Il primo anno in cui i soldi sono stati davvero comodi, se n'è accorto da piccole cose. La rata dell'auto ha smesso di essere un evento. Una cena fuori non richiedeva più calcoli nel parcheggio. Così ha deciso di cominciare a donare sul serio, ha aperto un foglio di calcolo, l'ha guardato per venti minuti e l'ha richiuso, perché non aveva idea di quale numero non fosse imbarazzante.
È un bel problema da avere, ed è un problema comune. Quasi a nessuno viene insegnato un metodo qui. C'è la decima, una risposta precisa che arriva da una tradizione precisa. C'è l'aritmetica dell'altruismo efficace, rigorosa, che però può lasciare chi dona per la prima volta con la sensazione di aver bisogno di un dottorato prima di mandare cinquanta euro. In mezzo sta un gruppo numeroso di persone capaci che donerebbero con regolarità se qualcuno consegnasse loro un modo difendibile di scegliere il numero.
Ecco un modo per sceglierlo. Richiede circa dieci minuti, e lo fai una volta sola.
Cosa fa davvero per te donare in percentuale?
Cambia il significato del tuo reddito prima di cambiare qualunque altra cosa. Il denaro che esce in automatico, in una proporzione fissa, smette di essere un tabellone da battere e comincia a essere una risorsa con un compito attaccato.
Quello spostamento è la parte di cui nessuno scrive, e vale più dell'aritmetica che gli sta sotto. Chi accumula ancora rincorrendo una sensazione non sa mai quando il numero è giusto, perché la sensazione si sposta ogni volta che si sposta il numero. Chi ha già deciso a cosa serve una fetta di quel denaro ha risposto alla domanda in anticipo. Legge un saldo in modo diverso, negozia con più calma perché il numero non porta il proprio valore personale dentro la stanza, e può lasciar passare un'offerta scadente senza che l'attesa sembri un verdetto.
La ricerca sul dare punta in una direzione amichevole senza prometterti niente. Dunn, Aknin e Norton hanno trovato, tra ricerche su questionari, longitudinali e sperimentali, che spendere denaro per gli altri prediceva una felicità maggiore rispetto a spendere lo stesso denaro per sé. È un risultato sulle medie, non una garanzia sul tuo martedì, e questo articolo non ti dirà cosa ti tornerà indietro. Quello che dirà è che una percentuale decisa in anticipo toglie dal tuo anno una discussione ricorrente, e già questo vale i dieci minuti.
Che percentuale dovrei scegliere?
Scegli un numero che non rinegozieresti in un mese storto. Per la maggior parte di chi inizia, si colloca tra l'uno e il cinque per cento del reddito lordo, e la risposta giusta è la cifra più alta che sei sinceramente sicuro di non spegnere a dicembre.
Qualche accorgimento pratico la rende stabile.
Percentuale, non importo. Un importo va rivisto ogni volta che il tuo reddito cambia, il che significa che torna a essere una decisione. Una percentuale si adatta a te in automatico, così un anno buono la alza senza bisogno di una riunione.
Lordo o netto, scegline uno e mettilo per iscritto. Qui non c'è una risposta morale. C'è solo la versione che tra diciotto mesi saprai ancora enunciare con precisione.
Non scegliere un numero che ha bisogno di un anno buono. Il senso dell'esercizio è che sopravviva a un trimestre piatto. Una cifra che funziona solo quando le cose vanno bene non è una percentuale, è un umore.
Non esiste un numero morale. Chiunque ti dica il contrario ti sta vendendo un metodo. Esiste solo un numero praticabile, e praticabile vuol dire che regge a gennaio e regge nel mese in cui un cliente paga in ritardo.
Quando dovrei iniziare, e l'uno per cento è troppo poco per contare?
Inizia adesso, con qualunque percentuale sopravviva a un mese storto. L'uno per cento a partire da quest'anno batte il dieci per cento a partire da quando ti sentirai pronto. La parte difficile qui è l'abitudine, l'aritmetica non lo è mai stata.
Aspettare ha una modalità di fallimento precisa. La soglia si sposta. A trent'anni il piano è di iniziare quando lo stipendio supererà una certa cifra, a quaranta quando il mutuo sarà più leggero, a cinquanta quando i figli avranno finito la scuola, e ognuna di queste cose, presa da sola, è del tutto ragionevole. Messe insieme sono una vita in cui il donare è sempre a un traguardo di distanza. Chi ha iniziato con l'uno per cento a ventotto anni, a quel punto, ha vent'anni di pratica alle spalle e fa molta meno fatica ad alzarla, perché alzare qualcosa che già esiste è una decisione più piccola che partire da zero.
Già che ci sei, aggiungi una regola di crescita. Quando il tuo reddito sale, sposta la percentuale di mezzo punto. Mezzo punto sopra un aumento non lo sentirai, e la pratica cresce alla velocità della tua carriera invece di aspettare un umore.
Come lo imposto in modo che la forza di volontà non c'entri mai?
Automatizzalo in una data che non guardi mai, poi smetti di decidere. Un bonifico mensile permanente il giorno dopo lo stipendio elimina del tutto la scelta, che è l'unico modo affidabile per tenere qualcosa in piedi attraverso un trimestre brutale.
Le prove a favore delle impostazioni predefinite sono insolitamente solide. Lo studio di Madrian e Shea sull'adesione ai piani 401(k) ha rilevato che passare da un'iscrizione volontaria a una automatica cambiava il comportamento in modo drastico senza cambiare una sola caratteristica economica del piano, e che le persone restavano in larga parte dove l'impostazione predefinita le aveva messe. L'inerzia è la forza più potente della finanza personale. Puntala su qualcosa che hai scelto di proposito e lavora per te tutto l'anno.
Tre regole rendono onesta l'automazione. Impostala mensile e non annuale, perché dodici piccoli bonifici sono invisibili e un bonifico di dicembre è una trattativa. Rivedila una volta l'anno, nella stessa ora in cui rivedi tutto il resto, e solo allora. E non rinegoziarla a metà anno nemmeno in un mese buono, perché una percentuale che sale per entusiasmo è una percentuale che scende per ansia.
E se non ho ancora i soldi?
Allora dona la competenza per cui vieni pagato, non solo le tue ore. Un pomeriggio della cosa in cui sei davvero esperto vale di più, per una piccola organizzazione, dello stesso pomeriggio fatturato e donato, ed è disponibile anni prima del denaro.
È la parte che di solito viene saltata, ed è la parte che rende tutta questa pratica accessibile a chi sta ancora salendo. Quattro tra le cose più preziose che puoi dare a qualcuno questo mese non costano assolutamente nulla. Pronuncia il nome di una persona in una stanza in cui non c'è, il che significa farle da sponsor e non è la stessa cosa che darle un consiglio. Loda una cosa specifica in pubblico, davanti a persone la cui opinione conta per lei. Fai quella presentazione che avresti potuto tenerti. Insegna quello che sai, che è anche il modo più rapido per scoprire quali parti stavi bluffando.
Le prove sul volontariato sono incoraggianti e vanno riportate con cura. Una revisione sistematica su BMC Public Health ha rilevato che i volontari mostravano risultati migliori su depressione, soddisfazione di vita e benessere, e un rischio di mortalità più basso nell'analisi aggregata, mentre gli autori erano chiari sul fatto che i meccanismi causali non sono stabiliti. Quindi fallo perché costa poco ed è utile, e perché è la versione di questa pratica che puoi iniziare oggi, non perché qualcuno ti ha promesso un ritorno.
Scegli il numero oggi, non a dicembre
Scrivi il numero prima che la bella sensazione svanisca. Non il destinatario, che sono affari tuoi e non di questo articolo, e non una promessa pubblica, che è un impegno con un pubblico. Solo la percentuale, se è sul lordo o sul netto, e la data in cui parte il bonifico.
Poi torna al lavoro. Una percentuale fissa non è una tassa sull'ambizione e non è un argomento a favore di una carriera più piccola. È l'opposto: è ciò che impedisce ai prossimi dieci anni di lavoro duro e ben pagato di ruotare attorno al tabellone, e chi non sta gestendo un tabellone chiede di più, aspetta di più ed è ancora in partita quando finalmente arrivano i numeri grandi.
Fonti
- Science, Spending money on others promotes happiness
- National Bureau of Economic Research, The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior
- BMC Public Health, Is volunteering a public health intervention? A systematic review and meta-analysis of the health and survival of volunteers