Ang una mong cushion: magkano, saan ilalagay, at para saan talaga ito

Nabanggit lang ng isang kaibigan ang emergency fund niya at napagtanto mong matibay ang balak mong mag-ipon pero wala kang idea kung magkano dapat ang unang target. Maganda namang lugar 'yan para tumayo, dahil may totoong sagot ang tanong na ito, at mas maliit ang sagot kaysa sa numerong iniiwasan mo.

Karamihan sa payo ay nagsisimula sa tatlo hanggang anim na buwan ng gastos, tama naman 'yan sa huli pero walang silbi ngayon. Mula sa zero, ang tatlong buwan ay hindi goal, kundi pader, at ang goal na hindi mo maisip na maabot mo ay isang goal na tahimik mo na lang titigilan sa ikalimang linggo. Kaya ang unang target ay isang buwan ng fixed costs mo, sa hiwalay na account na wala kang dalang card. Tatalakayin dito kung magkano, anong account, paano papasukin ang pera doon nang hindi umaasa sa willpower, at para saan talaga ang bagay na ito, ang bahaging halos walang nagpapaliwanag.

Magkano dapat ang unang emergency fund ko?

Isang buwan ng fixed costs mo. Hindi isang buwan ng kita, at hindi rin isang buwan ng lahat ng ginastos mo noong nakaraang buwan: bahay, kuryente at tubig, insurance, pamasahe, minimum na bayad sa utang, at pang-araw-araw na pagkain, itotal nang isang beses lang.

Kadalasan mas maliit ang numerong ito kaysa sa inaasahan ng tao, dahil ang fixed costs ay isa lang sa mga bahagi ng ginagastos mo, at ang maging maliit ang buong punto. Kaya itong maabot sa loob ng isang taon ng karamihan ng tao na nag-iipon ng kaya nilang halaga tuwing sweldo, at ang pag-abot dito ang nagpapatunay na gumagana ang sistema. Tumatanggi ang Consumer Financial Protection Bureau (ahensya ng US na tumutulong sa proteksyon ng pinansyal ng mga konsyumer) na magbigay ng iisang numero para sa lahat dahil dito mismo, at sinasabi nila sa mga tao na batayan na lang ang target sa dati nilang mga biglaang gastos, mas mainam na gabay kaysa sa kahit anong general rule.

Isulat ang numero bilang isang tiyak na bilang, hindi lang basta idea. Ang cushion na dalawang libo't dalawang daan ay isang target. Ang cushion na ilang buwan ng gastos ay isang wish lang.

Saang account dapat ilagay ito?

Sa isang hiwalay na savings account sa bangko o credit union, walang kalakip na card at walang shortcut sa home screen ng phone mo. Ang hirap na 'yon ay hindi dekorasyon lang, iyon mismo ang buong disenyo.

Tatlong requirement lang, wala nang iba. Kailangang ligtas ang pera, ibig sabihin insured deposits at hindi ito nakalagay sa kahit anong maaaring bumagsak sa halaga sa mismong linggong kailangan mo ito. Kailangang makuha ito sa loob ng isa o dalawang araw, dahil ang cushion na hindi mo makuha sa panahon ng masamang linggo ay hindi na cushion. At kailangan itong hiwalay sa pang-araw-araw mong gastusin, dahil ang perang naiiwan sa checking account mo ay nagagastos na lang sa isang ordinaryong Huwebes nang walang tunay na desisyong nagawa.

Magandang bonus ang interes pero hindi ito ang punto. Napakaliit ng kikitain mo sa isang buwang fixed costs, at ang paghabol sa medyo mas mataas na rate ay eksaktong klase ng optimizing na nagpapanatili sa mga tao sa zero pa rin sa loob ng isa pang taon. Buksan ang account sa kahit anong institusyong pwede kang magbukas ngayong linggo, at ilipat na lang mamaya kung gusto mo.

Bigyan ng simple at specific na pangalan ang account, kung pinapayagan ng bangko mo. Mas mahirap kunin ang balanse na naka-label na cushion tuwing gabi ng Biyernes kaysa sa parehong balanse na naka-label lang na savings, dahil sinasagot na ng pangalan ang tanong na kung hindi, ikaw pa mismo ang makikipagtalo sa sarili mo.

Paano ko talaga papasukin ang pera doon?

I-automate ang isang transfer para sa araw pagkatapos ng sweldo, at huwag kailanman ang araw bago nito. I-set up, tapos huwag nang galawin: tinatawag ng Consumer Financial Protection Bureau ang paulit-ulit na transfer mula checking papuntang savings bilang isa sa pinakamadaling paraan para maging consistent ang pag-iipon, at ito ang tanging pagbabagong may pinakamagandang ratio ng effort at resulta sa personal finance.

Mas mahalaga ang araw pagkatapos ng sweldo kaysa sa halaga. Ang pera na na-transfer bago mo pa man matingnan ang account mo ay perang hindi mo talaga naramdaman, at ang feelings mismo ang pumipigil sa mga transfer. Simulan sa halagang talagang boring. Kung boring ang dalawampu't lima kada sweldo at nakakatakot ang dalawang daan, magsimula sa dalawampu't lima, dahil mas mainam ang maliit na transfer na kaya ng buong taon kaysa sa malaking transfer na nakansela bago pa man dumating ang Marso.

May dalawang paraan para pabilisin ito, kung gusto mo. Taasan ang transfer sa mismong araw na tumaas ang sweldo mo, bago pa magkaroon ng pagkakataon ang gastos mo na tumaas muna. At ipadala agad diretso doon ang kahit anong hindi regular na pera pagdating nito: refund, bonus, reimbursement, kahit anong hindi talaga bahagi ng buwan-buwang ritmo mo at hindi mo naman mamimiss.

Para saan talaga ang cushion?

Para bumili ito ng desisyon para sa'yo. Hindi mapipigilan ng cushion ang biglaang pangyayari, kundi pinipigilan nito na ang pangyayaring iyon ay maging isang desisyong ginawa alas-onse ng gabi habang hawak ang credit card.

Iyon ang buong kapalit, at mas mahalaga pa ito kaysa sa kahit anong interes na babayaran ng account na iyon. Kapag may naka-ipon nang isang buwan, ang pagpapaayos ng kotse ay isa na lang basta pagbili. Kung wala, ang parehong pagpapaayos ay nagiging utang, bayarin, huling bayad sa ibang lugar, at tatlong linggo ng nahati-hating pansin na kailangan mo sana para sa tunay mong trabaho. Nalaman ng pananaliksik ng Consumer Financial Protection Bureau tungkol sa emergency savings na may malalaking pagkakaiba sa credit profile, utang, kakayahang tumupad sa mga obligasyong pinansyal, at pangkalahatang kalagayan ng pananalapi sa pagitan ng mga sambahayan na may iba't ibang antas ng savings, at umiiral ang taunang survey ng Federal Reserve tungkol sa pananalapi ng sambahayan mismo para subaybayan ang ganitong klase ng panganib.

Ang cushion din ay ang pagkakaiba sa pagitan ng gustong tumulong sa iba at ang tunay na kaya mo: kapag may naka-ipon kang isang buwang fixed costs, kaya mong sagutin ang plane ticket ng kaibigan o tahimik na kunin ang isang bill sa mesa ng iba nang hindi naman ito naging sarili mong emergency sa susunod na linggo.

Kailan ako dapat lumipat mula isang buwan papuntang tatlo?

Kapag ang isang buwang iyon ay hindi nagalaw sa loob ng isang buong quarter at hindi na kinailangan ang kahit kaunting willpower sa transfer. Iyon ang senyales na gumagana na ang sistema, at doon pa lang magiging plano, hindi na basta wish, ang mas malaking target.

Doon mo na lang taasan ang target, hindi ang effort. Ang tatlong buwan ang karaniwang susunod na hakbang, at makatuwiran ang anim na buwan kung hindi stable ang kita mo, self-employed ka, o ikaw lang ang kumikita sa bahay. Panatilihin ang parehong account, parehong araw ng transfer, at parehong patakaran tungkol sa card. Wala talagang nagbabago sa paraan, ang finish line lang ang lumilipat.

Isang bagay ang huwag gawin: huwag mag-start ng investing bago pa mabuo ang unang buwan. Hindi dahil delikado ang pag-invest sa mahabang panahon, kundi dahil kapag walang buffer, ang unang biglaang gastos ay babayaran sa pamamagitan ng pagbenta ng anuman kahit anong presyo ang inaalok ng market sa linggong iyon, at ganito naging masamang short-term decision ang magandang long-term decision.

Ang cushion ay isang desisyon na nagawa mo na

Ang dahilan kung bakit kabilang ito sa kategoryang tungkol sa pagkita nang mas malaki, hindi lang basta pag-iipon, ay dahil ang cushion ang nagbibigay-daan sa'yo na kumilos gaya ng isang taong may mga pagpipilian. Pwede kang maghintay ng mas magandang alok. Pwede kang tumanggi sa kliyenteng huli magbayad. Pwede kang umalis sa trabahong mas malaki ang kinukuha sa'yo kaysa sa binabayad nito. Wala sa mga iyon ang posible para sa taong ang susunod na di inaasahang bill ay isa nang emergency, at mas mahalaga pa ang lahat ng iyon kaysa sa balanse mismo.

Kaya piliin na ang numero ngayong linggo, buksan ang account, at i-set ang isang transfer para sa araw pagkatapos ng sweldo. Isang buwan lang itong fixed costs, mas maliit ito kaysa sa iniisip mo, at ito ang pinakamurang tapang na mabibili mo.

Mga Sanggunian

• Consumer Financial Protection Bureau, Ang mahalagang gabay sa pagbuo ng emergency fund
• Consumer Financial Protection Bureau, Emergency savings at seguridad pinansyal: mga natuklasan mula sa Making Ends Meet Survey at Consumer Credit Panel
• Federal Reserve Board, Survey tungkol sa ekonomiya at pagdedesisyon ng sambahayan