உங்கள் வயதொத்த யாரோ ஒருவர் ஆறு இலக்கத் தொகை உள்ள கணக்கைப் பற்றிப் பேசிவிட்டார், உங்களுக்கு ஒரு எளிய கேள்விக்கு நேர்மையான பதில் வேண்டும்: அவருக்கும் உங்களுக்கும் இடையே உள்ள வித்தியாசம் திறமையா, அல்லது காலமா? அது கிட்டத்தட்ட எப்போதும் காலம்தான். அதுதான் நல்ல செய்தி, ஏனெனில் எந்த நுட்பமும் தெரியாமலேயே இன்றே செலவிடத் தொடங்கக்கூடிய ஒரே உள்ளீடு காலம்.
கூட்டுவட்டியை மந்திரக் கலை போலப் பேசுகிறார்கள். அது இல்லை. ஒரு தொகைக்கு ஒரு விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது, பிறகு சற்றே பெரிதான அந்தத் தொகைக்கு மீண்டும் அதே விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது, அது மீண்டும் மீண்டும் நடக்கிறது. இதில் மறைவானது எதுவும் இல்லை, மக்கள் கற்பனை செய்யும் வகையான புத்திசாலித்தனத்தால் யாரும் இதை வென்றதில்லை. இரண்டு சலிப்பான உள்ளீடுகளாலும் ஒரு கடினமான நடத்தையாலும்தான் இது வெல்லப்படுகிறது. அந்த நடத்தையைத்தான் கிட்டத்தட்ட எல்லோரும் குறைத்து மதிப்பிடுகிறார்கள்.
இனி வருவது கணக்கும் பழக்கமும். எதை வாங்குவது என்பது பற்றி இங்கே எதுவும் இல்லை. கீழே உள்ள எண்கள் வடிவம் தெளிவாகத் தெரிய வேண்டும் என்பதற்காகத் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட வட்ட உதாரணங்கள், எதுவும் இப்படித்தான் நடக்கும் என்ற முன்னறிவிப்பு அல்ல.
கூட்டுவட்டி உண்மையில் எப்படி வேலை செய்கிறது, எளிய எண்களில்?
ஏற்கெனவே சேர்ந்திருக்கும் வளர்ச்சியையும் சேர்த்து, மொத்த இருப்புக்கும் விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது. அதனால் ஒவ்வொரு ஆண்டும், முந்தைய ஆண்டைவிடச் சற்றே பெரிதான ஒரு தொகையின் மீது வளர்ச்சி கணக்கிடப்படுகிறது. இதுதான் முழு இயக்கமும். பிற்காலத்தில் இது நாடகீயமாகத் தெரிவதற்குக் காரணம், தொடக்க ஆண்டுகள் இன்னும் கண்ணுக்குத் தெரியாத அமைதியான வேலையைச் செய்துகொண்டிருப்பதுதான்.
ஒரு வட்ட உதாரணத்தை எடுத்துக்கொள்ளுங்கள். கற்பனையான 10 சதவீத விகிதத்தில் 100 போடுங்கள். ஒரு ஆண்டு கழித்து உங்களிடம் 110 இருக்கும். இரண்டாம் ஆண்டு அந்த 10 சதவீதம் 100க்கு அல்ல, 110க்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. அதனால் நீங்கள் 10 அல்ல, 11 பெறுகிறீர்கள். அந்தக் கூடுதல் 1தான் மொத்தக் கருத்தும். இரண்டாம் ஆண்டில் அது கவனிக்கத்தக்கதாக இல்லை, இருபத்தைந்தாம் ஆண்டில் அதுவே முழுக் கதையும். ஏனெனில் விகிதம் பயன்படுத்தப்படும் இருப்பு இடையறாது வளர்ந்துகொண்டே இருந்திருக்கிறது.
அமெரிக்கப் பங்குச் சந்தை ஒழுங்குமுறை ஆணையம் Investor.gov தளத்தில் இலவசமான ஒரு கூட்டுவட்டிக் கணிப்பானை வைத்திருக்கிறது. என் எண்களைவிட உங்கள் சொந்த எண்களை அதில் போட்டுப் பார்க்கும் பத்து நிமிடங்கள் மதிப்புள்ளவை. ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் உண்மையிலேயே சேர்க்கக்கூடிய தொகையைத் தட்டச்சு செய்யுங்கள், மிதமான ஒரு விகிதத்தைத் தேர்ந்தெடுங்கள், பிறகு ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையை நகர்த்தி, எந்த மாற்றம் மொத்தத் தொகையை அதிகம் நகர்த்துகிறது என்று பாருங்கள். எந்தப் பத்தியையும்விட வேகமாக அந்தச் சோதனை இதைக் கற்றுத் தரும்.
ஐந்து ஆண்டுகள் முன்னதாகத் தொடங்குவது எவ்வளவு வித்தியாசம் செய்யும்?
மிக அதிகம். ஏனெனில் தொடக்க ஆண்டுகள்தான் வளர்வதற்கு மிக நீளமான ஓடுபாதையைக் கொண்டவை. ஐந்து ஆண்டுகள் முன்னதாகச் சேர்க்கப்பட்ட பணத்துக்கு விகிதம் ஐந்து முறை கூடுதலாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. சிறந்த விகிதத்தைப் போலல்லாமல், இதில் நீங்கள் சரியாகக் கணிக்க வேண்டிய அவசியமே இல்லை.
இதுதான் இந்தக் கணக்கின் மிகக் குறைவாகப் புரியும் பகுதி, இதனுடன் சற்று அமர்ந்திருப்பது மதிப்புள்ளது. முக்கியமான பணம் என்பது, தாங்கள் அதிகம் சம்பாதிக்கும்போது பிற்பாடு சேர்க்கும் பணம்தான் என்று மக்கள் நினைக்கிறார்கள். கணக்கு அதற்கு நேர்மாறாகச் சொல்கிறது. இருபத்தெட்டு வயதில் சேர்க்கப்படும் சிறு தொகைக்கு, முப்பது ஆண்டுகளில் முப்பது முறை விகிதம் பயன்படுத்தப்படும். நாற்பத்தெட்டு வயதில் சேர்க்கப்படும் பெரிய தொகைக்குப் பத்து முறைதான். பிற்காலப் பணம் எப்போதுமே செய்யாத அளவுக்கு, ஒவ்வொரு அலகுக்கும் அதிக வேலையைத் தொடக்கப் பணம் செய்கிறது. கூட்டுவட்டி விஷயத்தில் நீங்கள் செய்யக்கூடிய மிக மதிப்புமிக்க செயல், அந்தத் தொகை இன்னும் மிகச் சிறியதாகவும் பொருட்படுத்தத் தேவையற்றதாகவும் தோன்றும்போதே தொடங்கிவிடுவதுதான்.
"முதலீடு செய்யத் தகுந்த அளவு சேரும் வரை காத்திருங்கள்" என்ற வழக்கமான அறிவுரை வரிசையைத் தலைகீழாக்குகிறது என்பதற்கும் இதுவே காரணம். எந்த வரம்பும் இல்லை. விகிதம் எத்தனை முறை பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பது மட்டுமே இருக்கிறது.
நான் எவ்வளவு சேர்க்கிறேன் என்பது முக்கியமா, எதைத் தேர்ந்தெடுக்கிறேன் என்பது முக்கியமா?
பெரும்பாலானவர்களுக்கு, பெரும்பாலான காலகட்டங்களில், நீங்கள் எவ்வளவு சேர்க்கிறீர்கள் என்பதும் எத்தனை காலம் அதைத் தொடாமல் விடுகிறீர்கள் என்பதும், எதைத் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள் என்பதைவிட முக்கியம். ஏனெனில் அந்த இரண்டு உள்ளீடுகள்தான் முழுக்க உங்கள் கட்டுப்பாட்டில் உள்ளவை. விகிதம் என்பது உங்களுக்குக் கொடுக்கப்படுவது. பங்களிப்பு என்பது நீங்கள் முடிவெடுப்பது.
தேர்வுகள் முக்கியமில்லை என்பது இதன் பொருள் அல்ல. எதைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்ற ஆலோசனையும் இது அல்ல, அந்த ஆலோசனையை இந்தக் கட்டுரை தரவில்லை, தரும் தகுதியும் இதற்கு இல்லை. உங்கள் கவனம் எங்கே பலன் தருகிறது என்பது பற்றியது இது. ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் சேர்க்கும் தொகையை உயர்த்துவதற்கோ, சம்பள நாளுக்கு மறுநாள் தானியங்கிப் பரிமாற்றத்தை அமைப்பதற்கோ செலவிடும் ஒரு மணி நேரம், உங்கள் இரண்டு உள்ளீடுகளையும் நேரடியாக மாற்றுகிறது. அடுத்து என்ன நடக்கும் என்ற கருத்துகளைப் படிப்பதில் செலவிடும் ஒரு மணி நேரம், உங்கள் கட்டுப்பாட்டில் உள்ள எதையும் மாற்றுவதில்லை. மாறாக, அது வழக்கமாக இருப்பைத் தொட வேண்டும் என்ற ஆசையை உங்களுக்குள் எழுப்புகிறது. கணக்கு தீவிரமாகத் தண்டிக்கும் ஒரே நகர்வு அதுதான்.
சேமிப்பதற்கும் முதலீடு செய்வதற்குமான அந்த ஆணையத்தின் சொந்த வழிகாட்டியும் இதே கவர்ச்சியற்ற இடத்தில்தான் தொடங்குகிறது: உங்கள் இலக்குகளை வரையறுங்கள், உங்கள் நிதிநிலையைக் கணக்கிடுங்கள், சிறு சேமிப்புகளைத்தான் பெரும் பணமாகச் சேரும் விஷயமாக நடத்துங்கள். சலிப்பானது, ஆனால் சரியானது.
எண் கீழே இறங்கும் நாளில் நான் என்ன செய்வது?
நீங்கள் ஏற்கெனவே திட்டமிடாத எதையும் செய்ய வேண்டாம். சிவப்பு நிற நாளில் செய்யக்கூடிய சிறந்த நகர்வு, அமைதியான ஒரு நாளில் நீங்கள் முடிவெடுத்து வைத்த நகர்வுதான். இதற்குக் காரணம் ஒழுக்க ஒழுங்கு அல்ல, கணக்கு என்பது கணக்கில் இன்னும் இருக்கும் பணத்தின் மீது மட்டுமே வேலை செய்கிறது என்பதுதான்.
எண் கீழே விழுந்ததால் யாரோ ஒருவர் பணத்தை வெளியே எடுக்கும் ஒவ்வொரு முறையும், அந்தப் பணத்துக்கான கூட்டுவட்டிக் கடிகாரம் மீண்டும் பூஜ்யத்துக்குச் செல்கிறது. விகிதத்துக்குப் பயன்படுத்திக்கொள்ள எதுவும் இல்லை. பிறகு பொதுவாக அதே பணம் பிற்பாடு, அதிக விலையில் திரும்பப் போடப்படுகிறது. அதாவது அந்த நபர் மிகுந்த பொறுப்புணர்வுடன் உணர்ந்தபடியே, அமைதியாக உயர்ந்த விலையில் வாங்கி, தாழ்ந்த விலையில் விற்றிருக்கிறார். ஒருவர் பெற்றிருக்கக்கூடியதற்கும் இறுதியில் அவர் பெறுவதற்கும் இடையே உள்ள அந்த இடைவெளி கணிதம் சார்ந்தது அல்ல, நடத்தை சார்ந்தது.
எனவே நடைமுறையான பாதுகாப்பு என்பது, எதுவும் நடக்காத அமைதியான நேரத்தில், முன்கூட்டியே ஒரே ஒரு முறை முடிவெடுத்து வைப்பதுதான். எவ்வளவு சேர்க்கிறீர்கள், எப்போது சேர்க்கிறீர்கள், எது உண்மையிலேயே அதை மாற்றக் காரணமாகும் என்று எழுதி வையுங்கள். பெரும்பாலானவர்களுக்கு அது செய்திகளில் வரும் மாற்றம் அல்ல, அவர்களது சொந்த வாழ்க்கையில் வரும் மாற்றம். பிறகு மறுபரிசீலனையை ஒரு தேதியில் வையுங்கள், மாதம் ஒருமுறை அல்லது காலாண்டுக்கு ஒருமுறை, அந்தத் தேதிகளுக்கு இடையில் பார்க்காதீர்கள். பார்ப்பது இலவசம் அல்ல. ஒவ்வொரு பார்வையும் செயல்படுவதற்கான ஓர் அழைப்பு, செயல்படுவதுதான் விலை உயர்ந்த பகுதி.
அது வலிக்காமல் நான் சேர்க்கும் தொகையை எப்படி உயர்த்துவது?
உங்கள் சம்பளம் உயரும் அதே வாரத்தில் உயர்த்துங்கள், உங்கள் செலவு அந்த இடைவெளிக்குள் நுழைவதற்கு முன்னால். ஒரு சம்பள உயர்வு என்பது, நீங்கள் ஏற்கெனவே பழகியிருந்த எதையும் இழக்காமல் பெரிய பங்களிப்பைச் செய்யக்கூடிய ஆண்டின் ஒரே தருணம்.
இந்த முழுத் தலைப்பிலும் இதுதான் மிகக் குறைந்த விலையுள்ள பழக்கம், இதற்கு ஏறக்குறைய நான்கு நிமிடங்கள்தான் ஆகும். புதிய சம்பளம் வந்ததும், அந்த உயர்வின் முழுத் தொகையையும் அல்ல, ஒரு பகுதியை மட்டும், நேராக நிரந்தரப் பரிமாற்றத்துக்கு மாற்றுங்கள். சம்பள உயர்வு உங்களுக்குக் கிடைக்கிறது. அதை நீங்கள் உணரவும் செய்கிறீர்கள். நீங்கள் திசைதிருப்பிய பகுதியைச் செலவிடப் பழகுவதே இல்லை, அந்தத் திசைதிருப்பிய பகுதிதான் மிக நீளமான ஓடுபாதையைக் கொண்டது.
ஒழுங்கற்று வரும் எந்தப் பணத்துக்கும் இதையே செய்யுங்கள். ஒரு போனஸ், ஒரு வரி மீள்பணம், ஒரு பக்கவேலைக் கட்டணம், மூன்று சம்பள நாட்கள் வரும் ஒரு மாதம். இந்தப் பணம் எதுவும் இன்னும் உங்கள் பழக்கத்துக்குள் நுழையவில்லை, அதனால்தான் நீங்கள் எப்போதும் சேர்க்கக்கூடிய மிகக் குறைந்த விலையுள்ள பணம் இதுவே. மேலும் பரிமாற்றத்தைத் தானியங்கியாகவும் தேதியிடப்பட்டதாகவும் வையுங்கள். ஆண்டுக்குப் பன்னிரண்டு முறை எடுக்க வேண்டிய முடிவு, சில சமயம் நீங்கள் தவறவிடும் முடிவு. ஒரே முறை எடுத்த முடிவு, பன்னிரண்டு முறை எடுக்கப்படுகிறது.
அமைதியான பகுதிதான் பலன் தரும் பகுதி
கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் யார் மிகக் கூர்மையாக இருந்தாரோ அவரே வெற்றியாளர் என்பது போல, இதை ஒரு போட்டியாக நடத்தும் ஒரு பதிப்பு உண்டு. இருபது ஆண்டுகளின் அளவில் அது அப்படிப் படிக்கப்படுவதில்லை. இருபது ஆண்டுகளில், தொடர்ந்து சேர்த்துக்கொண்டே இருந்தவர், அட்டவணையைக் காப்பாற்றியவர், தொடுவது அவசரமாகவும் தெளிவாகவும் தோன்றிய அந்த மூன்று நான்கு கட்டங்களில் அதைத் தொடாமல் இருந்தவர்தான் பொதுவாக வெற்றியாளர்.
அது ஒரு நிதித் திறமை அல்ல, ஒரு நிதானத் திறமை. ஒரு சம்பளத் தொகையைச் சொன்ன பிறகு ஒரு மௌனத்தைத் தாங்கிக்கொள்ள வைக்கும் திறமையும், கடினமான ஒரு மின்னஞ்சலுக்குப் பதிலளிக்கும் முன் அதை இரண்டு முறை படிக்க வைக்கும் திறமையும் இதுவேதான். இங்கே அமைதியாக இருப்பது செயலின்மை அல்ல. அதுதான் இயக்கமே. பத்தாண்டுகள் பணத்தைத் தொடாமல் விட்டுவைக்கக் கூடியவர், தினமும் சரிபார்ப்பவரைவிடக் குறைந்த லட்சியம் கொண்டவர் அல்ல. உண்மையில் அது முக்கியமாகும் தருணத்தில் இன்னும் அந்த இடத்தில் நிற்பவர் அவர்தான், மற்றவர் பார்த்துக்கொண்டே செலவழித்த ஆண்டுகளை அவர் திரும்பப் பெற்றிருக்கிறார்.
எனவே பெரிய கூர்மையான காரியத்தைவிட, சிறிய தீவிரமான காரியத்தைச் செய்யுங்கள். இது முக்கியமானது எனத் தோன்றுவதற்கு முன்பே தொடங்குங்கள். சம்பளம் உயரும் வாரத்தில் நீங்கள் சேர்ப்பதையும் உயர்த்துங்கள். மறுபரிசீலனையை ஒரு தேதியில் வையுங்கள். பிறகு, கூர்மையாக இருப்பது உண்மையிலேயே முடிவை மாற்றும் உங்கள் வாழ்க்கைப் பகுதியில் உங்கள் கவனத்தைச் செலவிடுங்கள். அது கிட்டத்தட்ட எப்போதும் உங்கள் விகிதம் அல்ல, உங்கள் வருமானம்தான்.
ஆதாரங்கள்
- U.S. Securities and Exchange Commission, Compound Interest Calculator
- U.S. Securities and Exchange Commission, Save and Invest
- Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking