Kế hoạch năm ngày cho tuần có một hóa đơn lớn ập đến

Bạn đang kiếm tiền, đang xây dựng một điều gì đó, và hầu hết các tuần bạn còn xử lý những việc khó hơn thế này ở chỗ làm. Rồi một con số ập đến mà bạn không hề tính trước. Hộp số xe. Bác sĩ thú y. Lá thư từ cơ quan thuế với một con số chẳng khớp với bất cứ điều gì trong đầu bạn.

Hầu hết mọi người đối mặt với con số đó thật nhanh. Họ mở một ứng dụng lúc mười một giờ đêm, quẹt thẻ, và đến thứ Tư thì mọi chuyện coi như xong, còn chi phí để giải quyết nó thì âm thầm tăng gấp đôi.

Đây là cách khác, và đó là toàn bộ nội dung bài viết này. Hãy cho hóa đơn đó năm ngày. Không phải năm phút, cũng không phải năm tuần. Năm ngày, mỗi ngày một việc. Số tiền phải trả không thay đổi. Điều thay đổi là ai là người ra quyết định, bởi vì một người đã ngủ được hai đêm và gọi hai cuộc điện thoại sẽ đàm phán khác hẳn một người đứng trong bếp lúc nửa đêm, ngón tay cái đặt sẵn trên nút thanh toán.

Việc đầu tiên nên làm khi một hóa đơn lớn bất ngờ ập đến là gì?

Đọc nó hai lần và đừng trả bất cứ khoản nào trong hai mươi tư giờ. Hầu như không có hóa đơn nào trong đời sống thường ngày đến hạn ngay ngày bạn nhận được nó, và việc chờ thêm một ngày không tốn của bạn điều gì, trong khi một quyết định đưa ra ngay tối nay có thể khóa lại những cách trả rẻ hơn.

Ngày một là ngày đọc. Đọc toàn bộ văn bản, kể cả phần chữ nhỏ bên dưới con số. Bạn đang tìm bốn thứ và ghi chúng ra một tờ giấy: số tiền, ngày đến hạn thực sự, người cần liên hệ, và mã số tham chiếu. Hãy nhìn vào những gì thực sự ghi trên giấy chứ không phải những gì bạn nhớ đã thấy, vì một hóa đơn không phải lúc nào cũng nói đúng điều mà mười giây đầu tiên khiến bạn nghĩ. Một dòng bị tính trùng. Một dịch vụ đã trả tiền rồi. Một ngày đến hạn xa hơn ba tuần so với ngày mà dạ dày bạn tự đoán.

Sau đó, gấp nó lại. Đừng mở ứng dụng ngân hàng tối nay, và đừng tự nhủ rằng mình sẽ suy nghĩ thêm về nó, vì suy nghĩ về nó vào nửa đêm không phải là suy nghĩ, đó là diễn lại nỗi lo trong đầu. Ngày một kết thúc với bốn thông tin trên một tờ giấy và chưa trả gì cả. Đó là một ngày đã hoàn thành, không phải một ngày bị trì hoãn, và sự khác biệt này quan trọng, vì một người cảm thấy mình đang né tránh điều gì đó sẽ ngủ kém hơn một người biết rõ việc của ngày mai là gì.

Tôi có thực sự có thể xin trả góp cho một hóa đơn không?

Có, và đây là giờ mang lại lợi ích lớn nhất trong năm ngày này. Các thỏa thuận trả góp là chuyện bình thường ở những bên thu tiền lớn, từ bệnh viện, phòng khám cho đến công ty điện nước, tiệm sửa xe, chủ nhà và cơ quan thuế, và họ hiếm khi tự đề nghị trước khi bạn hỏi.

Đây không phải là một ân huệ và cũng không phải đơn xin hỗ trợ vì hoàn cảnh khó khăn. Đó là một sản phẩm tiêu chuẩn. Internal Revenue Service (Sở Thuế vụ Hoa Kỳ) công bố ngay trên trang web của mình một đơn đăng ký thỏa thuận thanh toán trực tuyến, cho phép chọn một kế hoạch ngắn hạn hoặc một thỏa thuận trả góp hàng tháng dài hơi hơn. Các công ty điện nước có kế hoạch cho khoản nợ quá hạn. Bệnh viện có các lựa chọn trả góp và bộ phận hỗ trợ tài chính. Một tiệm sửa xe thường sẵn sàng chia nhỏ chi phí sửa chữa ra hai tháng nếu đằng nào chiếc xe cũng sẽ quay lại chỗ họ.

Ngày hai là một cuộc điện thoại, hoặc hai cuộc nếu người đầu tiên không giúp được bạn. Bạn không phải xin ai đó tử tế với mình. Bạn đang hỏi một doanh nghiệp về điều khoản của họ, và đó là câu hỏi bạn có quyền đặt ra với bất cứ thứ gì bạn mua.

Tôi nên nói chính xác điều gì khi gọi điện?

Nói một câu rồi dừng lại, đừng nói thêm: "Tôi muốn trả đủ số tiền này và tôi cần chia nhỏ ra. Bên anh/chị có những hình thức trả góp nào?" Rồi để họ trả lời, vì điều đầu tiên họ nói ra hiếm khi là đề nghị tốt nhất, còn điều thứ hai thì thường là.

Có ba điều giúp cuộc gọi đó suôn sẻ. Chuẩn bị sẵn mã số tham chiếu và bốn thông tin từ ngày một, để bạn không bao giờ phải lục tìm trong khi ai đó đang chờ ở đầu dây. Xin điều khoản bằng văn bản, qua email, trước khi bạn đồng ý bất cứ điều gì, vì một kế hoạch chỉ tồn tại trong một cuộc điện thoại thì không phải là một kế hoạch. Và hỏi thêm câu mà gần như không ai hỏi: "Việc này có dừng phí trễ hạn hoặc lãi suất trong thời gian tôi theo kế hoạch không?" Đôi khi có, đôi khi không, và biết được điều nào sẽ thay đổi cách tính toán cho phần còn lại của tuần.

Ghi lại tên người bạn vừa nói chuyện và thời điểm bạn gọi. Việc này chỉ tốn năm giây và sẽ giải quyết một tranh cãi sau này.

Nếu tôi không có tiền thì lấy tiền ở đâu?

Ngày ba và ngày bốn dành để tìm tiền theo thứ tự rẻ nhất, và thứ tự này quan trọng hơn tổng số tiền. Tiền mặt bạn đã có sẵn tốt hơn kế hoạch trả góp từ bên thu tiền, kế hoạch đó tốt hơn thẻ tín dụng, và thẻ tín dụng tốt hơn bất cứ thứ gì đến qua tin nhắn văn bản đề nghị giúp đỡ.

Viết ra trình tự này và thực hiện theo đúng thứ tự. Đầu tiên, tiền đang nằm yên sẵn có, kể cả quỹ dự phòng nếu bạn có, vì đây chính xác là mục đích của quỹ dự phòng, và dùng nó lúc này là một thành công chứ không phải thất bại. Thứ hai, kế hoạch trả góp từ ngày hai, thường không kèm lãi suất nào cả. Thứ ba, tiền bạn có thể xoay chuyển chứ không phải tiền bạn phải kiếm thêm: tạm dừng một gói đăng ký, bỏ qua một đơn giao hàng, hạ cấp một gói dịch vụ trong hai tháng. Thứ tư, và chỉ khi đến thứ tư, mới là vay tiền. Nếu vay, hãy vay một số tiền cụ thể trong một số tháng cụ thể, không phải một hạn mức mở mà bạn vẫn còn gánh đến tận mùa xuân sang năm.

Hầu hết các kế hoạch năm ngày chẳng bao giờ đi đến bước bốn. Người ta với lấy tấm thẻ lúc nửa đêm không phải vì các bước trước đó thất bại, mà vì chẳng ai viết chúng ra theo đúng thứ tự.

Vì sao năm ngày lại tốt hơn năm phút?

Vì phần đắt đỏ không phải là hóa đơn, mà là sự vội vã. Năm ngày cân nhắc kỹ không tốn của bạn điều gì và thường tìm ra một cách trả rẻ hơn, trong khi năm phút vội vàng lúc mười một giờ đêm chỉ tìm ra được cách đầu tiên mà thôi. Sự khác biệt nằm ở số lối thoát bạn có thể nhìn thấy khi không phải vội vàng.

Hãy nhìn lại xem tuần đó thực sự mang lại điều gì. Một ngày đọc kỹ tìm ra ngày đến hạn thực sự. Một cuộc điện thoại tìm ra một lịch trả góp lãi suất bằng không. Hai ngày sắp xếp lại tìm ra số tiền vốn đã là của bạn. Chẳng có điều nào trong số đó là mẹo tài chính cao siêu cả, tất cả đều nằm trong tầm với của bất kỳ ai, và tất cả đều vô hình với một người đang hành động thật nhanh, vì tốc độ thu hẹp tầm nhìn xuống chỉ còn lối thoát đầu tiên.

Có một điều thứ hai bạn đã đạt được, và nó còn giá trị hơn cả tiền bạc. Bạn đã tự chứng minh cho chính mình rằng một con số lớn xuất hiện không báo trước không có quyền chi phối cả tháng của bạn. Đó là một kỹ năng có thể lặp lại, và cũng chính là kỹ năng giúp bạn giữ được sự im lặng trong một cuộc thương lượng lương, hay đọc lại hai lần một email khó trước khi trả lời. Federal Reserve Board (Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ) đã thực hiện Survey of Household Economics and Decisionmaking hằng năm kể từ năm 2013 để đo lường tình hình của các hộ gia đình và xác định những rủi ro đối với tài chính của họ, một cách nói đơn giản rằng một tuần như thế này là một phần bình thường, có thể đo lường được của đời sống gia đình, chứ không phải một thất bại cá nhân. Chúng vẫn cứ đến. Điều tạo nên khác biệt giữa mọi người là quy trình họ dùng để đón nhận chúng.

Tuần sau đó thực sự dùng để làm gì

Đến ngày năm, bạn có một lịch trình thay vì một quyết định. Ba hoặc bốn ngày, kèm theo một số tiền bên cạnh mỗi ngày, trên một tờ giấy bạn có thể nhìn vào mà không thấy ngực mình thắt lại. Hãy đặt những ngày đó ở bất cứ nơi nào bạn theo dõi các con số hằng tháng của mình, vì một ngày nằm cạnh mọi thứ khác là một ngày bạn thực sự sẽ thực hiện đúng hẹn, và gạch bỏ một khoản là phần thực sự thỏa mãn duy nhất khi trả một hóa đơn.

Rồi quay lại làm việc. Đó không phải là một câu nói cho có. Lý do để xử lý một hóa đơn theo cách này không phải vì nó khiến bạn trở thành một người cẩn thận. Mà vì nó trả lại cho bạn sự tập trung mà một quyết định vội vàng đáng lẽ đã ngốn mất trong ba tháng tiếp theo, và sự tập trung chính là nguyên liệu thô của mọi thứ bạn đang cố gắng xây dựng. Những người xử lý các cú sốc một cách chậm rãi không phải là những người chậm chạp. Họ là những người vẫn đang tiến bước mạnh mẽ ở năm thứ mười hai, vì họ không phải trả lãi cho những quyết định đưa ra lúc hoảng loạn.

Một điều cuối cùng, và đây là câu hữu ích nhất trong bài này. Dù hóa đơn này rốt cuộc là bao nhiêu, hãy ghi lại xem một tháng chi phí cố định của bạn sẽ trang trải được những gì. Con số đó chính là quy mô của quỹ dự phòng đầu tiên của bạn, và tuần một hóa đơn lớn ập đến chính là tuần duy nhất trong năm mà bạn thực sự muốn bắt đầu xây dựng nó.

Nguồn tham khảo

• Internal Revenue Service, Đơn đăng ký thỏa thuận thanh toán trực tuyến
• Consumer Financial Protection Bureau, Thu hồi nợ
• Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking