Consejos rápidos
- Elige un porcentaje, no una cantidad. Crece contigo.
- Automatízalo cada mes para que nunca dependa de tu voluntad.
- Uno por ciento ahora vale más que diez por ciento algún día.
El primer año en que el dinero fue de verdad cómodo, él lo notó en cosas pequeñas. El pago del carro dejó de ser un acontecimiento. Salir a cenar ya no exigía hacer cuentas en el estacionamiento. Así que decidió empezar a dar en serio, abrió una hoja de cálculo, la miró durante veinte minutos y volvió a cerrarla, porque no tenía ni idea de qué número no era vergonzoso.
Ese es un buen problema y además es común. Casi a nadie le enseñan un método para esto. Está el diezmo, una respuesta concreta que viene de una tradición concreta. Está la aritmética del altruismo eficaz, que es rigurosa y puede dejar a alguien que da por primera vez con la sensación de que necesita un posgrado antes de mandar cincuenta dólares. En medio queda un grupo grande de gente capaz que daría de forma regular si alguien le entregara una manera defendible de elegir el número.
Aquí tienes una manera de elegirlo. Toma unos diez minutos y solo lo haces una vez.
¿Qué hace por ti dar un porcentaje?
Cambia lo que significan tus ingresos antes de cambiar cualquier otra cosa. El dinero que sale solo, en una proporción fija, deja de ser un marcador que intentas superar y pasa a ser un recurso con una tarea asignada.
Ese cambio es la parte de la que nadie escribe, y vale más que la aritmética que viene después. Quien sigue acumulando hacia una sensación nunca sabe cuándo el número está bien, porque la sensación se mueve cada vez que el número se mueve. Quien ya decidió para qué sirve una parte de ese dinero respondió la pregunta por adelantado. Lee un saldo de otra manera, negocia con más calma porque el número no lleva su valor personal a la sala, y puede dejar pasar una mala oferta sin que la espera se sienta como una sentencia.
La investigación sobre dar apunta en una dirección amable, sin prometerte nada. Dunn, Aknin y Norton encontraron, en trabajos de encuesta, longitudinales y experimentales, que gastar dinero en otras personas predecía mayor felicidad que gastar ese mismo dinero en uno mismo. Eso es un hallazgo sobre promedios, no una garantía sobre tu martes, y este artículo no te va a decir qué te va a regresar. Lo que sí te dice es que un porcentaje decidido de antemano te quita una discusión que se repite todo el año, y solo por eso valen los diez minutos.
¿Qué porcentaje elijo?
Elige un número que no volverías a negociar en un mes malo. Para la mayoría de quienes empiezan, eso cae entre uno y cinco por ciento de los ingresos brutos, y la respuesta correcta es la cifra más alta que de verdad estás seguro de que no vas a apagar en diciembre.
Unos cuantos detalles hacen que se sostenga.
Porcentaje, no cantidad. Una cantidad hay que revisarla cada vez que cambian tus ingresos, y eso significa que en silencio vuelve a ser una decisión. Un porcentaje crece contigo solo, así que un buen año lo sube sin necesidad de una reunión.
Bruto o neto: elige uno y anótalo. Aquí no hay respuesta moral. Solo está la versión que dentro de dieciocho meses vas a poder decir con exactitud.
No elijas un número que necesite un buen año. El punto del ejercicio es que sobreviva a un trimestre plano. Una cifra que solo funciona cuando las cosas van bien no es un porcentaje, es un estado de ánimo.
No hay un número moral. Quien te diga lo contrario te está vendiendo un marco. Solo hay un número que funciona, y que funcione significa que se sostiene en enero y se sostiene en un mes en que un cliente paga tarde.
¿Cuándo empiezo, y uno por ciento es muy poco para que cuente?
Empieza ahora, con el porcentaje que sobreviva a un mes malo. Uno por ciento empezando este año vale más que diez por ciento empezando cuando te sientas listo. Aquí lo difícil es el hábito, la aritmética nunca lo fue.
Esperar falla de una manera muy concreta: el umbral se mueve. A los treinta el plan es empezar cuando el sueldo pase de cierta cifra, a los cuarenta cuando la hipoteca sea más chica, a los cincuenta cuando los hijos terminen la escuela, y cada una de esas razones es perfectamente razonable por separado. Juntas son una vida en la que dar siempre está a una meta de distancia. Quien empezó con uno por ciento a los veintiocho lleva para entonces veinte años con la práctica andando y le resulta más fácil subirla, porque subir algo que ya existe es una decisión más chica que empezar de cero.
Ya que estás, agrega una regla de aumento. Cuando tus ingresos suban, mueve el porcentaje medio punto. No vas a sentir medio punto encima de un aumento, y la práctica crece al ritmo de tu carrera en vez de quedarse esperando un estado de ánimo.
¿Cómo lo dejo armado para que la fuerza de voluntad nunca entre?
Automatízalo en una fecha que nunca mires, y deja de decidir. Una transferencia mensual fija al día siguiente del pago elimina la elección por completo, que es la única manera confiable de mantener algo andando durante un trimestre brutal.
La evidencia a favor de las opciones predeterminadas es inusualmente sólida. El estudio de Madrian y Shea sobre la participación en planes 401(k) encontró que cambiar la inscripción de voluntaria a automática modificó el comportamiento de forma drástica sin cambiar ni una sola característica económica del plan, y que la gente en general se quedó donde la dejó la opción por defecto. La inercia es la fuerza más poderosa de las finanzas personales. Apúntala hacia algo que elegiste a propósito y trabaja para ti todo el año.
Tres reglas mantienen honesta la automatización. Ponla mensual y no anual, porque doce transferencias chicas son invisibles y una transferencia de diciembre es una negociación. Revísala una vez al año, en la misma hora en que revisas todo lo demás, y solo entonces. Y tampoco la renegocies a mitad de año en un mes bueno, porque un porcentaje que sube con la emoción es un porcentaje que baja con la angustia.
¿Y si todavía no tengo el dinero?
Entonces da la habilidad por la que te pagan, no solo tus horas. Una tarde de aquello en lo que de verdad eres experto vale más para una organización pequeña que esa misma tarde facturada y donada, y está disponible años antes que el dinero.
Esta es la parte que se salta, y es la parte que deja la práctica entera al alcance de alguien que todavía va subiendo. Cuatro de las cosas más valiosas que le puedes dar a alguien este mes no cuestan nada. Di el nombre de una persona en una sala donde ella no está, que es apadrinar y no es lo mismo que dar consejos. Reconoce una cosa concreta en público, frente a gente cuya opinión sobre ella importa. Haz la presentación que podrías haberte guardado. Enseña lo que sabes, que además es la forma más rápida de descubrir qué partes estabas fingiendo.
La evidencia sobre el voluntariado es alentadora y conviene decirla con cuidado. Una revisión sistemática en BMC Public Health encontró que las personas voluntarias mostraban mejores resultados en depresión, satisfacción con la vida y bienestar, y un menor riesgo de mortalidad en el análisis conjunto, mientras los autores dejaban claro que los mecanismos causales no están resueltos. Así que hazlo porque es barato y útil y porque es la versión de esta práctica que puedes empezar hoy, no porque alguien te haya prometido un retorno.
Elige el número hoy, no en diciembre
Anota el número antes de que se te pase la buena sensación. No a quién se lo das, que es asunto tuyo y no de este artículo, y tampoco una promesa pública, que es un compromiso con audiencia. Solo el porcentaje, si es bruto o neto, y la fecha en que sale la transferencia.
Después vuelve al trabajo. Un porcentaje fijo no es un impuesto a la ambición ni un argumento a favor de una carrera más chica. Es lo contrario: es lo que evita que los próximos diez años de trabajo duro y bien pagado sean sobre el marcador, y una persona que no está administrando un marcador pide más, espera más tiempo y sigue en el juego cuando por fin aparecen los números grandes.
Fuentes
- Science, Gastar dinero en otras personas promueve la felicidad
- National Bureau of Economic Research, El poder de la sugerencia: inercia en la participación y el ahorro en los planes 401(k)
- BMC Public Health, ¿Es el voluntariado una intervención de salud pública? Revisión sistemática y metaanálisis de la salud y la supervivencia de las personas voluntarias