돈이 정말로 넉넉해진 첫해에, 그는 작은 것들에서 그걸 알아차렸습니다. 자동차 할부금이 더는 사건이 아니게 되었지요. 외식을 하고 나서 주차장에서 계산을 하지 않아도 되었고요. 그래서 그는 제대로 나누기 시작하기로 마음먹고, 스프레드시트를 열고, 이십 분쯤 들여다보다가, 다시 닫았습니다. 어떤 숫자가 창피하지 않은 숫자인지 전혀 몰랐거든요.
가지기 좋은 고민이고, 흔한 고민이기도 합니다. 여기에 방법을 배워 본 사람은 거의 없습니다. 십일조가 있지요. 특정 전통에서 나온 특정한 답입니다. 효과적 이타주의의 계산법도 있습니다. 엄밀하지만, 처음 나누려는 사람에게는 오십 달러를 보내기 전에 연구 학위부터 따야 할 것 같은 기분을 안기기도 합니다. 그 사이에는, 누군가 납득할 만한 방법으로 숫자 고르는 법을 건네주기만 하면 정해진 주기로 나눌 유능한 사람들이 아주 많이 있습니다.
여기 그 숫자를 고르는 한 가지 방법이 있습니다. 십 분쯤 걸리고, 평생 한 번만 하면 됩니다.
비율로 나누는 일은 실제로 당신에게 무엇을 해 줄까?
다른 무엇이 달라지기 전에, 당신의 소득이 무엇을 뜻하는지를 먼저 바꿔 놓습니다. 정해진 비율로 자동으로 빠져나가는 돈은 당신이 이기려고 애쓰는 점수판이기를 멈추고, 맡은 일이 붙어 있는 자원이 되기 시작합니다.
그 전환이야말로 아무도 쓰지 않는 대목이고, 그 아래의 산수보다 값어치가 큽니다. 어떤 기분을 향해 여전히 쌓아 가기만 하는 사람은 그 숫자가 언제 맞는 숫자인지 결코 알지 못합니다. 숫자가 움직일 때마다 기분도 함께 움직이니까요. 그중 한 조각이 무엇을 위한 것인지 이미 정해 둔 사람은 그 질문에 미리 답해 둔 셈입니다. 그는 잔고를 다르게 읽고, 그 숫자가 자기 가치를 협상 테이블에 대신 들고 들어가지 않으니 더 차분하게 협상하고, 나쁜 제안을 기다려 흘려보내면서도 그 기다림이 판결처럼 느껴지지 않습니다.
나눔에 관한 연구는 아무것도 약속하지 않으면서도 다정한 방향을 가리킵니다. 던(Dunn), 애킨(Aknin), 노턴(Norton)은 설문, 종단, 실험 연구를 아울러 같은 돈을 자신에게 쓸 때보다 남에게 쓸 때 더 큰 행복을 예측한다는 것을 발견했습니다. 그것은 평균에 관한 발견이지 당신의 화요일에 대한 보장이 아니며, 이 글은 당신에게 무엇이 돌아올지 말해 주지 않을 것입니다. 다만 말할 수 있는 것은, 미리 정해 둔 비율은 당신의 한 해에서 되풀이되는 논쟁 하나를 지워 준다는 점이고, 그것만으로도 십 분의 값은 합니다.
비율은 몇 퍼센트로 잡아야 할까?
형편이 나쁜 달에도 다시 흥정하지 않을 숫자를 고르세요. 이걸 처음 시작하는 대부분의 사람에게 그 지점은 세전 소득의 1퍼센트에서 5퍼센트 사이 어딘가에 떨어지고, 정답은 12월에도 결코 끄지 않으리라 진심으로 확신할 수 있는 가장 큰 숫자입니다.
몇 가지 요령이 이것을 붙어 있게 합니다.
금액이 아니라 비율. 금액은 소득이 달라질 때마다 다시 들여다봐야 하고, 그건 조용히 다시 결정거리가 된다는 뜻입니다. 비율은 당신과 함께 저절로 커지므로, 좋은 해가 오면 회의 없이도 액수가 올라갑니다.
세전이든 세후든, 하나를 고르고 적어 두세요. 여기에 도덕적인 답은 없습니다. 열여덟 달 뒤에도 정확히 말할 수 있는 쪽이 있을 뿐입니다.
좋은 해라야 가능한 숫자는 고르지 마세요. 이 연습의 요점은 밋밋한 분기에도 살아남는 것입니다. 잘 풀릴 때만 되는 숫자는 비율이 아니라 기분입니다.
도덕적인 숫자는 없습니다. 있다고 말하는 사람은 프레임워크를 파는 중입니다. 오직 굴러가는 숫자가 있을 뿐이고, 굴러간다는 건 1월에도 버티고 거래처가 대금을 늦게 주는 달에도 버틴다는 뜻입니다.
언제 시작해야 할까, 그리고 1퍼센트는 너무 작아서 의미가 없을까?
지금 시작하세요. 나쁜 달에도 살아남는 비율이면 됩니다. 올해 시작하는 1퍼센트가 준비되었다고 느껴질 때 시작하는 10퍼센트를 이깁니다. 여기서 어려운 부분은 습관이고, 산수는 애초에 어려웠던 적이 없습니다.
미루기에는 정해진 실패 방식이 있습니다. 문턱이 움직인다는 것이지요. 서른에는 연봉이 어떤 숫자를 넘으면 시작하려 하고, 마흔에는 대출이 줄면, 쉰에는 아이들 학교가 끝나면 시작하려 합니다. 하나하나 떼어 놓고 보면 전부 지극히 합리적입니다. 합쳐 놓으면, 나눔이 언제나 이정표 하나 너머에 있는 삶이 됩니다. 스물여덟에 1퍼센트로 시작한 사람은 그 무렵이면 이 실천을 이십 년째 굴려 왔고, 비율을 올리는 일도 더 쉽습니다. 이미 존재하는 것을 키우는 일은 무에서 시작하는 일보다 작은 결정이니까요.
온 김에 상향 규칙을 하나 덧붙이세요. 소득이 오르면 비율을 0.5퍼센트포인트 올립니다. 인상분 위에 얹은 0.5퍼센트포인트는 체감되지 않고, 이 실천은 기분을 기다리는 대신 당신 경력의 속도로 함께 자랍니다.
의지력이 아예 개입하지 않도록 어떻게 세팅할까?
한 번도 들여다보지 않는 날짜에 자동이체를 걸어 두고, 결정하기를 그만두세요. 월급날 다음 날 나가는 정기 이체는 선택 자체를 없애 버리는데, 그것만이 혹독한 분기 내내 무언가를 계속 굴러가게 하는 믿을 만한 방법입니다.
기본값에 관한 증거는 유난히 강력합니다. 매드리언(Madrian)과 셰이(Shea)의 401(k) 가입 연구는, 가입 방식을 신청제에서 자동 가입으로 뒤집는 것만으로 제도의 경제적 조건은 하나도 바꾸지 않은 채 행동이 극적으로 달라졌고, 사람들이 대체로 기본값이 놓아둔 자리에 그대로 머물렀다는 것을 발견했습니다. 관성은 개인 재무에서 가장 강력한 힘입니다. 그 힘을 당신이 일부러 고른 무언가에 겨눠 두면, 일 년 내내 당신을 위해 일합니다.
세 가지 규칙이 이 자동화를 정직하게 만듭니다. 연 단위가 아니라 월 단위로 거세요. 열두 번의 작은 이체는 눈에 띄지 않지만, 12월의 한 번은 협상이 되니까요. 일 년에 한 번, 다른 모든 것을 점검하는 바로 그 시간에만 점검하세요. 그리고 형편이 좋은 달에도 연중에 다시 흥정하지 마세요. 들뜸에 올라가는 비율은 불안에 내려가는 비율이기도 하니까요.
아직 돈이 없다면?
그럴 땐 시간만이 아니라, 당신이 돈을 받고 하는 그 기술을 내주세요. 당신이 진짜로 전문가인 일의 한나절은, 같은 한나절을 청구해서 그 돈을 기부하는 것보다 작은 조직에 더 큰 값어치가 있습니다. 게다가 돈보다 몇 해나 먼저 가능합니다.
여기가 흔히 건너뛰는 대목이고, 아직 올라가는 중인 사람에게도 이 실천 전체를 열어 주는 대목입니다. 이번 달에 당신이 누군가에게 건넬 수 있는 가장 값진 것 네 가지는 비용이 전혀 들지 않습니다. 그 사람이 없는 방에서 그 사람의 이름을 말하세요. 이건 후원이고, 조언과는 다릅니다. 그 사람에 대한 평가가 중요한 사람들 앞에서, 공개적으로 구체적인 한 가지를 칭찬하세요. 혼자 쥐고 있어도 됐을 소개를 이어 주세요. 아는 것을 가르치세요. 그건 자기가 어느 대목을 아는 척하고 있었는지 알아내는 가장 빠른 길이기도 합니다.
자원봉사에 관한 근거는 고무적이지만 조심스럽게 말할 필요가 있습니다. *BMC Public Health*의 체계적 문헌고찰은 자원봉사자들이 우울, 삶의 만족도, 웰빙에서 더 나은 결과를 보였고 통합 분석에서 사망 위험도 더 낮았다는 것을 발견했지만, 저자들은 인과 기제가 아직 정리되지 않았음을 분명히 했습니다. 그러니 누군가 대가를 약속해서가 아니라, 값이 싸고 쓸모 있으며 오늘 당장 시작할 수 있는 형태의 실천이기 때문에 하세요.
12월이 아니라 오늘 그 숫자를 고르세요
좋은 기분이 가시기 전에 숫자를 적으세요. 받는 사람은 적지 마세요. 그건 당신의 일이지 이 글의 일이 아닙니다. 서약도 적지 마세요. 그건 관객이 있는 약속입니다. 오직 비율, 세전인지 세후인지, 그리고 이체가 나가는 날짜만요.
그런 다음 다시 일하러 가세요. 정해 둔 비율은 야망에 매기는 세금이 아니고, 더 작은 경력을 옹호하는 논리도 아닙니다. 오히려 정반대입니다. 그것은 앞으로 십 년의 고되고 잘 보상받는 일이 점수판에 관한 것이 되지 않도록 막아 주고, 점수판을 관리하지 않는 사람은 더 크게 요구하고, 더 오래 기다리고, 마침내 큰 숫자가 나타날 때까지 판에 남아 있습니다.
출처
- Science, Spending money on others promotes happiness
- National Bureau of Economic Research, The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior
- BMC Public Health, Is volunteering a public health intervention? A systematic review and meta-analysis of the health and survival of volunteers