İlk yastığınız: ne kadar olmalı, nerede tutulmalı ve gerçekte ne işe yarar

Bir arkadaşınız laf arasında acil durum fonundan bahsetti ve siz de birikim yapma konusunda kararlı olduğunuzu ama ilk hedefin ne olması gerektiğine dair hiçbir fikriniz olmadığını fark ettiniz. Bulunmak için iyi bir yer burası, çünkü bu sorunun gerçek bir cevabı var ve o cevap sizin şimdiye kadar kaçındığınız rakamdan daha küçük.

Çoğu tavsiye üç ila altı aylık gider ile başlar, ki bu ileride doğru olsa da bugün için işe yaramaz. Sıfırdan başlarken üç ay bir hedef değil, bir duvardır, ve ulaştığınızı hayal bile edemediğiniz bir hedef, beşinci hafta sessizce para koymayı bıraktığınız bir hedeftir. O yüzden ilk hedef, kartını yanınızda taşımadığınız ayrı bir hesapta duran bir aylık sabit gideriniz olmalı. Bu yazı ne kadar olması gerektiğini, hangi hesabı seçmeniz gerektiğini, parayı iradeye güvenmeden oraya nasıl aktaracağınızı ve neredeyse hiç kimsenin açıklamadığı kısmı, yani bunun gerçekte ne işe yaradığını ele alıyor.

İlk acil durum fonum ne kadar olmalı?

Bir aylık sabit gideriniz kadar. Bir aylık gelir değil, ve geçen ay harcadığınız her şeyin toplamı da değil: kira, faturalar, sigorta, ulaşım, asgari borç ödemeleri ve olağan yemek masrafları, tek seferde toplanmış hali.

Bu rakam genellikle insanların beklediğinden hayli küçük çıkar, çünkü sabit giderler harcadığınızın sadece bir kısmıdır, ve küçük olması zaten meselenin özüdür. Her maaş gününde makul bir miktar biriktiren çoğu insan için bu hedefe bir yıl içinde ulaşmak mümkündür, ve ona ulaşmak, makinenin çalıştığının kanıtıdır. Consumer Financial Protection Bureau (ABD'nin tüketici finansal koruma kurumu) tam da bu yüzden herkes için geçerli tek bir rakam vermeyi reddeder ve insanlara hedefi kendi geçmişteki beklenmedik giderlerine göre belirlemelerini söyler, ki bu her genel kuraldan daha iyi bir yönlendirmedir.

Rakamı bir fikir olarak değil, somut bir sayı olarak yazın. İki bin iki yüzlük bir yastık bir hedeftir. Birkaç aylık giderlik bir yastık ise sadece bir dilektir.

Bunu hangi hesapta tutmalıyım?

Bir banka veya kredi birliğinde, kartı bağlı olmayan ve telefonunuzun ana ekranında kısayolu bulunmayan ayrı bir tasarruf hesabında. Buradaki sürtünme bir süs değil, tasarımın kendisidir.

Sadece üç şart var, fazlası değil. Para güvende olmalı, yani sigortalı mevduat olmalı ve tam da ihtiyacınız olduğu hafta değer kaybedebilecek hiçbir şeye yatırılmamalı. Bir iki gün içinde ulaşılabilir olmalı, çünkü kötü bir haftada ulaşamadığınız bir yastık, yastık değildir. Ve günlük harcamalarınızdan ayrı olmalı, çünkü vadesiz hesabınızda duran para, hiçbir karar verilmeden sıradan bir perşembe günü harcanır gider.

Faiz güzel bir ekstradır ama mesele bu değildir. Bir aylık sabit gider üzerinden çok az kazanacaksınız, ve biraz daha iyi bir oran peşinde koşmak, insanları bir yıl daha sıfırda tutan tam da o tür bir optimizasyondur. Bu hafta hangi kurumda hesap açabiliyorsanız orada açın, isterseniz sonra taşırsınız.

Bankanız izin veriyorsa hesaba sade ve belirgin bir isim verin. Yastık etiketli bir bakiyeyi bir cuma gecesi eşelemek, aynı bakiyenin tasarruf etiketiyle durmasından belirgin şekilde daha zordur, çünkü isim, yoksa kendinizle tartışmak zorunda kalacağınız soruyu baştan yanıtlar.

Parayı oraya gerçekten nasıl ulaştırırım?

Maaş gününden bir sonraki gün için otomatik bir transfer ayarlayın, bir önceki gün için asla değil. Ayarlayın, sonra dokunmayın: Consumer Financial Protection Bureau, vadesiz hesaptan tasarruf hesabına düzenli transferleri, birikimi tutarlı hale getirmenin en kolay yollarından biri olarak tanımlıyor, ve bu, kişisel finansta çaba ile sonuç arasındaki en iyi orana sahip tek değişikliktir.

Maaştan bir sonraki gün, miktardan daha önemlidir. Hesabınıza bakmadan önce çıkan para, hakkında hiç duygu geliştirme şansı bulamadığınız paradır, ve transferleri durduran şey tam da duygulardır. Gerçekten sıradan gelen bir miktarla başlayın. Maaş başına yirmi beş sıradan geliyorsa ve iki yüz korkutucu geliyorsa, yirmi beşle başlayın, çünkü yılı atlatan küçük bir transfer, martta iptal edilen büyük bir transferden daha iyidir.

İsterseniz iki hızlandırıcı da var. Harcamanız önce hareket etme şansı bulmadan, maaşınız arttığı gün transferi de artırın. Ve düzensiz gelen parayı geldiği anda doğrudan oraya gönderin: bir iade, bir ikramiye, bir geri ödeme, aylık düzeninizde hiç yer almamış ve yokluğu hissedilmeyecek her şey.

Bir yastık gerçekte ne işe yarar?

Size bir karar satın almak için. Bir yastık sürprizi durdurmaz, sürprizin gece on birde elinizde bir kredi kartıyla verilen bir karara dönüşmesini durdurur.

İşte tüm getiri bu, ve hesabın size ödeyeceği herhangi bir faizden çok daha değerlidir. Bir ay bankada dururken bir araba tamiri sadece bir satın almadır. O olmadan aynı tamirat bir kredi, bir ücret, başka bir yerde geciken bir ödeme ve gerçek işiniz için ihtiyacınız olan dikkatinizin üç hafta boyunca bölünmesi haline gelir. Consumer Financial Protection Bureau'nun acil durum tasarrufları üzerine araştırması, farklı tasarruf seviyelerindeki haneler arasında kredi profilinde, borçta, mali yükümlülükleri yerine getirebilme becerisinde ve finansal iyi oluş halinde çarpıcı farklar bulmuştur, ve Federal Reserve'in her yıl yaptığı hanehalkı finansları anketi tam da bu tür bir kırılganlığı izlemek için var.

Bir yastık, aynı zamanda birine yardım etmek istemekle gerçekten yardım edebilmek arasındaki farktır: bir aylık sabit gideriniz bankada dururken bir arkadaşınızın uçak biletini karşılayabilir veya birinin masasından bir faturayı sessizce kaldırabilirsiniz, ertesi hafta bu sizin kendi acil durumunuza dönüşmeden.

Bir aydan üç aya ne zaman geçmeliyim?

O bir ay bir çeyrek boyunca dokunulmadan öylece durduğunda ve transfer tek bir irade gösterisine bile ihtiyaç duymadığında. Makinenin çalıştığının işareti budur, ve ancak o zaman daha büyük bir hedef bir dilek değil bir plan olur.

O zaman çabayı değil, hedefi yükseltin. Üç ay standart bir sonraki adımdır, ve altı ay geliriniz düzensizse, kendi işinizi yapıyorsanız veya evinizde tek gelir kaynağı sizseniz mantıklıdır. Aynı hesabı, aynı transfer gününü ve kart konusundaki aynı kuralı koruyun. Yöntemde hiçbir şey değişmez, sadece bitiş çizgisi değişir.

Yapılmaması gereken bir şey: ilk ay oluşmadan yatırım yapmaya başlamayın. Uzun vadede yatırımın riskli olmasından değil, ama bir tampon olmadan ilk sürpriz, piyasanın o hafta ne fiyat sunuyorsa o fiyattan bir şeyler satılarak ödenir, ve iyi bir uzun vadeli kararın nasıl kötü bir kısa vadeli karara dönüştüğü de tam olarak budur.

Bir yastık, çoktan verdiğiniz bir karardır

Bunun sadece birikim değil, daha fazla kazanmak kategorisine ait olmasının nedeni, yastığın sizi seçenekleri olan biri gibi davranmanızı sağlayan şey olmasıdır. Daha iyi teklifi bekleyebilirsiniz. Geç ödeme yapan müşteriye hayır diyebilirsiniz. Size ödediğinden daha fazlasına mal olan işi bırakabilirsiniz. Bunların hiçbiri, bir sonraki beklenmedik faturası bir acil durum olacak birine açık değildir, ve bunların hepsi bakiyenin kendisinden çok daha değerlidir.

O yüzden bu hafta rakamı seçin, hesabı açın, ve maaş gününden bir sonraki gün için bir transfer ayarlayın. Bu bir aylık sabit giderinizdir, düşündüğünüzden küçüktür, ve satın alacağınız en ucuz iç huzurudur.

Kaynaklar

• Consumer Financial Protection Bureau, Acil durum fonu oluşturmak için temel bir rehber
• Consumer Financial Protection Bureau, Acil durum tasarrufu ve finansal güvenlik: Making Ends Meet Anketi ve Tüketici Kredi Panelinden bulgular
• Federal Reserve Board, Hanehalkı Ekonomisi ve Karar Alma Anketi