ちょっとしたヒント
- 一日目に二回読んで、何も支払わない。
- 一つだけ尋ねる。「どんな分割払いのプランがありますか?」
- 頭の中の数字ではなく、紙に書いた日付で一週間を締めくくる。
あなたは働いて稼ぎ、何かを築こうとしていて、仕事ではたいていこれよりも大変なことをこなしています。そこへ、予定していなかった数字が舞い込みます。車のトランスミッション。動物病院の請求。頭の中のどの数字とも一致しない金額が書かれた、税務署からの手紙。
ほとんどの人は、その数字にすぐ反応します。夜の十一時にアプリを開き、カードで支払い、水曜日には片付いています。ただ、片付けるための代償は、気づかないうちに倍になっています。
ここでは別のやり方を紹介します。それがこの記事のすべてです。請求書に五日間を与えましょう。五分でも、五週間でもありません。五日間、それぞれの日に一つずつやることを決めます。支払うべき金額は変わりません。変わるのは、誰が決めるかということです。二晩眠り、二回電話をかけた人は、真夜中に台所に立って支払いボタンに親指をかけている人とは、まったく違う交渉相手になるからです。
予想外の大きな請求書が届いたら、まず何をすればいい?
二回読んで、二十四時間は何も支払わないことです。日常生活で届いたその日が期日という請求書はほとんどありません。一日待っても代償はありませんが、今夜下す決断は、もっと安く支払う方法への道を閉ざしてしまいます。
一日目は読む日です。金額の下に書かれた小さな注意書きも含めて、文書全体を読みます。探すのは四つのことで、それを一枚の紙に書き出します。金額、実際の支払期限、連絡先、そして参照番号です。最初の十秒で感じたことではなく、実際に書かれている内容を確認しましょう。請求書は必ずしも第一印象どおりとは限らないからです。二重に記載された項目。すでに支払い済みのサービス。胃がとっさに思い浮かべた日付より、三週間も先の期限。
そして、それを閉じます。今夜は銀行のアプリを開かず、「考えておこう」と自分に言い聞かせるのもやめましょう。真夜中に考えることは、考えることではなく、同じことを繰り返し思い返しているだけだからです。一日目は、紙に書かれた四つの事実と、何も支払わなかったという結果で終わります。これは先延ばしにした日ではなく、やり切った日です。この違いは大切です。何かを避けていると感じている人は、明日やることがわかっている人よりも、眠りが浅くなるからです。
請求書について、本当に分割払いを頼んでもいいの?
頼んでかまいません。そして、この一時間こそ、五日間の中で最も見返りの大きい時間です。分割払いの取り決めは、病院やクリニックから、電気・水道・ガス会社、整備工場、大家、税務当局まで、大きな請求元では標準的に用意されています。ただ、こちらから尋ねる前に向こうから提案されることはめったにありません。
これは恩恵でも、生活困窮の申請でもありません。ごく標準的な仕組みです。Internal Revenue Service(アメリカの国税庁)は、自らのウェブサイトでオンラインの支払い合意申請を公開しており、短期プランか、より長期の月払い分割契約を選べます。電気・水道・ガス会社には滞納分の分割プランがあります。病院には分割払いの選択肢や、経済的支援を扱う窓口があります。整備工場は、車がどのみち戻ってくるとわかっていれば、修理代を二か月に分けてくれることがよくあります。
二日目は電話一本、最初の担当者で解決しなければもう一本です。誰かに親切を求めているわけではありません。企業に条件を尋ねているだけであり、それは自分が買うものについて誰もが尋ねる権利のある質問です。
電話では、具体的に何と言えばいい?
一言だけ伝えて、そこで話すのをやめましょう。「これを全額支払うつもりですが、分けて払う必要があります。どんな分割払いのプランがありますか?」。あとは相手に答えさせます。最初に言われる内容が最善の提案であることはめったになく、二番目の提案がそうであることが多いからです。
その電話をうまく進めるコツは三つです。参照番号と、一日目に書き出した四つの事実を手元に用意し、相手を待たせながら探し物をしないようにします。何かに同意する前に、条件をメールなど書面で送ってもらいましょう。電話の中だけに存在するプランは、プランとは言えません。そして、ほとんど誰も尋ねない追加の質問をします。「このプランに入っている間、延滞手数料や利息は止まりますか?」。止まる場合もあれば止まらない場合もあり、どちらなのかを知ることで、残りの週の計算がまったく変わってきます。
話した相手の名前と、電話をかけた時刻を書き留めておきましょう。五秒で済むことですが、後で言い分が食い違ったときにそれを解決してくれます。
手元にお金がない場合、どこから工面すればいい?
三日目と四日目は、最も安く済む順番でお金を見つける日です。総額よりも、この順番のほうが重要です。すでに手元にある現金は、請求元の分割プランに勝り、それはクレジットカードに勝り、それは「助けます」というメッセージで届く何かすべてに勝ります。
この順番を紙に書き出し、その通りに進めましょう。まず、すでに動かさずに置いてあるお金です。蓄えがあるなら、それも含めます。まさにこういうときのための蓄えであり、ここで使うことは失敗ではなく成功です。次に、二日目に得た分割プランです。利息がまったくかからないことも少なくありません。三番目は、稼ぐお金ではなく、動かせるお金です。サブスクリプションを一時停止する、配送を一回見送る、プランを二か月だけ下げる、といったことです。四番目、そして四番目だけが、借りることです。借りるなら、金額と月数をはっきり決めて借りましょう。来年の春になってもまだ抱えているような、上限だけ決まった枠ではいけません。
五日間プランのほとんどは、四番目まで行き着きません。人が真夜中にカードへ手を伸ばすのは、前の段階がうまくいかなかったからではなく、誰もその段階を順番に書き出していなかったからです。
なぜ五日間は五分に勝るのか?
高くつくのは請求書そのものではなく、急ぐことだからです。落ち着いて過ごす五日間は何の代償もかからず、たいてい安く支払う方法を見つけ出します。一方、夜十一時の慌ただしい五分間は、最初に見つかった一つの方法しか見つけられません。違いは、急いでいないときにどれだけ多くの出口が見えるか、という点にあります。
この一週間で実際に何が得られたかを見てみましょう。一日かけて読んだことで、本当の支払期限がわかりました。一本の電話で、利息ゼロのスケジュールが見つかりました。二日かけて整理したことで、もともと自分のものだったお金が見つかりました。どれも巧妙な資産運用ではなく、誰にでもできることばかりです。それでいて、急いでいる人にはまったく見えません。急ぐことは、視野を最初の出口だけに狭めてしまうからです。
もう一つ、お金以上に価値のあるものを手に入れました。前触れなく届いた大きな数字に、自分の一か月を支配させなかったと、自分自身に証明したことです。これは繰り返し使えるスキルであり、給与交渉で沈黙を保ったり、厳しい内容のメールを返信前に二度読んだりするのと同じ力です。Federal Reserve Board(アメリカの中央銀行制度)は2013年から毎年、Survey of Household Economics and Decisionmakingという調査を実施し、各家庭の暮らし向きと家計上のリスクを測定しています。つまり、こうした一週間は、個人的な失敗ではなく、家庭生活の中でごく普通に、数字として記録される出来事だということです。こうした請求書はやって来ます。人によって違うのは、それをどんな手順で迎えるかです。
本当の意味で、この先の一週間は何のためにあるのか
五日目には、決断ではなくスケジュールが手元にあります。三つか四つの日付と、それぞれの横に書かれた金額。胸が締めつけられることなく眺められる一枚の紙です。その日付は、毎月の数字を管理している場所にそのまま加えましょう。ほかのすべてと並んでいる日付は、実際に守れる日付になります。そして、一つずつ線を引いて消していくことこそ、請求書を支払う中で唯一、本当に気持ちのいい瞬間です。
そして、仕事に戻りましょう。これは軽く言っているのではありません。請求書をこうやって処理する理由は、あなたを慎重な人間に変えるためではありません。急いで下した決断がこの先三か月間食いつぶしていたはずの集中力を、あなたの手元に返すためです。そして集中力こそ、あなたが築こうとしているすべてのものの原材料です。衝撃をゆっくり処理する人は、動きの遅い人ではありません。動揺したまま下した決断の利息を払わずに済んでいるからこそ、十二年目になってもまだ全力で走り続けられる人たちです。
最後にもう一つ、ここで一番役に立つ一文です。今回の請求書がいくらだったとしても、自分の固定費一か月分がいくらになるかを書き留めておきましょう。その数字が、あなたの最初の蓄えの目安になります。そして、大きな請求書が届く週こそ、一年の中で本当に蓄えを作りたいと思える週なのです。
出典
- Internal Revenue Service, オンライン支払い合意申請
- Consumer Financial Protection Bureau, 債権回収
- Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking