Mga quick tip
- Mas mahalaga ang tagal ng pananatili kaysa sa tamang timing. Kadalasan, panalo ang limang taong dagdag.
- Ang pinakamagandang galaw sa pulang araw ay ang naka-schedule mo na.
- Itaas ang idinadagdag mo sa linggo na tataas ang sahod mo.
May kasing-edad mo na kababanggit lang ng six-figure account, at gusto mo ng tapat na sagot sa isang simpleng tanong: ang kaibahan ba ninyo ay galing, o oras lang talaga? Halos palagi, oras ang sagot, at 'yun ang magandang balita, dahil ang oras ang tanging bagay na pwede mong simulang gamitin ngayon mismo, kahit wala kang alam na kung anu-anong trick.
Pinag-uusapan ang compounding na parang mahika. Hindi naman. Isa lang itong rate na ina-apply sa isang numero, tapos ina-apply ulit sa bahagyang mas malaking numero, paulit-ulit. Wala namang tinatago dito, at walang nananalo dito sa pamamagitan ng katalinuhang inaakala ng karamihan. Nananalo ka rito sa pamamagitan ng dalawang nakakaboring na bagay at isang mahirap na ugali, at ang ugali ang bahaging halos lahat ay hindi binibigyan ng sapat na pansin.
Ang susunod ay aritmetika at ugali. Walang nakasulat dito tungkol sa kung ano ang bibilhin, at ang mga numero sa ibaba ay mga round na halimbawa lang na pinili para makita ang hugis ng usapin, hindi hula kung ano ang mangyayari.
Paano talaga gumagana ang compounding, sa simpleng mga numero?
Ang rate ay ina-apply sa buong balanse, kasama na ang growth na nasa loob na nito, kaya bawat taon, ang growth ay kinukwenta batay sa bahagyang mas malaking numero kaysa sa nakaraang taon. 'Yun na ang buong mekanismo, at ang dahilan kung bakit dramatiko ang itsura nito paglaon ay dahil ang mga unang taon ay gumagawa ng tahimik na trabaho na hindi mo pa nakikita.
Kunin natin ang isang round na halimbawa. Maglagay ka ng 100, sa gawa-gawang rate na 10 percent, at pagkatapos ng isang taon, meron kang 110. Sa ikalawang taon, ang 10 percent ay ina-apply sa 110, hindi sa 100, kaya 11 ang nakuha mo sa halip na 10. 'Yung karagdagang 1, 'yun na ang buong ideya. Hindi ito kapansin-pansin sa ikalawang taon, pero sa ikadalawampu't-limang taon, buong kwento na ito, dahil ang balanseng pinag-a-applyan ng rate ay patuloy na lumalaki sa buong panahong 'yun.
Ang U.S. Securities and Exchange Commission (ang tanggapan ng pamahalaang Amerikano na nagbabantay sa merkado ng puhunan) ay may libreng compound interest calculator sa Investor.gov, at sulit ang sampung minuto para subukan ang sarili mong mga numero kaysa sa akin. I-type kung magkano ang talagang kaya mong idagdag bawat buwan, pumili ng mahinahong rate, tapos i-slide ang bilang ng taon at panoorin kung aling slider ang pinakamalaking nakaka-apekto sa total. 'Yung eksperimentong 'yun ang mas mabilis na magtuturo ng punto kaysa sa kahit anong talata.
Gaano kalaking pagkakaiba ang mas maagang pagsisimula ng limang taon?
Malaki, dahil ang mga unang taon ang may pinakamahabang runway para lumaki. Ang perang idinagdag limang taon nang mas maaga ay ina-apply-an ng rate ng limang beses pa, at hindi katulad ng mas magandang rate, hindi ito isang bagay na kailangan mong tamaan sa hula.
Ito ang bahaging pinakamahirap intindihin sa aritmetika na ito, at sulit na paglaanan ng oras. Iniisip ng mga tao na ang mahalagang pera ay 'yung idadagdag nila sa hinaharap, kapag mas malaki na ang kinikita nila. Kabaligtaran ang sinasabi ng aritmetika. Ang katamtamang halaga na idinagdag sa edad na dalawampu't-walo ay may tatlumpung taon para maapply-an ng rate nang tatlumpung beses. Ang malaking halaga na idinagdag sa edad na apatnapu't-walo ay sampu na lang. Ang pera na maagang dumating ay gumagawa ng mas maraming trabaho kada yunit kaysa sa kahit anong gagawin ng perang huling dumating. Ang pinakamahalagang bagay na magagawa mo tungkol sa compounding ay simulan ito habang parang masyado pa ring maliit ang halaga para mahalaga.
Kaya rin ito ang dahilan kung bakit ang karaniwang payo na maghintay hanggang meron kang "sapat para sulit i-invest" ay baligtad ang pagkakasunod-sunod. Walang threshold. Ang meron lang ay kung ilang beses ma-a-apply ang rate.
Mas mahalaga ba kung magkano ang idinadagdag ko, o kung ano ang pinipili ko?
Para sa karamihan, sa karamihan ng panahon, mas mahalaga kung magkano ang idinadagdag mo at gaano katagal mo itong hinahayaang huwag galawin kaysa sa pinili mo, dahil ang dalawang bagay na 'yan ang talagang lubusan mong kontrolado. Ang rate ay bagay na ibinibigay sa 'yo. Ang contribution ay bagay na desisyon mo.
Hindi ito paggigiit na hindi mahalaga ang mga pinipili, at hindi ito payo kung ano ang dapat piliin, dahil hindi ito ibinibigay ng artikulong ito at hindi naman kwalipikado ito para gawin 'yun. Ito ay claim tungkol sa kung saan sulit gamitin ang atensyon mo. Ang isang oras na ginugol para itaas ang idinadagdag mo bawat buwan, o para mag-set ng standing transfer para sa araw pagkatapos ng sahod, ay direktang nagbabago sa dalawa mong sariling elemento. Ang isang oras na ginugol sa pagbabasa ng mga opinyon tungkol sa kung ano ang mangyayari ay walang binabago sa kahit anong kontrolado mo, at kadalasan, gusto ka na lang niyang galawin ang balanse, na 'yun mismo ang tanging galaw na aktibong pinaparusahan ng aritmetika.
Kahit ang sariling roadmap ng Securities and Exchange Commission para sa pag-iimpok at pamumuhunan ay nagsisimula sa parehong hindi glamorosong lugar: tukuyin ang mga layunin mo, ayusin ang mga pananalapi mo, at ituring ang maliliit na ipon bilang bagay na nagdadagdag hanggang sa maging malaking pera. Nakakaboring, pero tama.
Ano ang dapat kong gawin sa araw na bumaba ang numero?
Wala, kundi ang naka-schedule mo na. Ang pinakamagandang galaw sa isang pulang araw ay ang galaw na napagdesisyunan mo noong kalmado ang araw, at ang dahilan ay hindi moral discipline, kundi ang katotohanang gumagana lang ang aritmetika sa perang nasa account pa rin.
Tuwing may naglalabas ng pera dahil bumaba ang isang numero, nire-reset ang orasan ng compounding para sa perang 'yun. Wala nang ma-a-applyan ang rate. Karaniwang naibabalik ito mamaya, sa mas mataas na presyo, ibig sabihin, tahimik na bumili ang tao ng mahal at nagbenta ng mura habang pakiramdam nila sobrang responsable sila noon. Ang agwat na 'yun sa pagitan ng maaaring naging mayroon ang isang tao at kung ano ang nasa kanya sa huli ay tungkol sa ugali, hindi sa matematika.
Kaya ang praktikal na depensa ay gawin ang desisyon nang isang beses lang, nang maaga, habang walang nangyayari. Isulat mo kung magkano ang idinadagdag mo, kailan mo ito idinadagdag, at ano talaga ang magpapabago sa 'yo, na para sa karamihan ay pagbabago sa sarili nilang buhay, hindi pagbabago sa balita. Pagkatapos, itakda ang review sa isang petsa, minsan sa isang buwan o minsan sa isang quarter, at huwag tumingin sa pagitan ng mga petsang 'yun. Ang pagtingin ay hindi libre. Bawat tingin ay isang paanyaya na kumilos, at ang paggalaw ang mahal na bahagi.
Paano ko itataas ang idinadagdag ko nang hindi ito naramdaman?
Itaas ito sa linggo na tataas ang sahod mo, bago pa magkaroon ng pagkakataon ang gastos mo na pumasok sa puwang na 'yun. Ang sahod na tumataas ang tanging sandali sa buong taon kung saan ang mas malaking contribution ay hindi kukuha ng anumang bagay na nasanay ka na sa 'yo.
Ito ang pinakamurang ugali sa buong paksang ito at umaabot lang ng apat na minuto. Kapag dumating na ang bagong sahod, ilipat ang isang bahagi ng pagtaas, hindi lahat, diretso sa standing transfer. May sahod ka pa ring pumasok. Nararamdaman mo pa rin ito. Simple lang, hindi mo kailanman matututuhang gastusin ang bahaging inilihis mo, at 'yung bahaging inilihis mo ang may pinakamahabang runway.
Gawin din ito sa kahit anong hindi regular. Bonus, refund, sideline income, buwan na may tatlong payday. Wala sa mga perang 'yun ang nasa ugali mo pa, kaya sila ang pinakamurang perang idadagdag mo. At panatilihing automatic at may petsa ang transfer. Ang desisyong kailangan mong gawin ng labindalawang beses bawat taon ay desisyon na paminsan-minsan mong lalaktawan. Ang desisyon na ginawa mo nang isang beses ay isinasagawa ng labindalawang beses.
Ang tahimik na bahagi ang bahaging nagbibigay ng kita
May bersyon ng paksang ito na tinuturing itong parang paligsahan, kung saan ang panalo ay kung sino ang pinakamatalino sa nakaraang limang taon. Sa loob ng dalawampung taon, hindi ganito ang mababasa. Sa loob ng dalawampung taon, ang karaniwang nananalo ay kung sino ang patuloy na nagdadagdag, sumunod sa schedule, at hindi ginalaw ito sa tatlo o apat na pagkakataon na parang urgent at obvious ang paggalaw dito.
Iyan ay isang kasanayan sa panatag na loob, hindi kasanayan sa pananalapi, at ito rin ang parehong kasanayan na nagpapahintulot sa isang tao na manahimik matapos banggitin ang halaga ng suweldo, o basahin nang dalawang beses ang mahirap na email bago sumagot. Ang pagiging kalmado dito ay hindi pagiging passive. Ito ang mekanismo. Ang taong kayang hayaang huwag galawin ang pera nang isang dekada ay hindi kulang sa ambisyon kaysa sa taong tumitingin araw-araw. Sila ang mayroon pa ring position kapag sa huli ay naging mahalaga na ito, at sila ang bumawi ng mga taong ginugol ng ibang tao sa pagtingin lang.
Kaya gawin mo ang maliit na matapang na bagay sa halip na ang malaki at matalinong bagay. Magsimula ka bago pa ito makaramdam na mahalaga. Itaas ang idinadagdag mo sa linggo na tataas ang sahod mo. Itakda ang review sa isang petsa. Pagkatapos, gamitin ang atensyon mo sa bahagi ng buhay mo kung saan talagang nagbabago ang resulta dahil sa katalinuhan mo, na halos palaging ang kinikita mo, hindi ang rate mo.
Mga Pinagmulan
- U.S. Securities and Exchange Commission, Kalkulator ng Compound Interest
- U.S. Securities and Exchange Commission, Mag-ipon at Mamuhunan
- Federal Reserve Board, Survey sa Ekonomiya ng Sambahayan at Paggawa ng Desisyon