Le plan de cinq jours pour la semaine où tombe une grosse facture

Vous gagnez votre vie, vous êtes en train de construire quelque chose, et au travail vous gérez des choses plus difficiles que celle-ci presque toutes les semaines. Puis un montant tombe, que vous n'aviez pas prévu. La boîte de vitesses. Le vétérinaire. La lettre de l'administration fiscale avec un chiffre qui ne correspond à rien de ce que vous aviez en tête.

La plupart des gens affrontent ce montant à toute vitesse. Ils ouvrent une appli à onze heures du soir, ils le mettent sur une carte, et le mercredi c'est réglé, sauf que le coût du règlement a discrètement doublé.

Voici l'autre voie, et c'est tout l'article. Donnez cinq jours à cette facture. Pas cinq minutes, pas cinq semaines. Cinq jours, avec une seule tâche pour chacun. La somme due ne change pas. Ce qui change, c'est la personne qui décide, parce que quelqu'un qui a dormi deux nuits et passé deux coups de fil ne négocie pas comme quelqu'un debout dans sa cuisine à minuit, le pouce au-dessus d'un bouton de paiement.

Que faire en premier quand une grosse facture imprévue arrive ?

Lisez-la deux fois et ne payez rien pendant vingt-quatre heures. Dans la vie ordinaire, presque aucune facture n'est due le jour où elle vous parvient, et une journée d'attente ne vous coûte rien, alors qu'une décision prise ce soir ferme la porte aux façons les moins chères de la payer.

Le premier jour est un jour de lecture. Lisez le document entier, y compris les petits caractères sous le montant. Vous cherchez quatre choses et vous les écrivez sur une seule feuille : le montant, la vraie date d'échéance, qui contacter, et la référence du dossier. Regardez ce qui est écrit plutôt que ce que vous croyez avoir vu, parce qu'une facture ne dit pas toujours ce que les dix premières secondes laissaient penser. Une ligne en double. Un service déjà payé. Une date trois semaines plus loin que celle que votre ventre avait choisie.

Puis refermez-la. N'ouvrez pas l'appli de la banque ce soir, et ne vous dites pas que vous allez y réfléchir, parce que réfléchir à minuit, ce n'est pas réfléchir, c'est ressasser. Le premier jour se termine avec quatre faits sur une feuille et rien de payé. C'est une journée accomplie, pas une journée repoussée, et la différence compte, parce que quelqu'un qui a le sentiment de fuir dort moins bien que quelqu'un qui sait quelle est la tâche du lendemain.

Puis-je vraiment demander un échelonnement de paiement pour une facture ?

Oui, et c'est l'heure la plus rentable des cinq jours. Les facilités de paiement sont courantes chez les gros émetteurs de factures, des hôpitaux et des cliniques aux fournisseurs d'énergie, garages, propriétaires et administrations fiscales, et elles sont rarement proposées avant que vous les demandiez.

Ce n'est pas une faveur et ce n'est pas un dossier de détresse financière. C'est un produit standard. L'Internal Revenue Service (le fisc américain) publie sur son propre site une demande d'accord de paiement en ligne, qui propose un plan de courte durée ou un échelonnement mensuel plus long. Les fournisseurs d'énergie ont des plans d'apurement. Les hôpitaux ont des paiements échelonnés et des guichets d'aide financière. Un garage acceptera souvent d'étaler une réparation sur deux mois si la voiture doit de toute façon revenir chez lui.

Le deuxième jour, c'est un coup de fil, ou deux si la première personne ne peut pas vous aider. Vous ne demandez à personne d'être gentil. Vous demandez à une entreprise quelles sont ses conditions, une question que vous avez le droit de poser sur tout ce que vous achetez.

Qu'est-ce que je dis exactement au téléphone ?

Dites une seule phrase, puis taisez-vous : « Je veux payer la totalité et j'ai besoin d'étaler. Quels échelonnements de paiement proposez-vous ? » Puis laissez-les répondre, parce que la première chose qu'ils disent est rarement leur meilleure offre, et la deuxième l'est souvent.

Trois choses font qu'un appel comme celui-là se passe bien. Ayez sous les yeux la référence du dossier et les quatre faits du premier jour, pour ne jamais chercher pendant que quelqu'un attend. Demandez les conditions par écrit, par e-mail, avant d'accepter quoi que ce soit, parce qu'un plan qui n'existe qu'à l'intérieur d'un appel n'est pas un plan. Et posez la question de suivi que presque personne ne pose : « Est-ce que cela arrête les pénalités de retard ou les intérêts pendant que je suis sur le plan ? » Parfois oui, parfois non, et le savoir change les calculs de tout le reste de la semaine.

Notez le nom de la personne à qui vous avez parlé et l'heure de votre appel. Cela prend cinq secondes et cela règle une discussion plus tard.

D'où vient l'argent si je ne l'ai pas ?

Les troisième et quatrième jours servent à trouver l'argent dans l'ordre le moins cher, et l'ordre compte plus que le total. L'argent que vous détenez déjà passe avant un plan proposé par l'émetteur, qui passe avant une carte de crédit, qui passe avant tout ce qui arrive par SMS en proposant de vous aider.

Écrivez la séquence et suivez-la dans l'ordre. D'abord, l'argent qui dort déjà quelque part, y compris un matelas de sécurité si vous en avez un, parce que c'est exactement à cela qu'un matelas sert et le dépenser ici est une réussite, pas un échec. Deuxièmement, le plan du deuxième jour, qui ne porte souvent aucun intérêt. Troisièmement, l'argent que vous pouvez déplacer plutôt que l'argent que vous pouvez gagner : un abonnement mis en pause, une livraison sautée, un forfait réduit pendant deux mois. Quatrièmement, et seulement quatrièmement, emprunter. Si vous empruntez, empruntez un montant précis sur un nombre de mois précis, pas une ligne de crédit ouverte que vous traînerez encore au printemps prochain.

La plupart des plans de cinq jours n'atteignent jamais l'étape quatre. Les gens attrapent une carte à minuit non pas parce que les étapes précédentes ont échoué, mais parce que personne ne les avait écrites dans l'ordre.

Pourquoi cinq jours valent-ils mieux que cinq minutes ?

Parce que ce n'est pas la facture qui coûte cher, c'est la précipitation. Cinq jours posés ne vous coûtent rien et font régulièrement apparaître une façon moins chère de payer, alors que cinq minutes rapides à onze heures du soir ne trouvent jamais que la première. La différence, c'est le nombre de sorties que vous voyez quand vous n'êtes pas pressé.

Regardez ce que la semaine a vraiment rapporté. Une journée de lecture a trouvé la vraie date d'échéance. Un coup de fil a trouvé un calendrier à taux zéro. Deux jours de mise en ordre ont trouvé de l'argent qui était déjà le vôtre. Rien de tout cela n'est de la finance savante, tout cela est à la portée de n'importe qui, et tout cela reste invisible pour quelqu'un qui avance à toute vitesse, parce que la vitesse réduit la vue à la première sortie.

Il y a une deuxième chose que vous avez gagnée, et elle vaut plus que l'argent. Vous vous êtes prouvé qu'un gros montant arrivé sans prévenir n'a pas le droit de diriger votre mois. C'est une compétence qui se répète, et c'est la même qui vous permet de tenir un silence dans une discussion de salaire ou de relire deux fois un e-mail difficile avant de répondre. Le Federal Reserve Board mène son Survey of Household Economics and Decisionmaking chaque année depuis 2013 pour mesurer comment vont les ménages et repérer les risques qui pèsent sur leurs finances, ce qui est une façon simple de dire qu'une semaine comme celle-ci fait partie de la vie ordinaire d'un foyer, mesurée et documentée, et non d'une faute personnelle. Ces semaines-là arrivent. Ce qui distingue les gens, c'est la méthode avec laquelle ils les accueillent.

À quoi sert vraiment la semaine d'après

Au cinquième jour, vous avez un calendrier au lieu d'une décision. Trois ou quatre dates, un montant à côté de chacune, sur une feuille que vous pouvez regarder sans que la poitrine se serre. Mettez ces dates là où vous gardez vos chiffres du mois, parce qu'une date posée à côté de tout le reste est une date que vous tiendrez vraiment, et en rayer une est le seul moment franchement satisfaisant du paiement d'une facture.

Puis retournez au travail. Ce n'est pas une phrase en l'air. La raison de traiter une facture ainsi n'est pas que cela fait de vous quelqu'un de prudent. C'est que cela vous rend l'attention qu'une décision rapide vous aurait prise pendant les trois mois suivants, et l'attention est la matière première de tout ce que vous essayez de construire. Les gens qui encaissent les chocs lentement ne sont pas des gens lents. Ce sont ceux qui avancent encore à fond la douzième année, parce qu'ils ne paient pas d'intérêts sur des décisions prises alors qu'ils étaient secoués.

Une dernière chose, et c'est la phrase la plus utile ici. Quelle qu'ait été cette facture, notez ce qu'un mois de vos charges fixes aurait couvert. Ce chiffre est la taille de votre premier matelas de sécurité, et la semaine où tombe une grosse facture est la seule semaine de l'année où vous avez vraiment envie d'en constituer un.

Sources

• Internal Revenue Service, Demande d'accord de paiement en ligne
• Consumer Financial Protection Bureau, Recouvrement de créances
• Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking