Il tuo primo cuscinetto: quanto, dove tenerlo e a cosa serve davvero

Un amico ha nominato di sfuggita il proprio fondo di emergenza e hai capito di avere una ferma intenzione di risparmiare e nessuna idea di quale debba essere il primo traguardo. È un buon punto di partenza, perché è una domanda che ha davvero una risposta, e la risposta è più piccola di quella che hai continuato a evitare.

La maggior parte dei consigli parte da tre a sei mesi di spese, il che è corretto col tempo e inutile oggi. Partendo da zero, tre mesi non sono un obiettivo, sono un muro, e un obiettivo che non riesci a immaginare di raggiungere è un obiettivo che smetti in silenzio di finanziare alla quinta settimana. Quindi il primo traguardo è un mese delle tue spese fisse, in un conto separato di cui non porti con te la carta. Questo articolo copre quanto, quale conto, come far arrivare i soldi lì senza affidarsi alla forza di volontà, e a cosa serve davvero la cosa, che è la parte che quasi nessuno spiega.

Quanto dovrebbe essere il mio primo fondo di emergenza?

Un mese delle tue spese fisse. Non un mese di reddito, e non un mese di tutto quello che hai speso il mese scorso: casa, utenze, assicurazione, trasporti, rate minime dei debiti e spesa alimentare ordinaria, sommati una volta sola.

Quella cifra è di solito parecchio più piccola di quanto la gente si aspetti, perché le spese fisse sono solo una parte di quello che spendi, ed essere più piccola è proprio il punto. È raggiungibile entro un anno per la maggior parte delle persone che mettono da parte una cifra gestibile a ogni stipendio, e raggiungerla è ciò che dimostra che la macchina funziona. Il Consumer Financial Protection Bureau (l'agenzia federale statunitense per la tutela finanziaria dei consumatori) rifiuta proprio per questo di indicare una cifra universale e dice alle persone di calibrare il traguardo sulle proprie spese impreviste passate, il che è un'indicazione migliore di qualsiasi regola generica.

Scrivi la cifra come un numero preciso, non come un'idea. Un cuscinetto di duemiladuecento è un obiettivo. Un cuscinetto di qualche mese di spese è un desiderio.

In quale conto dovrei tenerlo?

Un conto di risparmio separato presso una banca o una cooperativa di credito, senza carta collegata e senza scorciatoia sulla schermata home del telefono. L'attrito non è un dettaglio decorativo, è tutto il progetto.

Tre requisiti e basta. Il denaro deve essere sicuro, cioè depositi assicurati e non investito in nulla che possa perdere valore proprio nella settimana in cui ti serve. Deve essere raggiungibile entro un giorno o due, perché un cuscinetto a cui non riesci ad accedere durante una brutta settimana non è un cuscinetto. E deve essere separato dalle tue spese quotidiane, perché il denaro che resta sul conto corrente viene speso in un giovedì qualunque senza che nessuna decisione venga presa al riguardo.

Gli interessi sono un piccolo extra gradito, non il punto. Guadagnerai pochissimo su un mese di spese fisse, e inseguire un tasso leggermente migliore è esattamente il tipo di ottimizzazione che tiene le persone a zero per un altro anno. Apri il conto presso qualsiasi istituto dove riesci ad aprirne uno questa settimana, e spostalo più avanti se ne hai voglia.

Dai al conto un nome semplice e specifico, se la tua banca lo permette. Un saldo etichettato cuscinetto è notevolmente più difficile da saccheggiare un venerdì sera rispetto allo stesso saldo etichettato risparmi, perché l'etichetta risponde già alla domanda con cui altrimenti dovresti discutere con te stesso.

Come faccio davvero a far arrivare lì i soldi?

Automatizza un bonifico per il giorno dopo lo stipendio, e mai il giorno prima. Impostalo e poi lascialo stare: il Consumer Financial Protection Bureau definisce i trasferimenti ricorrenti dal conto corrente al risparmio uno dei modi più semplici per rendere costante il risparmio, ed è il singolo cambiamento con il miglior rapporto tra sforzo e risultato in tutta la finanza personale.

Il giorno dopo lo stipendio conta più dell'importo. Il denaro spostato prima che tu abbia guardato il tuo conto è denaro su cui non hai mai avuto la possibilità di provare sentimenti, e sono i sentimenti a fermare i bonifici. Comincia con un importo genuinamente noioso. Se venticinque a stipendio è noioso e duecento fa paura, comincia con venticinque, perché un piccolo bonifico che sopravvive tutto l'anno batte uno grande che viene annullato a marzo.

Due acceleratori, se li vuoi. Aumenta il bonifico il giorno in cui aumenta il tuo stipendio, prima che la tua spesa abbia la possibilità di muoversi per prima. E manda subito lì il denaro irregolare non appena arriva: un rimborso, un bonus, un risarcimento, qualunque cosa non sia mai stata nel tuo ritmo mensile e non ti mancherà.

A cosa serve davvero un cuscinetto?

Serve a comprarti una decisione. Un cuscinetto non ferma l'imprevisto, ferma l'imprevisto dal diventare una decisione presa alle undici di sera con una carta di credito in mano.

Questo è tutto il rendimento, e vale molto più degli interessi che quel conto ti pagherà mai. Con un mese messo da parte, riparare l'auto è un acquisto. Senza, la stessa riparazione è un prestito, una commissione, un pagamento in ritardo da qualche altra parte e tre settimane di attenzione divisa che ti servivano per il tuo vero lavoro. La ricerca del Consumer Financial Protection Bureau sul risparmio di emergenza ha trovato differenze marcate nel profilo creditizio, nel debito, nella capacità di far fronte agli obblighi finanziari e nel benessere finanziario tra famiglie con diversi livelli di risparmio, e l'indagine annuale della Federal Reserve sulle finanze delle famiglie esiste proprio per tenere traccia di quel tipo di esposizione.

Un cuscinetto è anche la differenza tra voler aiutare qualcuno e poterlo fare davvero: con un mese di spese fisse messo da parte puoi coprire il volo di un amico o togliere silenziosamente una bolletta dalla scrivania di qualcuno senza che diventi la tua emergenza la settimana successiva.

Quando dovrei passare da uno a tre mesi?

Quando quel mese è rimasto lì intoccato per un intero trimestre e il bonifico non ha richiesto un solo atto di forza di volontà. Quello è il segnale che la macchina è avviata, e solo allora un traguardo più grande è un piano invece di un desiderio.

A quel punto alza il traguardo, non lo sforzo. Tre mesi è il passo successivo standard, e sei ha senso se il tuo reddito è irregolare, lavori in proprio o sei l'unica entrata in famiglia. Mantieni lo stesso conto, lo stesso giorno di bonifico e la stessa regola sulla carta. Del metodo non cambia nulla, solo il traguardo finale.

Una cosa da non fare: non iniziare a investire prima che esista il primo mese. Non perché investire sia rischioso nel lungo periodo, ma perché senza un cuscinetto il primo imprevisto viene pagato vendendo qualcosa al prezzo che il mercato offre quella settimana, ed è così che una buona decisione di lungo periodo diventa una cattiva decisione di breve periodo.

Un cuscinetto è una decisione che hai già preso

Il motivo per cui questo articolo appartiene a una categoria sul guadagnare di più, non solo sul risparmiare, è che il cuscinetto è ciò che ti permette di comportarti come qualcuno che ha delle opzioni. Puoi aspettare l'offerta migliore. Puoi dire no al cliente che paga in ritardo. Puoi lasciare il lavoro che ti costa più di quanto ti paga. Nessuna di queste cose è disponibile per chi ha una prossima bolletta imprevista che sarebbe un'emergenza, e valgono tutte molto più del saldo in sé.

Quindi scegli la cifra questa settimana, apri il conto, e imposta un bonifico per il giorno dopo lo stipendio. È un mese di spese fisse, è più piccolo di quanto pensi, ed è il nervo più economico che comprerai mai.

Fonti

• Consumer Financial Protection Bureau, Una guida essenziale per costruire un fondo di emergenza
• Consumer Financial Protection Bureau, Risparmio di emergenza e sicurezza finanziaria: risultati dal sondaggio Making Ends Meet e dal Consumer Credit Panel
• Federal Reserve Board, Indagine sull'economia e le decisioni delle famiglie