Phép toán thầm lặng: vì sao số tiền bạn không đụng tới lại làm việc nhiều nhất

Ai đó cùng tuổi bạn vừa nhắc tới một tài khoản sáu con số, và bạn muốn một câu trả lời thật lòng cho một câu hỏi đơn giản: khoảng cách giữa họ và bạn là do năng lực, hay là do thời gian? Gần như lúc nào cũng là thời gian, và đó là tin tốt, vì thời gian là yếu tố duy nhất bạn có thể bắt đầu dùng ngay từ hôm nay mà không cần biết điều gì khôn khéo cả.

Người ta nói về lãi kép như thể đó là một trò ảo thuật. Không phải vậy. Đó chỉ là một tỷ lệ được áp lên một con số, rồi lại áp lên con số vừa lớn hơn một chút đó, lặp đi lặp lại. Không có gì bị giấu giếm trong đó, và không ai thắng nhờ khôn ngoan theo kiểu người ta vẫn tưởng tượng. Nó được thắng nhờ hai yếu tố nhàm chán và một thói quen khó giữ, và thói quen mới là phần mà hầu như ai cũng đánh giá thấp.

Những gì tiếp theo đây là số học và thói quen. Không có gì ở đây nói về việc nên mua gì, và những con số dưới đây là ví dụ tròn trịa được chọn để cho thấy hình dạng của vấn đề, chứ không phải dự báo điều gì sẽ xảy ra.

Lãi kép thực sự hoạt động như thế nào, bằng những con số đơn giản?

Tỷ lệ lãi được áp lên toàn bộ số dư, kể cả phần đã tăng trưởng sẵn có trong đó, nên mỗi năm phần tăng trưởng lại được tính trên một con số lớn hơn một chút so với năm trước. Đó là toàn bộ cơ chế, và lý do nó trông ấn tượng về sau là vì những năm đầu đang âm thầm làm việc mà bạn chưa thể thấy được.

Hãy lấy một ví dụ tròn trịa. Bỏ vào 100, với một mức lãi suất giả định là 10 phần trăm, và sau một năm bạn có 110. Năm thứ hai, 10 phần trăm được áp lên 110, chứ không phải lên 100, nên bạn có thêm 11 thay vì 10. Con số 1 dư ra đó chính là toàn bộ ý tưởng. Nó chẳng đáng để ý ở năm thứ hai, nhưng đến năm thứ hai mươi lăm thì nó là cả câu chuyện, vì số dư mà tỷ lệ lãi được áp lên đã không ngừng lớn lên suốt thời gian đó.

Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (Securities and Exchange Commission) có một công cụ tính lãi kép miễn phí trên trang Investor.gov, và đáng để bạn dành mười phút với con số của chính mình thay vì của tôi. Nhập vào số tiền bạn thực sự có thể thêm vào mỗi tháng, chọn một mức lãi suất khiêm tốn, rồi kéo thanh trượt số năm và xem thanh nào làm tổng số tiền thay đổi nhiều nhất. Thử nghiệm đó dạy cho bạn điều này nhanh hơn bất kỳ đoạn văn nào.

Bắt đầu sớm hơn năm năm tạo ra khác biệt lớn đến mức nào?

Rất lớn, vì những năm đầu tiên là những năm có quãng đường dài nhất để tăng trưởng. Số tiền được thêm vào sớm hơn năm năm sẽ được áp tỷ lệ lãi thêm năm lần nữa, và khác với việc chọn được lãi suất tốt hơn, đây không phải là điều bạn cần đoán đúng.

Đây là phần khó cảm nhận nhất của bài toán số học này, và đáng để bạn dừng lại suy ngẫm. Người ta thường cho rằng số tiền quan trọng là số tiền họ sẽ thêm vào sau này, khi kiếm được nhiều hơn. Số học lại nói điều ngược lại. Một khoản khiêm tốn được thêm vào năm hai mươi tám tuổi có ba mươi năm để tỷ lệ lãi được áp lên nó ba mươi lần. Một khoản lớn được thêm vào năm bốn mươi tám tuổi chỉ có mười năm. Đồng tiền đến sớm làm việc nhiều hơn, tính trên từng đơn vị, so với bất kỳ đồng tiền đến muộn nào sẽ từng làm. Điều quý giá nhất bạn có thể làm với lãi kép là bắt đầu nó ngay khi số tiền vẫn còn cảm giác quá nhỏ để đáng bận tâm.

Đó cũng là lý do vì sao lời khuyên thường thấy là đợi đến khi có "đủ tiền để đáng đầu tư" lại đảo ngược thứ tự. Không có một ngưỡng nào cả. Chỉ có việc tỷ lệ lãi được áp dụng bao nhiêu lần mà thôi.

Điều nào quan trọng hơn: tôi thêm vào bao nhiêu, hay tôi chọn gì?

Với hầu hết mọi người, trong hầu hết các giai đoạn, việc bạn thêm vào bao nhiêu và để yên nó bao lâu quan trọng hơn việc bạn chọn gì, vì hai yếu tố đó là những thứ bạn kiểm soát hoàn toàn. Lãi suất là thứ được cho bạn. Khoản đóng góp là thứ do bạn quyết định.

Đây không phải là nói rằng lựa chọn không quan trọng, và cũng không phải lời khuyên về việc nên chọn gì, điều mà bài viết này không đưa ra và không có đủ tư cách để đưa ra. Đây là một nhận định về việc sự chú ý của bạn nên đặt vào đâu để sinh lời. Một giờ dành để tăng số tiền bạn thêm vào mỗi tháng, hoặc thiết lập một lệnh chuyển khoản định kỳ vào ngày sau khi nhận lương, thay đổi trực tiếp hai yếu tố của chính bạn. Một giờ dành để đọc các ý kiến về việc sắp tới điều gì sẽ xảy ra không thay đổi được điều gì bạn kiểm soát cả, và nó thường khiến bạn muốn động vào số dư, chính là hành động duy nhất mà bài toán số học này thực sự trừng phạt.

Bản thân lộ trình tiết kiệm và đầu tư của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ cũng bắt đầu từ chính chỗ chẳng có gì hào nhoáng đó: xác định mục tiêu của bạn, tính toán tình hình tài chính của bạn, và xem những khoản tiết kiệm nhỏ là thứ cộng dồn thành một số tiền lớn. Nhàm chán, nhưng đúng.

Tôi nên làm gì vào ngày con số đi xuống?

Không làm gì ngoài những gì bạn đã lên kế hoạch từ trước. Nước đi tốt nhất vào một ngày đỏ lửa chính là nước đi bạn đã quyết định vào một ngày bình yên, và lý do không phải là kỷ luật đạo đức, mà vì bài toán số học này chỉ có tác dụng với số tiền vẫn còn nằm trong tài khoản.

Mỗi khi có người rút tiền ra chỉ vì một con số giảm xuống, chiếc đồng hồ lãi kép cho số tiền đó lại bị đặt về không. Tỷ lệ lãi chẳng còn gì để áp lên nữa. Rồi thường thì số tiền đó lại được đưa trở lại sau đó, ở mức giá cao hơn, nghĩa là người này đã âm thầm mua cao bán thấp trong khi vẫn cảm thấy mình vô cùng có trách nhiệm về việc đó. Khoảng cách giữa những gì một người lẽ ra có thể có được và những gì họ thực sự có được là do hành vi, chứ không phải do toán học.

Vì vậy, cách phòng vệ thực tế là đưa ra quyết định một lần duy nhất, từ trước, khi chưa có chuyện gì xảy ra. Viết ra bạn thêm vào bao nhiêu, thêm vào lúc nào, và điều gì thực sự sẽ khiến bạn thay đổi quyết định đó, mà với hầu hết mọi người đó là một thay đổi trong chính cuộc sống của họ chứ không phải một thay đổi trên bản tin. Sau đó đặt một ngày cụ thể để xem lại, mỗi tháng một lần hoặc mỗi quý một lần, và đừng nhìn vào giữa các mốc đó. Nhìn vào không phải là miễn phí. Mỗi lần nhìn là một lời mời gọi hành động, và hành động mới là phần tốn kém.

Làm sao để tăng số tiền tôi thêm vào mà không cảm thấy tiếc?

Hãy tăng nó ngay tuần lương của bạn tăng, trước khi khoản chi tiêu của bạn kịp lấp đầy khoảng trống đó. Một đợt tăng lương là thời điểm duy nhất trong năm mà một khoản đóng góp lớn hơn không khiến bạn mất đi bất cứ điều gì bạn đã quen có.

Đây là thói quen rẻ nhất trong toàn bộ chủ đề này và chỉ mất khoảng bốn phút. Khi khoản lương mới về, hãy chuyển một phần của khoản tăng đó, không phải toàn bộ, thẳng vào lệnh chuyển khoản định kỳ. Bạn vẫn được tăng lương. Bạn vẫn cảm nhận được điều đó. Bạn chỉ đơn giản là không bao giờ học được cách tiêu phần đã được chuyển hướng đi, và phần đó lại chính là phần có quãng đường dài nhất để tăng trưởng.

Hãy làm điều tương tự với bất kỳ khoản tiền bất thường nào. Một khoản thưởng, một khoản hoàn tiền, một khoản thu nhập phụ, một tháng có ba kỳ nhận lương. Chưa khoản tiền nào trong số đó nằm trong thói quen chi tiêu của bạn cả, điều đó khiến chúng trở thành số tiền rẻ nhất mà bạn sẽ từng thêm vào. Và hãy giữ cho lệnh chuyển khoản luôn tự động và có ngày cố định. Một quyết định bạn phải đưa ra mười hai lần một năm là một quyết định đôi khi bạn sẽ bỏ qua. Một quyết định bạn đưa ra một lần sẽ được thực hiện đủ mười hai lần.

Phần thầm lặng mới là phần sinh lời

Có một cách nhìn về chủ đề này coi nó như một cuộc thi, nơi người chiến thắng là ai khôn khéo nhất trong năm năm gần nhất. Nhưng nhìn trong hai mươi năm thì không phải vậy. Trong hai mươi năm, người chiến thắng thường là người vẫn tiếp tục thêm vào, vẫn giữ đúng lịch trình, và không động vào số tiền đó trong ba hay bốn giai đoạn mà việc động vào nó có vẻ cấp bách và hiển nhiên nhất.

Đó là một kỹ năng giữ vững tâm thế, chứ không phải kỹ năng tài chính, và nó cũng chính là kỹ năng cho phép một người giữ im lặng sau khi nói ra một con số lương, hay đọc lại một email khó hai lần trước khi trả lời. Bình tĩnh ở đây không phải là thụ động. Đó là cơ chế vận hành. Người có thể để yên số tiền suốt một thập kỷ không kém tham vọng hơn người kiểm tra tài khoản mỗi ngày. Họ chính là người vẫn còn giữ được vị thế khi điều đó cuối cùng cũng trở nên quan trọng, và họ lấy lại được những năm tháng mà người kia đã dành để ngồi nhìn.

Vậy nên hãy làm điều nhỏ mà quyết liệt, thay vì điều lớn mà khôn khéo. Bắt đầu trước khi nó có vẻ quan trọng. Tăng số tiền bạn thêm vào ngay tuần lương của bạn tăng. Đặt một ngày cụ thể để xem lại. Rồi hãy dành sự chú ý của bạn cho phần cuộc sống nơi mà sự khôn khéo thực sự làm thay đổi kết quả, mà đó gần như luôn là thu nhập của bạn, chứ không phải lãi suất của bạn.

Nguồn

• Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ, Máy tính lãi kép
• Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ, Tiết kiệm và Đầu tư
• Cục Dự trữ Liên bang, Khảo sát Kinh tế và Ra quyết định của Hộ gia đình