Quỹ đệm đầu tiên của bạn: cần bao nhiêu, cất ở đâu và nó thực sự dùng để làm gì

Một người bạn nhắc đến quỹ khẩn cấp của họ một cách tình cờ và bạn nhận ra mình có ý định tiết kiệm rất rõ ràng nhưng lại không biết mục tiêu đầu tiên nên là bao nhiêu. Đó là một vị trí tốt để đứng, vì đây là câu hỏi có câu trả lời thật sự, và câu trả lời đó nhỏ hơn con số bạn vẫn né tránh.

Hầu hết lời khuyên đều bắt đầu ở mức ba đến sáu tháng chi phí, điều này đúng về lâu dài nhưng vô ích ngay lúc này. Từ con số không, ba tháng không phải là mục tiêu, đó là một bức tường, và một mục tiêu mà bạn không thể hình dung ra mình chạm tới là mục tiêu mà bạn sẽ âm thầm ngừng bỏ tiền vào ở tuần thứ năm. Vì vậy mục tiêu đầu tiên là một tháng chi phí cố định của bạn, trong một tài khoản riêng mà bạn không mang thẻ. Bài viết này nói về cần bao nhiêu, chọn tài khoản nào, làm sao để đưa tiền vào đó mà không cần dựa vào ý chí, và thứ này thực sự dùng để làm gì, phần mà hầu như không ai giải thích.

Quỹ khẩn cấp đầu tiên của tôi nên là bao nhiêu?

Một tháng chi phí cố định của bạn. Không phải một tháng thu nhập, và cũng không phải một tháng tổng mọi thứ bạn đã chi tháng trước: tiền nhà, điện nước, bảo hiểm, đi lại, khoản trả nợ tối thiểu và tiền ăn thông thường, cộng lại một lần.

Con số đó thường nhỏ hơn khá nhiều so với người ta tưởng, vì chi phí cố định chỉ là một phần trong những gì bạn chi tiêu, và việc nó nhỏ hơn chính là điểm mấu chốt. Với hầu hết mọi người tiết kiệm một khoản vừa sức mỗi kỳ lương, mục tiêu này có thể đạt được trong vòng một năm, và việc đạt được nó chính là bằng chứng cho thấy cỗ máy đang chạy. Chính vì lý do này mà Consumer Financial Protection Bureau (cơ quan bảo vệ tài chính người tiêu dùng của Mỹ) từ chối đưa ra một con số chung cho tất cả, mà khuyên mọi người nên đo mục tiêu dựa trên chính những khoản chi bất ngờ đã từng gặp trong quá khứ, một chỉ dẫn tốt hơn bất kỳ quy tắc chung chung nào.

Hãy viết con số đó ra thành một con số cụ thể, chứ không phải một ý tưởng mơ hồ. Một quỹ đệm hai nghìn hai trăm là một mục tiêu. Một quỹ đệm bằng vài tháng chi phí chỉ là một điều ước.

Tôi nên giữ nó trong tài khoản nào?

Một tài khoản tiết kiệm riêng tại ngân hàng hoặc quỹ tín dụng, không gắn thẻ và không có lối tắt trên màn hình chính điện thoại. Sự bất tiện đó không phải là trang trí, đó chính là toàn bộ thiết kế.

Chỉ ba yêu cầu, không hơn. Tiền phải an toàn, nghĩa là tiền gửi có bảo hiểm và không đầu tư vào bất cứ thứ gì có thể mất giá đúng vào tuần bạn cần đến nó. Nó phải rút ra được trong vòng một hoặc hai ngày, vì một quỹ đệm mà bạn không thể lấy ra trong một tuần tồi tệ thì không phải là quỹ đệm. Và nó phải tách biệt khỏi khoản chi tiêu hằng ngày, vì tiền nằm trong tài khoản thanh toán sẽ bị tiêu mất vào một ngày thứ Năm bình thường nào đó mà không ai thực sự ra quyết định gì cả.

Lãi suất là một khoản cộng thêm dễ chịu chứ không phải là điểm mấu chốt. Bạn sẽ kiếm được rất ít từ một tháng chi phí cố định, và việc chạy theo một mức lãi suất nhỉnh hơn một chút chính là kiểu tối ưu hóa khiến người ta dậm chân tại số không thêm cả một năm nữa. Hãy mở tài khoản ở bất kỳ tổ chức nào bạn có thể mở được trong tuần này, và chuyển sang nơi khác sau nếu bạn muốn.

Hãy đặt cho tài khoản một cái tên đơn giản và cụ thể, nếu ngân hàng của bạn cho phép. Một số dư được gắn nhãn quỹ đệm rõ ràng khó bị rút ra tiêu vào một tối thứ Sáu hơn nhiều so với cùng số dư đó được gắn nhãn tiết kiệm, vì cái tên đã trả lời sẵn câu hỏi mà nếu không bạn sẽ phải tự tranh cãi với chính mình.

Làm sao để tôi thực sự đưa tiền vào đó?

Hãy cài đặt tự động một lần chuyển khoản vào ngày ngay sau ngày lãnh lương, và không bao giờ là ngày trước đó. Cài đặt xong thì cứ để yên: Consumer Financial Protection Bureau gọi việc chuyển khoản định kỳ từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm là một trong những cách dễ nhất để giữ việc tiết kiệm đều đặn, và đây là thay đổi duy nhất có tỷ lệ công sức bỏ ra trên kết quả nhận được tốt nhất trong tài chính cá nhân.

Việc chọn đúng ngày sau khi lãnh lương quan trọng hơn số tiền chuyển đi. Tiền được chuyển đi trước khi bạn kịp nhìn vào tài khoản là số tiền bạn chưa từng có cơ hội nảy sinh cảm xúc gì với nó, và chính cảm xúc mới là thứ khiến người ta dừng chuyển khoản. Hãy bắt đầu với một số tiền thực sự nhàm chán. Nếu hai mươi lăm mỗi kỳ lương là nhàm chán còn hai trăm là đáng sợ, thì hãy bắt đầu với hai mươi lăm, vì một khoản chuyển nhỏ sống sót được cả năm còn hơn một khoản lớn bị hủy vào tháng Ba.

Có hai cách để tăng tốc, nếu bạn muốn. Tăng khoản chuyển khoản ngay ngày lương của bạn tăng, trước khi khoản chi tiêu có cơ hội tăng theo trước. Và gửi thẳng vào đó bất kỳ khoản tiền bất thường nào ngay khi nó xuất hiện: tiền hoàn lại, tiền thưởng, tiền bồi hoàn, bất cứ khoản nào chưa từng nằm trong nhịp chi tiêu hằng tháng của bạn và sẽ không bị nhớ tiếc.

Quỹ đệm thực sự dùng để làm gì?

Nó dùng để mua cho bạn một quyết định. Quỹ đệm không ngăn được bất ngờ xảy ra, nó ngăn bất ngờ đó biến thành một quyết định được đưa ra lúc mười một giờ đêm với chiếc thẻ tín dụng trong tay.

Đó là toàn bộ lợi tức, và nó đáng giá hơn nhiều so với bất kỳ khoản lãi suất nào tài khoản đó có thể mang lại. Với một tháng đã có sẵn trong tài khoản, việc sửa xe chỉ là một lần mua sắm. Không có nó, cũng việc sửa xe đó trở thành một khoản vay, một khoản phí, một khoản thanh toán trễ hạn ở đâu đó khác và ba tuần sự tập trung bị chia năm xẻ bảy mà lẽ ra bạn cần dành cho công việc thực sự của mình. Nghiên cứu của Consumer Financial Protection Bureau về tiết kiệm khẩn cấp phát hiện những khác biệt rõ rệt về hồ sơ tín dụng, nợ nần, khả năng đáp ứng các nghĩa vụ tài chính và mức độ an tâm tài chính giữa các hộ gia đình có mức tiết kiệm khác nhau, và cuộc khảo sát hằng năm về tài chính hộ gia đình của Federal Reserve tồn tại chính là để theo dõi loại rủi ro đó.

Quỹ đệm cũng là ranh giới giữa việc muốn giúp ai đó và thực sự có thể giúp: khi đã có sẵn một tháng chi phí cố định, bạn có thể trả vé máy bay cho một người bạn hoặc âm thầm gánh một hóa đơn giúp ai đó mà không biến nó thành cơn khẩn cấp của chính bạn vào tuần sau.

Khi nào tôi nên chuyển từ một tháng lên ba tháng?

Khi khoản một tháng đó đã nằm yên không đụng tới suốt cả một quý và việc chuyển khoản không cần đến một chút ý chí nào. Đó là tín hiệu cho thấy cỗ máy đang vận hành, và chỉ khi đó một mục tiêu lớn hơn mới là một kế hoạch chứ không phải một điều ước.

Khi đó, hãy nâng mục tiêu lên chứ đừng nâng nỗ lực lên. Ba tháng là bước kế tiếp tiêu chuẩn, và sáu tháng là hợp lý nếu thu nhập của bạn không đều, bạn tự làm chủ, hoặc bạn là người kiếm tiền duy nhất trong nhà. Hãy giữ nguyên tài khoản đó, ngày chuyển khoản đó và quy tắc về việc không mang thẻ. Không có gì trong phương pháp thay đổi, chỉ có vạch đích là thay đổi.

Có một điều không nên làm: đừng bắt đầu đầu tư trước khi tháng đầu tiên đó đã tồn tại. Không phải vì đầu tư rủi ro về dài hạn, mà vì không có khoản đệm, bất ngờ đầu tiên sẽ phải được trả bằng cách bán một thứ gì đó với bất kỳ giá nào thị trường đang chào tuần đó, và đó chính là cách một quyết định dài hạn tốt biến thành một quyết định ngắn hạn tồi.

Quỹ đệm là một quyết định bạn đã đưa ra rồi

Lý do bài viết này thuộc về chuyên mục kiếm nhiều tiền hơn, chứ không chỉ là tiết kiệm, là vì quỹ đệm chính là thứ cho phép bạn hành xử như một người có nhiều lựa chọn. Bạn có thể chờ đợi một lời đề nghị tốt hơn. Bạn có thể từ chối một khách hàng trả tiền trễ. Bạn có thể rời khỏi công việc đang khiến bạn mất nhiều hơn số tiền nó trả cho bạn. Không điều nào trong số đó khả thi với người mà hóa đơn bất ngờ tiếp theo sẽ trở thành một cơn khẩn cấp, và tất cả những điều đó đáng giá hơn nhiều so với chính số dư trong tài khoản.

Vậy hãy chọn con số đó ngay trong tuần này, mở tài khoản, và cài đặt một khoản chuyển khoản vào ngày ngay sau ngày lãnh lương. Đó là một tháng chi phí cố định, nó nhỏ hơn bạn nghĩ, và đó là sự vững tâm rẻ nhất bạn từng mua được.

Nguồn tham khảo

• Consumer Financial Protection Bureau, Hướng dẫn thiết yếu để xây dựng quỹ khẩn cấp
• Consumer Financial Protection Bureau, Tiết kiệm khẩn cấp và an toàn tài chính: những phát hiện từ khảo sát Making Ends Meet và bảng dữ liệu tín dụng người tiêu dùng
• Federal Reserve Board, Khảo sát về kinh tế và ra quyết định của hộ gia đình