Sessiz Matematik: Dokunmadığınız Paranın Neden En Çok İşi Yaptığı

Sizinle aynı yaşta biri az önce altı haneli bir hesaptan söz etti ve basit bir sorunun dürüst cevabını istiyorsunuz: aranızdaki fark yetenek mi, yoksa zaman mı? Neredeyse her zaman zamandır, ve iyi haber de bu, çünkü zaman, hiçbir kurnazlık bilmeden bugünden harcamaya başlayabileceğiniz tek girdidir.

Bileşik getiriden sanki bir sihir numarasıymış gibi bahsedilir. Değildir. Bir sayıya uygulanan, sonra biraz daha büyümüş olan o sayıya tekrar tekrar uygulanan bir orandır, hepsi bu. İçinde saklı hiçbir şey yoktur ve bunu kimse insanların hayal ettiği türden bir zekiliklerle kazanmaz. İki sıkıcı girdi ve bir zor davranışla kazanılır, ve neredeyse herkesin küçümsediği kısım da bu davranıştır.

Bundan sonrası aritmetik ve alışkanlıktır. Burada ne satın alınacağına dair hiçbir şey yok, ve aşağıdaki sayılar şeklin görünmesi için seçilmiş yuvarlak örneklerdir, herhangi bir şeyin ne yapacağına dair tahminler değil.

Bileşik getiri gerçekte nasıl işler, basit sayılarla?

Oran, içinde zaten bulunan büyüme dahil olmak üzere bakiyenin tamamına uygulanır, bu yüzden her yıl büyüme, bir önceki yıldan biraz daha büyük bir sayı üzerinden hesaplanır. Mekanizmanın tamamı budur, ve ileride etkileyici görünmesinin nedeni, ilk yılların henüz göremediğiniz sessiz bir iş yapıyor olmasıdır.

Yuvarlak bir örnek alalım. Uydurma bir oran olan yüzde 10 ile 100 koyun, bir yıl sonra 110'unuz olur. İkinci yıl yüzde 10, 100 üzerine değil, 110 üzerine uygulanır, bu yüzden 10 yerine 11 kazanırsınız. O fazladan 1, fikrin tamamıdır. İkinci yılda etkileyici değildir ve yirmi beşinci yıla gelindiğinde bütün hikaye budur, çünkü oranın uygulandığı bakiye bütün bu süre boyunca büyümeye devam etmiştir.

ABD Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (Securities and Exchange Commission), Investor.gov üzerinde ücretsiz bir bileşik faiz hesaplayıcısı bulunduruyor, ve bana ait sayılar yerine kendi sayılarınızla on dakika geçirmeye değer. Her ay gerçekten ekleyebileceğiniz miktarı girin, mütevazı bir oran seçin, sonra yıl sayısını kaydırın ve hangi kaydırıcının toplamı en çok değiştirdiğini izleyin. Bu deney, meseleyi herhangi bir paragraftan çok daha hızlı öğretir.

Beş yıl önce başlamak ne kadar fark yaratır?

Çok fazla, çünkü başlangıçtaki yıllar, büyümek için en uzun pisti olan yıllardır. Beş yıl önce eklenen paraya oran beş kez daha fazla uygulanır, ve daha iyi bir oranın aksine, bu konuda doğru tahmin yapmanız gerekmez.

Bu, aritmetiğin en az sezgisel kısmıdır ve üzerinde durmaya değer. İnsanlar önemli paranın, daha fazla kazandıklarında ileride ekleyecekleri para olduğunu varsayarlar. Aritmetik tam tersini söyler. Yirmi sekiz yaşında eklenen mütevazı bir miktarın, orana otuz kez uygulanması için otuz yılı vardır. Kırk sekiz yaşında eklenen büyük bir miktarın ise on yılı vardır. Erken gelen para, birim başına, geç gelen paranın hiçbir zaman yapamayacağı kadar iş yapar. Bileşik getiri konusunda yapabileceğiniz en değerli şey, miktar hâlâ önemsenmeyecek kadar küçük hissettirirken başlamaktır.

Bu aynı zamanda, "yatırım yapmaya değecek kadar yeterli" birikime sahip olana kadar beklemek yönündeki yaygın tavsiyenin sırayı tersine çevirmesinin de nedenidir. Bir eşik yoktur. Sadece oranın kaç kez uygulandığı vardır.

Ne kadar eklediğim mi, yoksa neyi seçtiğim mi daha çok önemli?

Çoğu insan için, çoğu dönemde, ne kadar eklediğiniz ve ona ne kadar süre dokunmadan bıraktığınız, seçiminizden daha çok önem taşır, çünkü bu iki girdi tamamen sizin kontrolünüzdedir. Oran size verilen bir şeydir. Katkı ise sizin karar verdiğiniz bir şeydir.

Bu, seçimlerin önemli olmadığı iddiası değildir, ve ne seçmeniz gerektiğine dair bir tavsiye de değildir; bu yazı böyle bir tavsiye vermez ve buna yetkin de değildir. Bu, dikkatinizin nerede karşılığını verdiğine dair bir iddiadır. Her ay eklediğiniz miktarı artırmaya, ya da maaş gününün ertesi günü için düzenli bir transfer ayarlamaya harcanan bir saat, kendi iki girdinizi doğrudan değiştirir. Sırada ne olacağına dair görüşler okumaya harcanan bir saat ise kontrol ettiğiniz hiçbir şeyi değiştirmez, ve genellikle bakiyeye dokunma isteği uyandırır, ki bu da aritmetiğin fiilen cezalandırdığı tek harekettir.

Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu'nun tasarruf ve yatırım için kendi yol haritası da aynı gösterişsiz noktadan başlar: hedeflerinizi tanımlayın, mali durumunuzu çözün ve küçük tasarrufları, büyük paraya dönüşen şey olarak görün. Sıkıcı, ama doğru.

Sayının düştüğü bir günde ne yapmalıyım?

Zaten planlamadığınız hiçbir şey. Kırmızı bir günde en iyi hamle, sakin bir günde karar verdiğiniz hamledir, ve bunun nedeni ahlaki disiplin değildir; aritmetik yalnızca hesapta hâlâ duran para üzerinde işler.

Bir sayı düştüğü için biri parayı her çektiğinde, bileşik getiri saati o para için sıfırlanır. Oranın uygulanacak hiçbir şeyi kalmaz. Sonra bu para genellikle daha sonra, daha yüksek bir fiyattan geri konur, yani kişi son derece sorumlu hissederken sessizce yüksekten alıp düşükten satmış olur. Bir kişinin sahip olabileceği şey ile sonunda elinde kalan şey arasındaki fark, matematiksel değil davranışsaldır.

Bu yüzden pratik savunma, kararı bir kez, önceden, hiçbir şey olmuyorken vermektir. Ne kadar eklediğinizi, ne zaman eklediğinizi ve bunu gerçekten neyin değiştirebileceğini yazın; çoğu insan için bu, haberlerdeki bir değişiklik değil, kendi hayatlarındaki bir değişikliktir. Sonra gözden geçirmeyi bir tarihe bağlayın, ayda bir ya da üç ayda bir, ve tarihler arasında bakmayın. Bakmak bedava değildir. Her bakış, harekete geçme daveti içerir, ve harekete geçmek pahalı olan kısımdır.

Hissetmeden eklediğim miktarı nasıl artırırım?

Maaşınızın arttığı hafta artırın, harcamalarınızın o boşluğa yerleşmeye vakit bulmasından önce. Zam, daha büyük bir katkının size zaten alışık olduğunuz hiçbir şeye mal olmadığı, yılın tek anıdır.

Bu, konunun tamamındaki en ucuz alışkanlıktır ve yaklaşık dört dakika sürer. Yeni maaş yattığında, artışın tamamını değil, bir dilimini doğrudan düzenli transfere aktarın. Yine de bir zam almış olursunuz. Yine de bunu hissedersiniz. Sadece yönlendirdiğiniz kısmı harcamayı hiç öğrenmezsiniz, ve yönlendirdiğiniz kısım da en uzun piste sahip olan kısımdır.

Düzensiz olan her şeyle de aynısını yapın. Bir ikramiye, bir iade, ek bir ödeme, içinde üç maaş günü olan bir ay. Bu paraların hiçbiri henüz alışkanlıklarınızın içinde değildir, bu da onları ekleyeceğiniz en ucuz para yapar. Ve transferi otomatik ve tarihli tutun. Yılda on iki kez vermeniz gereken bir karar, bazen atlayacağınız bir karardır. Bir kez verdiğiniz bir karar ise on iki kez uygulanır.

Kazandıran kısım, sessiz olan kısımdır

Bu konunun, kazananın son beş yılda en kurnaz olan kişi olduğu bir yarışma gibi ele alındığı bir versiyonu vardır. Yirmi yıl boyunca bakıldığında böyle okunmaz. Yirmi yıl boyunca kazanan genellikle eklemeye devam eden, programa bağlı kalan ve dokunmanın acil ve bariz hissettirdiği üç dört dönem boyunca paraya dokunmayan kişidir.

Bu bir maliye becerisi değil, bir soğukkanlılık becerisidir, ve bir maaş rakamını söyledikten sonra sessizliği koruyabilmenizi ya da zor bir e-postayı cevaplamadan önce iki kez okuyabilmenizi sağlayan da aynı beceridir. Burada sakin olmak edilgenlik değildir. Mekanizmanın kendisidir. Parayı on yıl boyunca dokunmadan bırakabilen kişi, her gün kontrol eden kişiden daha az hırslı değildir. Sonunda önem kazandığında hâlâ o pozisyona sahip olan kişi odur, ve diğerinin izlemeyle geçirdiği yılları geri kazanan da odur.

Öyleyse büyük ve kurnaz olanı değil, küçük ve atılgan olanı yapın. Önemli hissetmeden önce başlayın. Maaşınızın arttığı hafta eklediğiniz miktarı artırın. Gözden geçirmeyi bir tarihe bağlayın. Sonra dikkatinizi, kurnaz olmanın sonucu gerçekten değiştirdiği yaşam alanınıza harcamaya gidin; bu da neredeyse her zaman oranınız değil, kazancınızdır.

Kaynaklar

• ABD Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu, Bileşik Faiz Hesaplayıcısı
• ABD Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu, Tasarruf Et ve Yatırım Yap
• Federal Rezerv Kurulu, Hanehalkı Ekonomisi ve Karar Alma Araştırması