小贴士
- 独立账户，不绑卡，主屏幕不放快捷方式。
- 先存一个月的固定开销。三个月以后再说。
- 把转账设成自动的，日期定在发薪日的第二天。
朋友随口提了一句自己的应急金，你才发现，存钱这件事你心意很坚定，可第一个目标该定在哪里，你完全没数。这个位置其实不错，因为这是一个真的有答案的问题，而且那个答案，比你一直躲着的那个要小。
大多数建议一开口就是三到六个月的开销，这话最终是对的，今天却没什么用。从零开始看，三个月不是目标，是一堵墙，而一个你想象不出自己能走到的目标，到第五周你就会悄悄停止往里放钱。所以第一个目标是你一个月的固定开销，放在一个你没有配卡的独立账户里。这篇文章要讲的是：存多少、用哪个账户、怎么让钱不靠意志力也能进去，以及这东西到底是干什么用的，而最后这一点，几乎没人讲。
我的第一笔应急金该有多少？
你一个月的固定开销。不是一个月的收入，也不是上个月你花掉的所有东西：住的地方、水电这些账单、保险、交通、债务的最低还款，还有日常吃饭，加总一次就好。
这个数字通常比人们以为的小不少，因为固定开销只是你花销里的一部分，而它小，正是重点。对大多数每次发薪都存下一笔还扛得住的钱的人来说，一年之内就够得到，而够到它，正是这台机器转得起来的证明。Consumer Financial Protection Bureau（美国消费者金融保护局）不肯给出一个人人适用的数字，原因正在于此，它让人们按自己过去真实发生过的意外支出来定这个目标，这比任何经验法则都更好。
把这个数字当作一个具体的数写下来，而不是当作一个念头。两千二百的缓冲垫，是目标。几个月开销那么多的缓冲垫，是愿望。
该把它放在哪个账户里？
放在银行或者信用合作社的一个独立储蓄账户里，不绑卡，手机主屏幕上也不放快捷方式。这份麻烦不是装饰，它就是整个设计。
三个要求，不多不少。钱要安全，也就是有存款保险，不投在那种你正好需要用钱那一周就可能下跌的东西上。它要在一两天之内拿得到，因为一块你在难熬的一周里够不着的缓冲垫，不算缓冲垫。它还要跟你的日常花销分开，因为放在活期账户里的钱，会在某个普通的星期四被花掉，而这中间没有任何人做过决定。
利息是个不错的添头，但不是重点。一个月的固定开销能生出的利息非常少，而为了那一点点更高的利率四处比较，恰恰就是让人再在零上停留一年的那种优化。这周你能在哪家机构开成户，就在哪家开，以后想换再换。
如果银行允许，给这个账户起一个朴素又明确的名字。写着缓冲垫的余额，比同一笔写着储蓄的余额，在周五晚上明显更难动，因为这个名字已经替你回答了那个本来要跟自己争上半天的问题。
怎么才能真的把钱放进去？
设一笔自动转账，日期定在发薪日的第二天，绝不要定在前一天。设好之后就别管它：Consumer Financial Protection Bureau 把从活期账户到储蓄账户的定期自动转账，称作让存钱变得稳定的最容易的办法之一，而在个人理财里，这是投入产出比最好的一个改动。
发薪日的第二天，比金额更要紧。在你看到账户之前就已经动走的钱，是你压根没机会对它生出情绪的钱，而让转账停下来的，正是情绪。从一个真的很无聊的金额开始。如果每次发薪转二十五很无聊，转两百让人害怕，那就从二十五开始，因为一笔活过一整年的小转账，胜过一笔三月就被取消的大转账。
两个加速器，你想用就用。工资上调的那天就把转账调高，别让开销先动起来。还有，不规律进来的钱，一到手就直接转进去：一笔退款、一笔奖金、一笔报销，任何本来就不在你月度节奏里、少了也不会想念的钱。
缓冲垫到底是干什么用的？
它是替你买下一个决定。缓冲垫拦不住意外，它拦住的是意外变成深夜十一点手里捏着信用卡做出的决定。
这就是它全部的回报，而这份回报，远比这个账户将来能付给你的利息值钱。存下一个月，修车就是一笔支出。没存，同样一次修车就是一笔贷款、一笔手续费、别处的一次逾期，还有三个星期分了心的注意力，而那点注意力本来是你要用在正事上的。Consumer Financial Protection Bureau 关于应急储蓄的研究发现，储蓄水平不同的家庭之间，在信用状况、负债、履行财务义务的能力和财务安适感上有着显著差别，而 Federal Reserve 每年做的家庭财务状况调查，存在的意义就是追踪这一类风险敞口。
缓冲垫也是想帮一个人和真的帮得上之间的差别：存下一个月的固定开销，你就可以替朋友付一张机票，或者悄悄把某个人桌上的一张账单拿走，而不至于下一周它变成你自己的急事。
什么时候从一个月加到三个月？
当这一个月的钱在那儿整整放了一个季度都没被动过，而且那笔转账一次都没用上意志力的时候。这就是机器在转的信号，也只有到这时，更大的目标才算计划，而不是愿望。
接下来要抬高的是目标，不是力气。三个月是常见的下一步，如果你的收入起起伏伏、你自己做事，或者家里只有你一个人挣钱，六个月也合理。账户不变，转账的日子不变，关于卡的那条规矩也不变。方法一点都不用改，改的只是终点线。
有一件事别做：在第一个月还没攒出来之前，先别开始投资。不是因为长期看投资有风险，而是因为没有缓冲垫，第一次意外只能靠卖掉点什么来付，卖的价格就是市场那一周碰巧给的价格，一个原本不错的长期决定，就是这样变成一个糟糕的短期决定的。
缓冲垫是你已经做完的一个决定
这篇文章之所以归在讲多挣钱的类别里，而不只是讲省钱，是因为缓冲垫正是那个让你能像一个有选择的人那样行动的东西。你可以为了更好的报价多等一等。你可以对总是拖着不付钱的客户说不。你可以离开那份索取比给予更多的工作。对一个下一张意外账单就会变成紧急状况的人来说，这些事一件都轮不上，而它们每一件都远比账户里的余额值钱。
所以这周就把数字定下来，把账户开好，设一笔发薪日第二天的转账。它是一个月的固定开销，它比你想的小，而它是你这辈子能买到的最便宜的一份底气。
资料来源
- Consumer Financial Protection Bureau, 建立应急金的必备指南
- Consumer Financial Protection Bureau, 应急储蓄与财务安全：来自 Making Ends Meet 调查和消费者信用面板的发现
- Federal Reserve Board, 家庭经济状况与决策调查