ควรให้กลับคืนมากแค่ไหน และควรเริ่มเมื่อไร

ปีแรกที่เงินทองสบายขึ้นจริง ๆ เขาสังเกตเห็นมันจากเรื่องเล็ก ๆ ค่างวดรถไม่ใช่เหตุการณ์ใหญ่อีกต่อไป การออกไปกินข้าวนอกบ้านไม่ต้องคิดเลขในลานจอดรถอีกแล้ว เขาจึงตัดสินใจว่าจะเริ่มบริจาคอย่างจริงจัง เปิดไฟล์ตารางคำนวณขึ้นมา จ้องมันอยู่ยี่สิบนาที แล้วก็ปิดมันไป เพราะเขาไม่รู้เลยว่าตัวเลขเท่าไรถึงจะไม่น่าอาย

นั่นเป็นปัญหาที่ดีที่จะได้เจอ และเป็นปัญหาที่พบบ่อย แทบไม่มีใครถูกสอนวิธีคิดเรื่องนี้ มีการถวายหนึ่งในสิบ ซึ่งเป็นคำตอบเฉพาะจากธรรมเนียมเฉพาะ มีการคำนวณแบบ effective altruism ซึ่งเข้มงวดจนคนที่เพิ่งเริ่มบริจาครู้สึกว่าต้องเรียนจบปริญญาวิจัยก่อนถึงจะโอนเงินห้าสิบดอลลาร์ได้ ตรงกลางระหว่างสองอย่างนั้นคือคนกลุ่มใหญ่ที่มีความสามารถ ซึ่งพร้อมจะให้อย่างสม่ำเสมอถ้ามีใครสักคนยื่นวิธีเลือกตัวเลขที่อธิบายได้ให้พวกเขา

นี่คือวิธีเลือก ใช้เวลาราวสิบนาที และคุณทำมันแค่ครั้งเดียว

การให้เป็นเปอร์เซ็นต์ทำอะไรกับคุณจริง ๆ

มันเปลี่ยนความหมายของรายได้คุณ ก่อนจะเปลี่ยนอย่างอื่นเสียอีก เงินที่ไหลออกไปโดยอัตโนมัติในสัดส่วนที่ตายตัว จะเลิกเป็นกระดานคะแนนที่คุณพยายามเอาชนะ และกลายเป็นเสบียงที่มีหน้าที่ติดมาด้วย

การเปลี่ยนแปลงนั้นคือส่วนที่ไม่มีใครเขียนถึง และมันมีค่ามากกว่าการคำนวณทั้งหมดที่ตามมาข้างล่าง คนที่ยังสะสมเพื่อไล่ตามความรู้สึกจะไม่มีวันรู้ว่าตัวเลขไหนคือตัวเลขที่ใช่ เพราะความรู้สึกนั้นขยับทุกครั้งที่ตัวเลขขยับ ส่วนคนที่ตัดสินใจไว้แล้วว่าเงินก้อนหนึ่งมีไว้เพื่ออะไร ได้ตอบคำถามนั้นล่วงหน้าไปแล้ว เขาอ่านยอดเงินคงเหลือด้วยสายตาที่ต่างออกไป เขาต่อรองได้สงบกว่า เพราะตัวเลขนั้นไม่ได้แบกคุณค่าในตัวเขาเข้าไปในห้องด้วย และเขารอให้ข้อเสนอที่แย่ผ่านไปได้ โดยที่การรอไม่รู้สึกเหมือนคำตัดสิน

งานวิจัยเรื่องการให้ชี้ไปในทิศทางที่น่าอุ่นใจ โดยไม่ได้สัญญาอะไรกับคุณ ดันน์ แอ็กนิน และนอร์ตัน พบจากทั้งงานสำรวจ งานติดตามระยะยาว และงานทดลองว่า การใช้เงินไปกับคนอื่นทำนายความสุขได้มากกว่าการใช้เงินจำนวนเดียวกันกับตัวเอง นั่นเป็นข้อค้นพบเรื่องค่าเฉลี่ย ไม่ใช่คำรับประกันสำหรับวันอังคารของคุณ และบทความนี้จะไม่บอกคุณว่าอะไรจะย้อนกลับมาหาคุณ สิ่งที่มันจะบอกก็คือ เปอร์เซ็นต์ที่ตัดสินใจไว้ล่วงหน้าจะตัดข้อถกเถียงที่วนกลับมาทุกปีออกไปหนึ่งเรื่อง และแค่นั้นก็คุ้มกับสิบนาทีแล้ว

ฉันควรเลือกกี่เปอร์เซ็นต์

เลือกตัวเลขที่คุณจะไม่ขอต่อรองใหม่ในเดือนที่ย่ำแย่ สำหรับคนส่วนใหญ่ที่เพิ่งเริ่ม มันมักตกอยู่ระหว่างหนึ่งถึงห้าเปอร์เซ็นต์ของรายได้ก่อนหักภาษี และคำตอบที่ถูกต้องคือตัวเลขสูงสุดที่คุณมั่นใจจริง ๆ ว่าจะไม่ปิดสวิตช์มันทิ้งในเดือนธันวาคม

มีกลไกไม่กี่อย่างที่ทำให้มันอยู่ตัว

เป็นเปอร์เซ็นต์ ไม่ใช่จำนวนเงิน จำนวนเงินต้องถูกทบทวนใหม่ทุกครั้งที่รายได้คุณเปลี่ยน ซึ่งแปลว่ามันแอบกลายเป็นการตัดสินใจอีกครั้ง ส่วนเปอร์เซ็นต์เติบโตไปพร้อมคุณเองโดยอัตโนมัติ ปีที่ดีจึงยกมันขึ้นโดยไม่ต้องประชุม

ก่อนหักหรือหลังหักภาษี เลือกอย่างหนึ่งแล้วจดไว้ ที่นี่ไม่มีคำตอบเชิงศีลธรรม มีแค่เวอร์ชันที่คุณจะยังพูดได้ถูกต้องในอีกสิบแปดเดือนข้างหน้า

อย่าเลือกตัวเลขที่ต้องอาศัยปีที่ดี ประเด็นทั้งหมดของแบบฝึกหัดนี้คือมันต้องรอดผ่านไตรมาสที่นิ่งสนิท ตัวเลขที่ใช้ได้เฉพาะตอนทุกอย่างไปได้สวยไม่ใช่เปอร์เซ็นต์ มันคืออารมณ์

ไม่มีตัวเลขเชิงศีลธรรม ใครก็ตามที่บอกคุณเป็นอย่างอื่นกำลังขายกรอบความคิดอยู่ มีแค่ตัวเลขที่ใช้ได้จริง และใช้ได้จริงแปลว่ามันยืนอยู่ได้ในเดือนมกราคม และยืนอยู่ได้ในเดือนที่ลูกค้าจ่ายเงินช้า

ควรเริ่มเมื่อไร และหนึ่งเปอร์เซ็นต์น้อยเกินกว่าจะนับไหม

เริ่มเดี๋ยวนี้ ที่เปอร์เซ็นต์ไหนก็ตามที่รอดผ่านเดือนที่ย่ำแย่ได้ หนึ่งเปอร์เซ็นต์ที่เริ่มปีนี้ ชนะสิบเปอร์เซ็นต์ที่เริ่มตอนคุณรู้สึกพร้อม ส่วนที่ยากคือนิสัย ไม่เคยเป็นการคำนวณเลย

การรอมีรูปแบบความล้มเหลวที่ชัดเจนอย่างหนึ่ง คือเส้นเกณฑ์มันขยับ ตอนอายุสามสิบ แผนคือจะเริ่มเมื่อเงินเดือนถึงตัวเลขหนึ่ง ตอนสี่สิบคือเมื่อหนี้บ้านเหลือน้อยลง ตอนห้าสิบคือเมื่อลูก ๆ เรียนจบ และแต่ละข้อล้วนสมเหตุสมผลอย่างยิ่งเมื่อดูแยกกัน แต่รวมกันแล้วมันคือชีวิตที่การให้อยู่ห่างออกไปอีกหนึ่งหมุดหมายเสมอ คนที่เริ่มที่หนึ่งเปอร์เซ็นต์ตอนอายุยี่สิบแปด พอถึงตอนนั้นได้ทำมันมายี่สิบปีแล้ว และเพิ่มมันขึ้นได้ง่ายกว่า เพราะการเพิ่มสิ่งที่มีอยู่แล้วเป็นการตัดสินใจที่เล็กกว่าการเริ่มจากศูนย์

เพิ่มกฎการไต่ระดับอีกหนึ่งข้อไปเลยตอนนี้ เมื่อรายได้คุณเพิ่มขึ้น ให้ขยับเปอร์เซ็นต์ขึ้นครึ่งจุด คุณจะไม่รู้สึกถึงครึ่งจุดที่อยู่บนเงินขึ้น และการปฏิบัตินี้จะเติบโตไปตามความเร็วของอาชีพคุณ แทนที่จะรออารมณ์

จะตั้งค่ามันอย่างไรให้ไม่ต้องใช้กำลังใจเลย

ตั้งระบบอัตโนมัติในวันที่คุณไม่เคยเหลียวมอง แล้วเลิกตัดสินใจ การโอนเงินประจำทุกเดือนในวันถัดจากวันเงินเดือนออกจะตัดทางเลือกทิ้งไปทั้งหมด ซึ่งเป็นวิธีเดียวที่เชื่อถือได้ในการทำให้บางอย่างเดินต่อผ่านไตรมาสที่โหดร้าย

หลักฐานเรื่องค่าตั้งต้นนั้นหนักแน่นผิดปกติ งานศึกษาของแมดเรียนและเชียเรื่องการเข้าร่วมกองทุน 401(k) พบว่าการเปลี่ยนการสมัครจากแบบต้องเลือกเข้าเป็นแบบอัตโนมัติ เปลี่ยนพฤติกรรมคนอย่างมหาศาล โดยไม่ได้เปลี่ยนคุณสมบัติทางเศรษฐกิจของแผนแม้แต่ข้อเดียว และคนส่วนใหญ่ก็อยู่ตรงที่ค่าตั้งต้นวางเขาไว้ ความเฉื่อยคือแรงที่ทรงพลังที่สุดในการเงินส่วนบุคคล เล็งมันไปที่สิ่งที่คุณเลือกอย่างตั้งใจ แล้วมันจะทำงานให้คุณตลอดทั้งปี

กฎสามข้อทำให้ระบบอัตโนมัตินี้ซื่อตรง ตั้งเป็นรายเดือนแทนรายปี เพราะการโอนเล็ก ๆ สิบสองครั้งนั้นแทบมองไม่เห็น ส่วนการโอนก้อนเดียวในเดือนธันวาคมคือการต่อรอง ทบทวนมันปีละครั้ง ในชั่วโมงเดียวกับที่คุณทบทวนทุกอย่าง และทบทวนแค่ตอนนั้น และอย่าต่อรองมันใหม่กลางปีในเดือนที่ดีเช่นกัน เพราะเปอร์เซ็นต์ที่ขึ้นเพราะความตื่นเต้น คือเปอร์เซ็นต์ที่จะลงเพราะความกังวล

ถ้าฉันยังไม่มีเงินล่ะ

งั้นก็ให้ทักษะที่คุณได้รับค่าจ้าง แทนที่จะให้แค่เวลาของคุณ หนึ่งบ่ายของสิ่งที่คุณเชี่ยวชาญจริง ๆ มีค่าต่อองค์กรเล็ก ๆ มากกว่าบ่ายเดียวกันที่คุณเรียกเก็บเงินแล้วบริจาคเงินนั้น และมันมีให้ใช้ก่อนเงินจะมาหลายปี

นี่คือส่วนที่มักถูกข้าม และเป็นส่วนที่ทำให้การปฏิบัตินี้เปิดกว้างสำหรับคนที่ยังไต่อยู่ สิ่งมีค่าที่สุดสี่อย่างที่คุณส่งมอบให้ใครสักคนได้ในเดือนนี้ ไม่ต้องใช้เงินเลย เอ่ยชื่อคนคนหนึ่งในห้องที่เขาไม่ได้อยู่ด้วย นั่นคือการสนับสนุน ซึ่งไม่เหมือนการให้คำแนะนำ ชมสิ่งใดสิ่งหนึ่งอย่างเจาะจงในที่สาธารณะ ต่อหน้าคนที่ความเห็นของพวกเขามีความหมายต่อเขา แนะนำคนให้รู้จักกัน ทั้งที่คุณจะเก็บไว้กับตัวก็ได้ สอนสิ่งที่คุณรู้ ซึ่งเป็นวิธีเร็วที่สุดในการค้นพบว่าส่วนไหนของมันที่คุณแค่แสร้งทำเป็นรู้

หลักฐานเรื่องงานอาสาสมัครนั้นน่าอุ่นใจ และควรกล่าวถึงอย่างระมัดระวัง งานทบทวนอย่างเป็นระบบใน BMC Public Health พบว่าอาสาสมัครมีผลลัพธ์ที่ดีกว่าในเรื่องภาวะซึมเศร้า ความพึงพอใจในชีวิต และความอยู่ดีมีสุข รวมถึงความเสี่ยงการเสียชีวิตที่ต่ำกว่าในการวิเคราะห์รวม ขณะที่ผู้เขียนก็ระบุชัดเจนว่ากลไกเชิงสาเหตุยังไม่ได้ข้อสรุป ดังนั้นจงทำมันเพราะมันถูกและมีประโยชน์ และเพราะมันคือเวอร์ชันของการปฏิบัตินี้ที่คุณเริ่มได้วันนี้ ไม่ใช่เพราะมีใครสัญญาผลตอบแทนกับคุณ

เลือกตัวเลขวันนี้ ไม่ใช่เดือนธันวาคม

จดตัวเลขลงไปก่อนที่ความรู้สึกดี ๆ จะจางหาย ไม่ใช่ผู้รับ ซึ่งเป็นเรื่องของคุณ ไม่ใช่เรื่องของบทความนี้ และไม่ใช่คำปฏิญาณ ซึ่งเป็นคำสัญญาที่มีคนดู แค่เปอร์เซ็นต์ ว่าเป็นก่อนหรือหลังหักภาษี และวันที่ที่การโอนจะทำงาน

แล้วก็กลับไปทำงาน เปอร์เซ็นต์ที่ตั้งไว้ไม่ใช่ภาษีที่เก็บจากความทะเยอทะยาน และไม่ใช่ข้อโต้แย้งให้มีอาชีพที่เล็กลง มันตรงกันข้าม มันคือสิ่งที่หยุดไม่ให้สิบปีข้างหน้าของงานหนักที่ได้ค่าตอบแทนดีกลายเป็นเรื่องของกระดานคะแนน และคนที่ไม่ได้กำลังบริหารกระดานคะแนนจะขอมากกว่า รอได้นานกว่า และยังอยู่ในเกมตอนที่ตัวเลขใหญ่ ๆ ปรากฏขึ้นในที่สุด

แหล่งอ้างอิง

• Science, Spending money on others promotes happiness
• National Bureau of Economic Research, The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior
• BMC Public Health, Is volunteering a public health intervention? A systematic review and meta-analysis of the health and survival of volunteers