เงินกันชนก้อนแรกของคุณ: ควรมีเท่าไร เก็บไว้ที่ไหน และมีไว้เพื่ออะไรกันแน่

เพื่อนพูดถึงเงินสำรองฉุกเฉินของเขาแบบผ่านๆ แล้วคุณก็รู้ตัวว่าคุณมีความตั้งใจแน่วแน่ที่จะเก็บเงิน แต่ไม่มีไอเดียเลยว่าเป้าหมายแรกควรเป็นเท่าไร นั่นเป็นจุดยืนที่ดี เพราะคำถามนี้มีคำตอบจริงๆ และคำตอบนั้นเล็กกว่าตัวเลขที่คุณเลี่ยงมาตลอด

คำแนะนำส่วนใหญ่เริ่มต้นที่สามถึงหกเดือนของค่าใช้จ่าย ซึ่งถูกต้องในระยะยาวแต่ไม่มีประโยชน์เลยตอนนี้ เริ่มจากศูนย์ สามเดือนไม่ใช่เป้าหมาย มันคือกำแพง และเป้าหมายที่คุณนึกภาพตัวเองไปถึงไม่ออกคือเป้าหมายที่คุณจะเงียบๆ เลิกเติมเงินให้ในสัปดาห์ที่ห้า ดังนั้นเป้าหมายแรกคือค่าใช้จ่ายคงที่หนึ่งเดือน ในบัญชีแยกต่างหากที่คุณไม่พกบัตรติดตัว บทความนี้จะพูดถึงว่าควรมีเท่าไร ควรใช้บัญชีแบบไหน จะพาเงินไปถึงตรงนั้นได้อย่างไรโดยไม่ต้องพึ่งแรงใจ และเรื่องนี้มีไว้เพื่ออะไรกันแน่ ซึ่งเป็นส่วนที่แทบไม่มีใครอธิบาย

เงินสำรองฉุกเฉินก้อนแรกของฉันควรมีเท่าไร

ค่าใช้จ่ายคงที่หนึ่งเดือนของคุณ ไม่ใช่รายได้หนึ่งเดือน และไม่ใช่ทุกอย่างที่คุณจ่ายไปเมื่อเดือนที่แล้วรวมกัน คือค่าที่พัก ค่าน้ำค่าไฟ ค่าประกัน ค่าเดินทาง ยอดผ่อนหนี้ขั้นต่ำ และค่าอาหารตามปกติ บวกกันครั้งเดียว

ตัวเลขนี้มักจะเล็กกว่าที่คนคาดไว้พอสมควร เพราะค่าใช้จ่ายคงที่เป็นแค่ส่วนหนึ่งของสิ่งที่คุณใช้จ่ายไป และการที่มันเล็กกว่าคือประเด็นสำคัญ สำหรับคนส่วนใหญ่ที่เก็บเงินในจำนวนที่พอไหวทุกครั้งที่เงินเดือนออก เป้าหมายนี้ไปถึงได้ภายในหนึ่งปี และการไปถึงมันคือสิ่งที่พิสูจน์ว่ากลไกนี้ใช้ได้จริง Consumer Financial Protection Bureau (หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคด้านการเงินของสหรัฐฯ) ปฏิเสธที่จะบอกตัวเลขเดียวที่ใช้ได้กับทุกคนก็เพราะเหตุผลนี้เอง และแนะนำให้คนกำหนดเป้าหมายจากค่าใช้จ่ายไม่คาดฝันในอดีตของตัวเอง ซึ่งเป็นคำแนะนำที่ดีกว่ากฎเกณฑ์ทั่วไปใดๆ

จดตัวเลขนั้นไว้เป็นจำนวนที่ชัดเจน ไม่ใช่แค่แนวคิดลอยๆ เงินกันชนสองพันสองร้อยคือเป้าหมาย เงินกันชนขนาดค่าใช้จ่ายสองสามเดือนคือแค่ความปรารถนา

ควรเก็บไว้ในบัญชีแบบไหน

บัญชีเงินฝากออมทรัพย์แยกต่างหากที่ธนาคารหรือสหกรณ์ออมทรัพย์ ไม่ผูกบัตรและไม่มีทางลัดอยู่บนหน้าจอหลักของโทรศัพท์ ความยุ่งยากตรงนี้ไม่ใช่ของประดับ มันคือแก่นของการออกแบบทั้งหมด

มีแค่สามข้อกำหนด ไม่มากไปกว่านั้น เงินต้องปลอดภัย หมายถึงเงินฝากที่มีการค้ำประกันและไม่ได้ลงทุนในอะไรที่อาจร่วงลงในสัปดาห์เดียวกับที่คุณต้องใช้มันพอดี ต้องหยิบมาใช้ได้ภายในหนึ่งหรือสองวัน เพราะเงินกันชนที่คุณเข้าถึงไม่ได้ในสัปดาห์ที่แย่ก็ไม่ใช่เงินกันชน และต้องแยกออกจากเงินใช้จ่ายประจำวัน เพราะเงินที่อยู่ในบัญชีกระแสรายวันจะถูกใช้ไปในวันพฤหัสธรรมดาๆ วันหนึ่งโดยที่ไม่มีใครตัดสินใจอะไรเลยด้วยซ้ำ

ดอกเบี้ยเป็นของแถมที่ดี แต่ไม่ใช่ประเด็นหลัก คุณจะได้ดอกเบี้ยน้อยมากจากค่าใช้จ่ายคงที่หนึ่งเดือน และการไล่ล่าหาดอกเบี้ยที่ดีกว่านิดหน่อยคือการปรับให้เหมาะที่สุดแบบที่ทำให้คนติดอยู่ที่ศูนย์ไปอีกทั้งปี เปิดบัญชีที่สถาบันไหนก็ตามที่คุณเปิดได้ในสัปดาห์นี้ แล้วค่อยย้ายทีหลังถ้าอยากย้าย

ตั้งชื่อบัญชีให้เรียบง่ายและเจาะจง ถ้าธนาคารของคุณอนุญาต ยอดเงินที่ติดป้ายว่าเงินกันชนนั้นดึงออกมาใช้ในคืนวันศุกร์ได้ยากกว่ายอดเงินเดียวกันที่ติดป้ายว่าเงินออมอย่างเห็นได้ชัด เพราะชื่อบัญชีตอบคำถามที่ไม่งั้นคุณจะต้องเถียงกับตัวเองไปแล้ว

ฉันจะพาเงินไปถึงตรงนั้นได้อย่างไรจริงๆ

ตั้งการโอนอัตโนมัติหนึ่งครั้งสำหรับวันถัดจากวันเงินเดือนออก และไม่ใช่วันก่อนหน้านั้นเด็ดขาด ตั้งไว้แล้วปล่อยมันไว้แบบนั้น Consumer Financial Protection Bureau เรียกการโอนเงินซ้ำๆ จากบัญชีกระแสรายวันไปยังบัญชีออมทรัพย์ว่าเป็นหนึ่งในวิธีที่ง่ายที่สุดที่จะทำให้การออมเงินสม่ำเสมอ และมันคือการเปลี่ยนแปลงเพียงอย่างเดียวที่ให้ผลตอบแทนต่อความพยายามดีที่สุดในเรื่องการเงินส่วนบุคคล

วันถัดจากวันเงินเดือนออกสำคัญกว่าจำนวนเงิน เงินที่ถูกโอนออกไปก่อนที่คุณจะทันได้มองบัญชีคือเงินที่คุณไม่เคยมีโอกาสรู้สึกอะไรกับมันเลย และความรู้สึกนั่นแหละที่หยุดการโอนเงิน เริ่มด้วยจำนวนที่น่าเบื่อจริงๆ ถ้ายี่สิบห้าต่อรอบเงินเดือนดูน่าเบื่อ และสองร้อยดูน่ากลัว ให้เริ่มที่ยี่สิบห้า เพราะการโอนก้อนเล็กที่รอดตลอดทั้งปีดีกว่าก้อนใหญ่ที่ถูกยกเลิกในเดือนมีนาคม

มีตัวเร่งสองอย่างถ้าคุณอยากใช้ เพิ่มยอดโอนในวันเดียวกับที่เงินเดือนคุณขึ้น ก่อนที่รายจ่ายจะมีโอกาสขยับขึ้นก่อน และส่งเงินที่เข้ามาแบบไม่สม่ำเสมอตรงเข้าบัญชีนั้นทันทีที่ได้รับ ไม่ว่าจะเป็นเงินคืน โบนัส เงินชดเชย หรืออะไรก็ตามที่ไม่เคยอยู่ในจังหวะรายเดือนของคุณและจะไม่มีใครคิดถึงมัน

เงินกันชนมีไว้เพื่ออะไรกันแน่

มันมีไว้ซื้อการตัดสินใจให้คุณ เงินกันชนไม่ได้หยุดเรื่องไม่คาดฝันไม่ให้เกิดขึ้น แต่หยุดไม่ให้เรื่องนั้นกลายเป็นการตัดสินใจที่ทำตอนห้าทุ่มด้วยบัตรเครดิตอยู่ในมือ

นั่นคือผลตอบแทนทั้งหมดของมัน และมันมีค่ามากกว่าดอกเบี้ยใดๆ ที่บัญชีนั้นจะจ่ายให้คุณเลยด้วยซ้ำ เมื่อมีเงินสำรองไว้หนึ่งเดือน การซ่อมรถก็แค่การจ่ายเงินซื้อของอย่างหนึ่ง แต่ถ้าไม่มี การซ่อมเดียวกันนี้จะกลายเป็นเงินกู้ ค่าธรรมเนียม การจ่ายเงินล่าช้าที่อื่น และสามสัปดาห์ของสมาธิที่ถูกแบ่งไป ทั้งที่คุณต้องใช้มันกับงานจริงๆ ของคุณ งานวิจัยของ Consumer Financial Protection Bureau เรื่องเงินออมฉุกเฉินพบความแตกต่างที่ชัดเจนในเรื่องประวัติเครดิต หนี้สิน ความสามารถในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงิน และความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงิน ระหว่างครัวเรือนที่มีระดับเงินออมต่างกัน และแบบสำรวจการเงินครัวเรือนประจำปีของ Federal Reserve ก็มีขึ้นเพื่อติดตามความเปราะบางแบบนั้นโดยเฉพาะ

เงินกันชนยังเป็นเส้นแบ่งระหว่างการอยากช่วยใครสักคนกับการช่วยได้จริง เมื่อมีค่าใช้จ่ายคงที่หนึ่งเดือนสำรองไว้ คุณสามารถออกค่าตั๋วเครื่องบินให้เพื่อนหรือแอบช่วยจ่ายบิลให้ใครสักคนได้ โดยไม่ต้องกลายเป็นเรื่องฉุกเฉินของตัวคุณเองในสัปดาห์ถัดไป

ควรขยับจากหนึ่งเดือนเป็นสามเดือนเมื่อไร

เมื่อเงินหนึ่งเดือนนั้นอยู่นิ่งๆ ไม่ถูกแตะต้องมาเต็มหนึ่งไตรมาสแล้ว และการโอนเงินไม่เคยต้องอาศัยแรงใจแม้แต่ครั้งเดียว นั่นคือสัญญาณว่ากลไกนี้กำลังทำงานอยู่ และเมื่อถึงตอนนั้นเท่านั้นเป้าหมายที่ใหญ่ขึ้นถึงจะเป็นแผน ไม่ใช่แค่ความปรารถนา

จากนั้นให้เพิ่มเป้าหมาย ไม่ใช่เพิ่มความพยายาม สามเดือนคือขั้นถัดไปมาตรฐาน และหกเดือนสมเหตุสมผลถ้ารายได้ของคุณไม่แน่นอน คุณทำงานอิสระ หรือคุณเป็นคนหาเงินคนเดียวในบ้าน คงบัญชีเดิม วันโอนเดิม และกฎเรื่องไม่พกบัตรเดิมไว้ ไม่มีอะไรในวิธีการเปลี่ยนเลย เปลี่ยนแค่เส้นชัยเท่านั้น

มีเรื่องหนึ่งที่ไม่ควรทำ คืออย่าเริ่มลงทุนก่อนที่เดือนแรกจะมีอยู่จริง ไม่ใช่เพราะการลงทุนมีความเสี่ยงในระยะยาว แต่เพราะถ้าไม่มีเงินกันชน เรื่องไม่คาดฝันครั้งแรกจะต้องจ่ายด้วยการขายอะไรสักอย่างในราคาที่ตลาดเสนอให้ในสัปดาห์นั้น ซึ่งเป็นวิธีที่ทำให้การตัดสินใจระยะยาวที่ดีกลายเป็นการตัดสินใจระยะสั้นที่แย่

เงินกันชนคือการตัดสินใจที่คุณทำไปแล้ว

เหตุผลที่เรื่องนี้อยู่ในหมวดเกี่ยวกับการหารายได้เพิ่ม ไม่ใช่แค่เรื่องการออม ก็เพราะเงินกันชนคือสิ่งที่ทำให้คุณทำตัวเหมือนคนที่มีทางเลือก คุณรอข้อเสนอที่ดีกว่าได้ คุณปฏิเสธลูกค้าที่จ่ายเงินล่าช้าได้ คุณลาออกจากงานที่กินเวลาคุณมากกว่าที่มันจ่ายให้ได้ ไม่มีข้อไหนในนี้ที่เป็นไปได้สำหรับคนที่บิลไม่คาดฝันครั้งถัดไปจะกลายเป็นเรื่องฉุกเฉิน และทั้งหมดนี้มีค่ามากกว่ายอดเงินในบัญชีเสียอีก

ดังนั้นเลือกตัวเลขนั้นในสัปดาห์นี้ เปิดบัญชี และตั้งการโอนหนึ่งครั้งไว้สำหรับวันถัดจากวันเงินเดือนออก มันคือค่าใช้จ่ายคงที่หนึ่งเดือน มันเล็กกว่าที่คุณคิด และมันคือความมั่นใจที่ถูกที่สุดที่คุณจะเคยซื้อ

แหล่งข้อมูล

• Consumer Financial Protection Bureau, คู่มือสำคัญสำหรับการสร้างเงินสำรองฉุกเฉิน
• Consumer Financial Protection Bureau, เงินออมฉุกเฉินและความมั่นคงทางการเงิน: ข้อค้นพบจากแบบสำรวจ Making Ends Meet และแผงข้อมูลเครดิตผู้บริโภค
• Federal Reserve Board, แบบสำรวจเศรษฐกิจและการตัดสินใจของครัวเรือน