공권을 대신 내주거나, 누군가의 청구서를 조용히 대신 처리해 주면서도 그 일이 다음 주에 당신 자신의 비상 상황이 되지 않게 할 수 있다.

한 달에서 세 달로는 언제 넘어가야 할까?

그 한 달치가 손대지 않은 채로 한 분기를 온전히 버텼고, 이체에 의지력이 단 한 번도 필요하지 않았을 때다. 그것이 이 방식이 제대로 돌아가고 있다는 신호이며, 그때야 비로소 더 큰 목표가 바람이 아니라 계획이 된다.

그다음에는 노력이 아니라 목표를 높인다. 3개월은 표준적인 다음 단계이고, 소득이 들쭉날쭉하거나, 자영업을 하거나, 가정에서 유일한 소득원이라면 6개월이 합리적이다. 같은 계좌, 같은 이체일, 카드에 관한 같은 규칙을 그대로 유지한다. 방식에서 바뀌는 것은 아무것도 없고, 오직 결승선만 바뀐다.

하지 말아야 할 한 가지가 있다. 첫 한 달치가 만들어지기 전에는 투자를 시작하지 않는다. 장기적으로 투자가 위험해서가 아니다. 완충금이 없으면 첫 번째 뜻밖의 일이 생겼을 때 그 주에 시장이 부르는 가격이 얼마든 무언가를 팔아서 갚아야 하고, 좋은 장기 결정이 나쁜 단기 결정으로 바뀌는 것이 바로 이런 과정이기 때문이다.

완충금은 당신이 이미 내린 결정이다

이 글이 저축뿐 아니라 더 많이 버는 것에 관한 카테고리에 속하는 이유는, 완충금이야말로 당신을 선택지를 가진 사람처럼 행동하게 해 주는 것이기 때문이다. 더 나은 제안을 기다릴 수 있다. 대금 지급이 늦는 고객에게 거절할 수 있다. 받는 것보다 더 많은 것을 앗아가는 일자리를 떠날 수 있다. 다음번의 예상치 못한 청구서가 곧 비상 상황이 되어 버릴 사람에게는 이 중 어느 것도 가능하지 않으며, 이 모두는 잔액 자체보다 훨씬 값지다.

그러니 이번 주에 목표 금액을 정하고, 계좌를 열고, 급여일 다음 날로 이체를 설정하라. 그것은 한 달치 고정비이고, 생각보다 작으며, 당신이 평생 사게 될 가장 값싼 배짱이다.

출처

• Consumer Financial Protection Bureau, 비상금 마련을 위한 필수 가이드
• Consumer Financial Protection Bureau, 비상 저축과 재정 안정: Making Ends Meet 설문 조사와 소비자 신용 패널에서 얻은 통찰
• Federal Reserve Board, 가계 경제 및 의사결정 조사