小贴士
- 第一天读两遍,什么都不付。
- 只问一个问题:你们有哪些分期方案?
- 这一周结束时,手上是写着日期的纸,而不是脑子里的一个数字。
你在赚钱,你在建立一些东西,大多数星期你在工作中处理的事情都比这更难。可这一次,一个你没料到的数字突然出现。变速箱坏了。宠物要看兽医。税务局寄来的信,上面的数字和你脑子里想的完全对不上。
大多数人会很快应付这个数字。晚上十一点打开一个应用,刷卡付掉,到了星期三事情就算解决了,而解决它的成本已经悄悄翻了一倍。
这篇文章要说的,就是另一种做法。给这张账单五天时间。不是五分钟,也不是五周。五天,每天一件事。你欠的金额不会变,变的是谁在做决定。一个睡过两觉、打过两通电话的人,和一个半夜站在厨房里手指悬在付款按钮上的人,是两种完全不同的谈判者。
大额意外账单一到,第一步该做什么?
把它读两遍,二十四小时内什么都不付。日常生活里几乎没有账单是当天到账当天就必须付清的,等一天不会让你多花一分钱,而今晚做出的决定,却可能让你错过更便宜的还款方式。
第一天是阅读日。把整份文件读完,包括数字下面的小字。你要找出四样东西,写在同一张纸上:金额、真正的到期日、联系对象,还有编号。看纸上实际写的内容,而不是你以为自己看到的,因为账单说的往往和你最初十秒钟的直觉不一样。重复计费的一行。已经付过的服务。比你心里想的晚三周的日期。
然后把它放下。今晚不要打开银行应用,也不要告诉自己会再想想,因为半夜想这件事不是在思考,只是在反复折磨自己。第一天结束时,纸上写着四项事实,一分钱都没付。这是完成的一天,不是拖延的一天,这个区别很重要:觉得自己在逃避什么的人,睡得比知道明天该做什么的人差。
我真的可以要求分期付款吗?
可以,而且这是五天里回报最高的一个小时。分期安排在大型收款方那里是标准操作,从医院诊所到水电燃气公司,从修车厂、房东到税务机关都有,只是很少有人会在你开口之前主动提出。
这不是求人帮忙,也不是申请困难补助,它是一项标准服务。Internal Revenue Service(美国国税局)在自己的网站上就提供在线付款协议申请,可以选短期方案,也可以选期限更长的按月分期。水电燃气公司有欠费分期方案。医院有分期选项,也有财务援助窗口。修车厂常常愿意把维修费分成两个月付,反正车修完还是要回到他们那里。
第二天只需要打一通电话,如果第一个接电话的人帮不上忙,就打第二通。你不是在求谁大发善心,你是在问一家企业它的条款是什么,而这个问题,你对自己买的任何东西都有权利问。
电话里到底该说什么?
说一句话,然后停下来听:"我想把这笔钱全部付清,但需要分开付。你们有哪些分期方案?"然后让对方回答,因为他们说的第一个方案很少是最好的,第二个往往才是。
有三件事能让这通电话顺利进行。把编号和第一天记下的四项事实放在手边,不要让对方在电话那头等你翻找。在答应任何事之前,先要求把条款用邮件白纸黑字发给你,因为只存在于一通电话里的方案算不上方案。再问一句几乎没人会问的话:"我在这个分期方案里的时候,滞纳金或利息会停止计算吗?"有时会,有时不会,而知道答案会改变你这一周剩下几天的算法。
记下接电话的人的名字和你打电话的时间。这只花五秒钟,以后遇到争议时能帮上大忙。
如果我手头没钱,这笔钱从哪里来?
第三天和第四天,是按最便宜的顺序去找钱,而这个顺序比总金额更重要。你手头已有的现金,优先于收款方给的分期方案;分期方案,优先于信用卡;信用卡,又优先于任何以短信形式主动提出"帮忙"的东西。
把这个顺序写下来,按顺序执行。第一,已经放在那里不动的钱,包括你的缓冲金,如果你有的话,因为缓冲金存在的意义正是如此,在这个时候用掉它是一次成功,不是一次失败。第二,第二天谈下来的分期方案,这类方案往往完全不计利息。第三,能挪动的钱,而不是能挣到的钱:暂停一项订阅,省下一次外卖,把某个套餐降级两个月。第四,也只有到第四步,才考虑借钱。如果要借,就借一个说清楚的金额,还一个说清楚的月数,而不是留一条到明年春天还挂在那里的开放额度。
大多数五天计划根本走不到第四步。人们半夜伸手去拿信用卡,不是因为前面的步骤失败了,而是因为从没有人把它们按顺序写下来。
为什么五天胜过五分钟?
因为真正昂贵的不是账单本身,而是仓促。从容的五天不花你一分钱,而且几乎总能找到更便宜的付款方式,而深夜十一点匆忙的五分钟,只能找到第一个跳出来的选项。区别就在于,当你不赶时间时,能看到多少条出路。
看看这一周实际换来了什么。一天的阅读,找到了真正的到期日。一通电话,找到了零利息的还款计划。两天的整理,找到了本来就属于你的钱。这些都算不上什么高明的理财手段,任何人都能做到,却也都会被一个正在飞快行动的人彻底忽略,因为速度会把视野收窄到只剩眼前第一个出口。
你还换来了另一样东西,它比钱更值钱。你向自己证明了,一个毫无预警出现的大数字,并不能主宰你这个月的生活。这是一种可以反复使用的能力,和你在谈薪水时能沉住气不说话、或是把一封难写的邮件读两遍再回复的能力,其实是同一种。Federal Reserve Board(美国联邦储备委员会,即美国的中央银行)从2013年起每年都会进行一次Survey of Household Economics and Decisionmaking(家庭经济与决策调查),用来衡量家庭的经济状况、识别他们面临的财务风险。说白了,这意味着像这样的一周,只是家庭生活里一段普通、可以被测量的日子,而不是你个人的失败。这样的账单会不断出现,真正把人区分开来的,是他们迎接它时用的那套流程。
这一周真正为你换来了什么
到第五天,你手上有的是一张时间表,而不是一个仓促的决定。三四个日期,每个旁边写着金额,写在一张你可以直视而不会胸口发紧的纸上。把这些日期放进你平时记录每月开支的地方,因为一个和其他事项摆在一起的日期,才是你真的会去赴约的日期,而把它划掉,是还账单里唯一真正让人满足的部分。
然后,回去工作。这不是一句随口说说的话。用这种方式处理账单,不是为了让你变成一个谨慎小心的人。而是因为这样做,把接下来三个月本该被一个仓促决定吃掉的注意力,还给了你,而注意力,正是你正在建造的一切事物的原材料。那些慢慢处理冲击的人,并不是反应慢的人。他们是那种到了第十二年依然在全力向前的人,因为他们没有在为自己慌乱时做的决定付利息。
最后一件事,也是这篇文章里最有用的一句话。不管这张账单最后是多少,记下你一个月的固定支出大概是多少钱。那个数字,就是你第一笔缓冲金该有的大小,而大额账单到来的这一周,正是一年里你最应该开始建立它的那一周。
资料来源
- Internal Revenue Service, 在线付款协议申请
- Consumer Financial Protection Bureau, 债务催收
- Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking