Votre premier matelas : combien, où le garder et à quoi il sert vraiment

Un ami a évoqué son épargne de précaution en passant et vous avez réalisé que vous aviez la ferme intention d'épargner et aucune idée du premier objectif à viser. C'est un bon endroit où se tenir, parce que c'est une question qui a une vraie réponse, et cette réponse est plus petite que celle que vous évitiez jusqu'ici.

La plupart des conseils s'ouvrent sur trois à six mois de dépenses, ce qui est juste à terme et inutile aujourd'hui. En partant de zéro, trois mois ne sont pas un objectif, c'est un mur, et un objectif que vous n'arrivez pas à vous imaginer atteindre est un objectif que vous cessez discrètement d'alimenter en cinquième semaine. Le premier objectif, c'est donc un mois de vos charges fixes, sur un compte séparé dont vous n'avez aucune carte. Voici combien, quel compte, comment y faire arriver l'argent sans compter sur la volonté, et à quoi la chose sert vraiment, la partie que presque personne n'explique.

De combien doit être ma première épargne de précaution ?

Un mois de vos charges fixes. Pas un mois de revenus, et pas un mois de tout ce que vous avez dépensé le mois dernier : logement, énergie et eau, assurances, transports, mensualités minimales de vos crédits et l'alimentation ordinaire, additionnés une seule fois.

Ce chiffre est en général nettement plus bas que ce que les gens imaginent, parce que les charges fixes ne sont qu'une partie de ce que vous dépensez, et c'est justement d'être plus petit qui compte. Il est atteignable en moins d'un an pour la plupart des gens qui mettent de côté une somme raisonnable à chaque paie, et l'atteindre est ce qui prouve que la mécanique fonctionne. Le Consumer Financial Protection Bureau (l'agence fédérale américaine de protection financière des consommateurs) refuse d'avancer un chiffre universel exactement pour cette raison et invite chacun à calibrer l'objectif sur ses propres dépenses imprévues passées, ce qui est une bien meilleure consigne que n'importe quelle règle toute faite.

Écrivez le montant comme un nombre précis, pas comme une idée. Un matelas de deux mille deux cents, c'est un objectif. Un matelas de quelques mois de dépenses, c'est un souhait.

Sur quel compte le garder ?

Sur un compte d'épargne séparé, dans une banque ou une coopérative de crédit, sans carte associée et sans raccourci sur l'écran d'accueil de votre téléphone. Le frein n'est pas un ornement, c'est tout le principe.

Trois exigences, pas une de plus. L'argent doit être en sécurité, c'est-à-dire des dépôts garantis et rien de placé dans quelque chose qui peut chuter la semaine même où vous en avez besoin. Il doit être accessible en un jour ou deux, parce qu'un matelas auquel vous n'accédez pas pendant une mauvaise semaine n'est pas un matelas. Et il doit être séparé de vos dépenses, parce que l'argent qui dort sur votre compte courant part un jeudi ordinaire sans qu'aucune décision n'ait été prise à son sujet.

Les intérêts sont un bonus agréable et ne sont pas le sujet. Vous gagnerez très peu sur un mois de charges fixes, et courir après un taux légèrement meilleur est précisément le genre d'optimisation qui laisse les gens à zéro une année de plus. Ouvrez le compte dans l'établissement où vous pouvez en ouvrir un cette semaine, et changez plus tard si l'envie vous prend.

Donnez au compte un nom simple et précis, si votre banque le permet. Un solde étiqueté matelas est nettement plus difficile à entamer un vendredi soir que le même solde étiqueté épargne, parce que l'étiquette répond déjà à la question qu'il faudrait sinon débattre avec vous-même.

Comment faire pour que l'argent y arrive vraiment ?

Automatisez un virement pour le lendemain de la paie, et jamais la veille. Programmez-le, puis laissez-le tranquille : le Consumer Financial Protection Bureau présente les virements réguliers du compte courant vers l'épargne comme l'un des moyens les plus simples de rendre l'épargne constante, et c'est le changement au meilleur rapport effort sur résultat de toute la finance personnelle.

Le lendemain de la paie compte davantage que le montant. L'argent qui bouge avant que vous ayez regardé votre compte est un argent sur lequel vous n'avez jamais eu l'occasion de ressentir quoi que ce soit, et ce sont les émotions qui font annuler les virements. Commencez à un montant franchement ennuyeux. Si vingt-cinq par paie est ennuyeux et deux cents fait peur, commencez à vingt-cinq, parce qu'un petit virement qui survit à l'année vaut mieux qu'un gros qui se fait annuler en mars.

Deux accélérateurs, si vous en voulez. Augmentez le virement le jour où votre paie augmente, avant que vos dépenses aient l'occasion de bouger les premières. Et envoyez-y directement l'argent irrégulier dès son arrivée : un remboursement, une prime, un défraiement, tout ce qui n'a jamais fait partie de votre rythme mensuel et qui ne vous manquera pas.

À quoi sert vraiment un matelas ?

Il vous achète une décision. Un matelas n'empêche pas la mauvaise surprise, il l'empêche de devenir une décision prise à onze heures du soir avec une carte de crédit à la main.

C'est tout le rendement, et il vaut bien plus que les intérêts que le compte versera jamais. Avec un mois de côté, une réparation de voiture est un achat. Sans lui, la même réparation est un crédit, des frais, un retard de paiement ailleurs et trois semaines d'attention divisée dont vous aviez besoin pour votre vrai travail. Les travaux du Consumer Financial Protection Bureau sur l'épargne de précaution ont relevé des écarts frappants de profil de crédit, d'endettement, de capacité à honorer ses obligations financières et de bien-être financier entre les ménages selon leur niveau d'épargne, et l'enquête annuelle de la Federal Reserve sur les finances des ménages existe précisément pour suivre ce type d'exposition.

Un matelas, c'est aussi la différence entre vouloir aider quelqu'un et pouvoir le faire : avec un mois de charges fixes de côté, vous pouvez payer le billet d'avion d'un ami ou retirer discrètement une facture du bureau de quelqu'un sans que cela devienne votre propre urgence la semaine suivante.

Quand passer d'un mois à trois ?

Quand ce mois est resté là sans être touché pendant un trimestre entier et que le virement n'a pas demandé un seul effort de volonté. C'est le signal que la mécanique tourne, et alors seulement un objectif plus grand devient un plan plutôt qu'un souhait.

Augmentez ensuite l'objectif, pas l'effort. Trois mois est l'étape suivante habituelle, et six est raisonnable si vos revenus sont irréguliers, si vous êtes à votre compte ou si vous êtes le seul revenu du foyer. Gardez le même compte, le même jour de virement et la même règle sur la carte. Rien de la méthode ne change, seulement la ligne d'arrivée.

Une chose à ne pas faire : ne commencez pas à investir avant que le premier mois existe. Non pas parce qu'investir est risqué sur la durée, mais parce que sans matelas, la première surprise se paie en vendant quelque chose au prix que le marché propose cette semaine-là, et c'est ainsi qu'une bonne décision de long terme devient une mauvaise décision de court terme.

Un matelas est une décision que vous avez déjà prise

Si cet article appartient à une rubrique sur le fait de gagner plus, et pas seulement sur le fait d'épargner, c'est que le matelas est ce qui vous permet d'agir comme quelqu'un qui a le choix. Vous pouvez attendre la meilleure offre. Vous pouvez dire non au client qui paie en retard. Vous pouvez quitter le poste qui vous coûte plus qu'il ne vous rapporte. Rien de tout cela n'est accessible à quelqu'un dont la prochaine facture imprévue serait une urgence, et tout cela vaut bien plus que le solde lui-même.

Alors choisissez le chiffre cette semaine, ouvrez le compte, et programmez un virement pour le lendemain de la paie. C'est un mois de charges fixes, c'est plus petit que vous ne le croyez, et c'est le sang-froid le moins cher que vous achèterez jamais.

Sources

• Consumer Financial Protection Bureau, Le guide essentiel pour constituer une épargne de précaution
• Consumer Financial Protection Bureau, Épargne de précaution et sécurité financière : les enseignements de l'enquête Making Ends Meet et du panel de crédit à la consommation
• Federal Reserve Board, Enquête sur l'économie et les décisions des ménages