మీ వయసున్న ఎవరో ఇప్పుడే ఆరు అంకెల ఖాతా గురించి చెప్పారు, ఒక సాధారణ ప్రశ్నకు మీకు నిజాయితీ జవాబు కావాలి: వాళ్ళకూ మీకూ మధ్య ఉన్న తేడా నైపుణ్యమా, లేక కాలమా? దాదాపు ఎప్పుడూ అది కాలమే, అదే శుభవార్త. ఎందుకంటే తెలివైన విషయాలేవీ తెలియకపోయినా ఈరోజే ఖర్చు పెట్టడం మొదలుపెట్టగలిగే ఏకైక వనరు కాలం.
చక్రవడ్డీ గురించి మంత్రవిద్యలా మాట్లాడతారు. అది మంత్రం కాదు. ఒక సంఖ్యకు ఒక రేటు వర్తిస్తుంది, తర్వాత కొంచెం పెద్దదైన సంఖ్యకు మళ్ళీ వర్తిస్తుంది, అలా పదే పదే. ఇందులో దాచినదేమీ లేదు, జనం ఊహించే రకమైన తెలివితేటలతో దీన్ని ఎవరూ గెలవరు. దీన్ని గెలిచేది రెండు నిరాడంబరమైన అంశాలు, ఒక కష్టమైన ప్రవర్తన. దాదాపు అందరూ తక్కువ అంచనా వేసేది ఆ ప్రవర్తననే.
ముందు ఉన్నది అంకగణితం, అలవాటు. ఏం కొనాలనే విషయం ఇక్కడ లేదు, కింద ఇచ్చిన సంఖ్యలు ఆకారం కనిపించడానికి ఎంచుకున్న గుండ్రటి ఉదాహరణలు మాత్రమే, ఏదైనా ఎలా జరుగుతుందనే అంచనాలు కావు.
చక్రవడ్డీ నిజంగా ఎలా పనిచేస్తుంది, సాదా సంఖ్యల్లో?
అప్పటికే ఉన్న పెరుగుదలతో సహా మొత్తం నిల్వకు రేటు వర్తిస్తుంది, కాబట్టి ప్రతి సంవత్సరం పెరుగుదలను గత సంవత్సరం కంటే కొంచెం పెద్ద సంఖ్య మీద లెక్కిస్తారు. యంత్రాంగం మొత్తం అదే. తర్వాత అది నాటకీయంగా కనిపించడానికి కారణం, మొదటి సంవత్సరాలు మీకు ఇంకా కనిపించని నిశ్శబ్దమైన పని చేస్తూ ఉండటం.
ఒక గుండ్రటి ఉదాహరణ తీసుకోండి. 100 పెట్టండి, ఊహాత్మకంగా 10 శాతం రేటు వద్ద, ఒక ఏడాది తర్వాత మీ దగ్గర 110 ఉంటాయి. రెండో ఏడాది ఆ 10 శాతం 100 మీద కాకుండా 110 మీద వర్తిస్తుంది, కాబట్టి మీకు 10 కాకుండా 11 వస్తాయి. ఆ అదనపు 1 మాత్రమే అసలు ఆలోచన. రెండో ఏడాదిలో అది ఏమాత్రం ఆకట్టుకోదు, ఇరవై ఐదో ఏడాదికి అదే మొత్తం కథ అవుతుంది. ఎందుకంటే రేటు వర్తించే నిల్వ ఈ కాలమంతా పెరుగుతూనే ఉంది.
సెక్యూరిటీస్ అండ్ ఎక్స్ఛేంజ్ కమిషన్ Investor.gov సైట్లో ఉచిత చక్రవడ్డీ కాలిక్యులేటర్ను ఉంచుతోంది. నా సంఖ్యల కంటే మీ సొంత సంఖ్యలతో పది నిమిషాలు గడపడం విలువైనది. ప్రతి నెలా మీరు నిజంగా కలపగలిగే మొత్తాన్ని టైప్ చేయండి, ఒక మామూలు రేటు ఎంచుకోండి, తర్వాత సంవత్సరాల సంఖ్యను జరపండి, మొత్తాన్ని ఏ స్లయిడర్ అత్యధికంగా కదిలిస్తుందో చూడండి. ఏ పేరా చెప్పగలిగే దానికంటే వేగంగా ఆ ప్రయోగం విషయాన్ని నేర్పుతుంది.
ఐదేళ్ళు ముందుగా మొదలుపెడితే ఎంత తేడా ఉంటుంది?
చాలా తేడా ఉంటుంది, ఎందుకంటే మొదట్లోని సంవత్సరాలకే పెరగడానికి అత్యధిక సమయం ఉంటుంది. ఐదేళ్ళు ముందుగా కలిపిన డబ్బుకు రేటు ఐదు సార్లు ఎక్కువగా వర్తిస్తుంది. మంచి రేటులా కాకుండా, ఇందులో మీ అంచనా సరైనదని రుజువు కావాల్సిన అవసరమే లేదు.
ఈ అంకగణితంలో అత్యంత అస్పష్టమైన భాగం ఇదే, దీనితో కాసేపు కూర్చోవడం విలువైనది. ముఖ్యమైన డబ్బు అంటే తర్వాత, ఎక్కువ సంపాదిస్తున్నప్పుడు కలిపేదని జనం అనుకుంటారు. అంకగణితం దానికి వ్యతిరేకంగా చెబుతుంది. ఇరవై ఎనిమిదో ఏట కలిపిన చిన్న మొత్తానికి ముప్ఫై ఏళ్ళు ఉంటాయి, రేటు ముప్ఫై సార్లు వర్తిస్తుంది. నలభై ఎనిమిదో ఏట కలిపిన పెద్ద మొత్తానికి పదేళ్ళే. ముందుగా పెట్టిన డబ్బు, తర్వాత పెట్టే డబ్బు ఎప్పటికీ చేయలేనంత పని ఒక్కో యూనిట్కు చేస్తుంది. చక్రవడ్డీ విషయంలో మీరు చేయగలిగే అత్యంత విలువైన పని, ఆ మొత్తం ఇంకా చాలా చిన్నదిగా అనిపిస్తున్నప్పుడే దాన్ని మొదలుపెట్టడం.
"పెట్టుబడి పెట్టడానికి తగినంత" జమ అయ్యేదాకా ఆగమనే మామూలు సలహా క్రమాన్ని తలకిందులు చేస్తుందనడానికి కారణం కూడా ఇదే. ఏ కనీస స్థాయీ లేదు. రేటు ఎన్నిసార్లు వర్తిస్తుందనేది మాత్రమే ఉంది.
నేను ఎంత కలుపుతున్నానన్నది ముఖ్యమా, ఏం ఎంచుకున్నానన్నదా?
చాలామందికి, చాలా కాలాల్లో, మీరు ఎంత కలుపుతున్నారు, ఎంతకాలం ముట్టుకోకుండా వదిలేస్తున్నారు అనేవి ఎంపిక కంటే ఎక్కువ ముఖ్యం. ఎందుకంటే ఆ రెండు అంశాలే పూర్తిగా మీ నియంత్రణలో ఉంటాయి. రేటు అనేది మీకు ఇవ్వబడేది. మీరు కలిపే మొత్తం అనేది మీరు నిర్ణయించేది.
ఎంపికలు ముఖ్యం కాదని ఇది చెప్పడం లేదు, ఏం ఎంచుకోవాలనే సలహా కూడా కాదు. ఈ వ్యాసం ఆ సలహా ఇవ్వదు, ఇవ్వడానికి అర్హత కూడా దానికి లేదు. ఇది మీ శ్రద్ధ ఎక్కడ ఫలితమిస్తుందనే విషయం. ప్రతి నెలా మీరు కలిపే మొత్తాన్ని పెంచుకోవడానికో, జీతం వచ్చిన మరుసటి రోజుకు ఒక ఆటోమేటిక్ బదిలీ పెట్టుకోవడానికో ఖర్చు చేసిన గంట, మీ రెండు అంశాలనూ నేరుగా మారుస్తుంది. తర్వాత ఏం జరుగుతుందనే అభిప్రాయాలు చదవడానికి ఖర్చు చేసిన గంట మీ నియంత్రణలోని దేన్నీ మార్చదు, పైగా అది సాధారణంగా నిల్వను ముట్టుకోవాలనే కోరిక పుట్టిస్తుంది. అంకగణితం చురుగ్గా శిక్షించే ఒకే ఒక్క చర్య అదే.
పొదుపు, పెట్టుబడి గురించి సెక్యూరిటీస్ అండ్ ఎక్స్ఛేంజ్ కమిషన్ ఇచ్చే మార్గదర్శిని కూడా అదే నిరాడంబరమైన చోటే మొదలవుతుంది: మీ లక్ష్యాలను నిర్వచించండి, మీ ఆర్థిక పరిస్థితిని లెక్కించండి, చిన్న పొదుపే పెద్ద డబ్బుగా మారుతుందని గుర్తుంచుకోండి. బోరు కొట్టేది, కానీ సరైనది.
సంఖ్య కిందికి పడిపోయిన రోజున నేనేం చేయాలి?
మీరు ఇంతకుముందే నిర్ణయించుకోని దేన్నీ చేయకూడదు. నష్టం కనిపించిన రోజున ఉత్తమమైన చర్య, ప్రశాంతమైన రోజున మీరు నిర్ణయించుకున్నదే. దీనికి కారణం నైతిక క్రమశిక్షణ కాదు, ఖాతాలో ఇంకా ఉన్న డబ్బు మీద మాత్రమే అంకగణితం పనిచేస్తుంది కాబట్టి.
సంఖ్య పడిపోయిందని ఎవరైనా డబ్బు తీసేసిన ప్రతిసారీ, ఆ డబ్బు మీద చక్రవడ్డీ గడియారం మళ్ళీ సున్నా నుంచి మొదలవుతుంది. రేటు వర్తించడానికి ఏమీ మిగలదు. తర్వాత సాధారణంగా ఆ డబ్బు ఇంకా ఎక్కువ ధరకు తిరిగి లోపలికి వెళ్తుంది. అంటే ఆ వ్యక్తి తాను చాలా బాధ్యతగా వ్యవహరిస్తున్నానని భావిస్తూనే, ఎక్కువకు కొని తక్కువకు అమ్మేశారు. ఒక వ్యక్తికి రావాల్సినదానికీ, చివరికి వచ్చినదానికీ మధ్య ఉండే ఆ అంతరం గణితపరమైనది కాదు, ప్రవర్తనపరమైనది.
కాబట్టి ఆచరణాత్మక రక్షణ ఏమిటంటే, ఏమీ జరగనప్పుడే, ముందుగానే ఒక్కసారి నిర్ణయం తీసుకోవడం. మీరు ఎంత కలుపుతారో, ఎప్పుడు కలుపుతారో, దాన్ని నిజంగా మార్చే పరిస్థితి ఏమిటో రాసిపెట్టుకోండి. చాలామందికి అది వార్తల్లో వచ్చే మార్పు కాదు, వాళ్ళ సొంత జీవితంలో వచ్చే మార్పు. తర్వాత సమీక్షకు ఒక తేదీ పెట్టుకోండి, నెలకోసారో త్రైమాసికానికోసారో, ఆ తేదీల మధ్య చూడకండి. చూడటం ఉచితం కాదు. ప్రతి చూపూ చర్య తీసుకోమనే ఆహ్వానం, ఖరీదైనది ఆ చర్యే.
భారంగా అనిపించకుండా కలిపే మొత్తాన్ని ఎలా పెంచాలి?
జీతం పెరిగిన వారంలోనే పెంచండి, ఆ ఖాళీలోకి మీ ఖర్చులు చొచ్చుకుపోయే లోపే. ఏడాదిలో పెద్ద మొత్తాన్ని కలపడం మీకు అలవాటైన దేన్నీ ఖర్చు చేయని ఏకైక క్షణం జీతం పెరిగిన క్షణమే.
ఈ మొత్తం విషయంలో అత్యంత చౌకైన అలవాటు ఇదే, దీనికి దాదాపు నాలుగు నిమిషాలు పడుతుంది. కొత్త జీతం పడగానే, ఆ పెరుగుదలలో మొత్తం కాకుండా ఒక ముక్కను నేరుగా ఆటోమేటిక్ బదిలీలోకి తరలించండి. మీకు జీతం పెరుగుదల దక్కుతుంది. దాని అనుభూతీ దక్కుతుంది. మీరు పక్కకు మళ్ళించిన భాగాన్ని ఖర్చు చేయడం మాత్రం ఎప్పటికీ నేర్చుకోరు, ఆ మళ్ళించిన భాగానికే అత్యధిక కాలం ఉంటుంది.
అనుకోకుండా వచ్చే దేనితోనైనా ఇదే చేయండి. బోనస్, రిఫండ్, అదనపు చెల్లింపు, మూడు జీతపు రోజులున్న నెల. ఆ డబ్బు ఇంకా మీ అలవాట్లలోకి రాలేదు, అందుకే మీరు కలపగలిగే అత్యంత చౌకైన డబ్బు అదే. బదిలీని ఆటోమేటిక్గా, ఒక తేదీతో ఉంచండి. ఏడాదికి పన్నెండు సార్లు తీసుకోవాల్సిన నిర్ణయాన్ని మీరు అప్పుడప్పుడూ దాటేస్తారు. ఒక్కసారి తీసుకున్న నిర్ణయం పన్నెండు సార్లూ అమలవుతుంది.
నిశ్శబ్దమైన భాగమే ఫలితమిచ్చే భాగం
ఈ విషయాన్ని ఒక పోటీలా చూసే ఒక కథనం ఉంది, గత ఐదేళ్ళలో ఎవరు అత్యంత తెలివిగా వ్యవహరించారో వాళ్ళే గెలిచినట్టు. ఇరవై ఏళ్ళ కాలంలో అది అలా ఉండదు. ఇరవై ఏళ్ళ కాలంలో గెలిచేవారు సాధారణంగా, కలుపుతూనే ఉండి, షెడ్యూల్ను నిలబెట్టుకుని, ముట్టుకోవడం అత్యవసరంగా, సహజంగా అనిపించిన మూడు నాలుగు దశల్లో ముట్టుకోకుండా ఉన్నవారే.
అది ఆర్థిక నైపుణ్యం కాదు, స్థిమిత నైపుణ్యం. జీతం సంఖ్య చెప్పిన తర్వాత మౌనాన్ని నిలబెట్టగలిగే నైపుణ్యం, జవాబిచ్చే ముందు కఠినమైన ఈమెయిల్ను రెండుసార్లు చదవగలిగే నైపుణ్యం కూడా ఇదే. ఇక్కడ ప్రశాంతంగా ఉండటం అంటే నిష్క్రియత కాదు. అదే యంత్రాంగం. పదేళ్ళపాటు డబ్బును ముట్టుకోకుండా వదిలేయగలిగే వ్యక్తి, రోజూ చూసేవాళ్ళ కంటే తక్కువ ఆశయం ఉన్నవారు కాదు. చివరికి ముఖ్యమైనప్పుడు ఆ స్థానం ఇంకా చేతిలో ఉండేది వాళ్ళకే, ఇంకొకరు చూస్తూ గడిపిన ఆ సంవత్సరాలు తిరిగి దక్కేదీ వాళ్ళకే.
కాబట్టి పెద్ద తెలివైన పని కాకుండా చిన్న దూకుడైన పని చేయండి. ముఖ్యమైనదిగా అనిపించకముందే మొదలుపెట్టండి. జీతం పెరిగిన వారంలోనే కలిపే మొత్తాన్ని పెంచండి. సమీక్షకు ఒక తేదీ పెట్టండి. ఆ తర్వాత తెలివి నిజంగా ఫలితాన్ని మార్చే మీ జీవిత భాగం మీద మీ శ్రద్ధను ఖర్చు చేయండి. అది దాదాపు ఎప్పుడూ మీ రేటు కాదు, మీ సంపాదనే.
మూలాలు
- U.S. Securities and Exchange Commission, Compound Interest Calculator
- U.S. Securities and Exchange Commission, Save and Invest
- Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking