உங்கள் முதல் பாதுகாப்பு நிதி: எவ்வளவு, எங்கே வைக்க வேண்டும், இது உண்மையில் எதற்காக

ஒரு நண்பர் பேச்சுவாக்கில் தன் அவசரகால நிதியைப் பற்றிச் சொன்னார், அப்போதுதான் சேமிக்க வேண்டும் என்ற உறுதியான எண்ணம் உங்களுக்கு இருப்பதையும், முதல் இலக்கு என்னவாக இருக்க வேண்டும் என்பது பற்றி எந்த யோசனையும் இல்லை என்பதையும் நீங்கள் உணர்ந்தீர்கள். அது நிற்பதற்கு நல்ல இடம்தான், ஏனெனில் இது உண்மையான பதில் உள்ள கேள்வி, அந்தப் பதில் நீங்கள் இதுவரை தவிர்த்து வந்த பதிலைவிடச் சிறியது.

பெரும்பாலான ஆலோசனைகள் மூன்று முதல் ஆறு மாதச் செலவுகளில் தொடங்குகின்றன, இது காலப்போக்கில் சரியானதுதான், ஆனால் இன்றைக்குப் பயனற்றது. பூஜ்ஜியத்திலிருந்து பார்த்தால், மூன்று மாதங்கள் ஓர் இலக்கு அல்ல, அது ஒரு சுவர், மேலும் நீங்கள் அடைவதை கற்பனை செய்ய முடியாத இலக்கை ஐந்தாவது வாரத்தில் அமைதியாக நிறுத்திவிடுவீர்கள். எனவே முதல் இலக்கு உங்கள் ஒரு மாத நிலையான செலவுகள்தான், அதற்கு அட்டை வைத்திராத ஒரு தனி கணக்கில். இந்தக் கட்டுரை எவ்வளவு, எந்தக் கணக்கு, மன உறுதியை நம்பாமல் பணத்தை அங்கே கொண்டு சேர்ப்பது எப்படி, இது உண்மையில் எதற்காக என்பதையெல்லாம் விளக்குகிறது, கடைசி விஷயத்தை கிட்டத்தட்ட யாரும் விளக்குவதில்லை.

எனது முதல் அவசரகால நிதி எவ்வளவு இருக்க வேண்டும்?

உங்கள் ஒரு மாத நிலையான செலவுகள். ஒரு மாத வருமானம் அல்ல, கடந்த மாதம் நீங்கள் செலவழித்த அனைத்தும் அல்ல: வீட்டு வாடகை அல்லது கடன், மின்சாரம்-தண்ணீர் போன்ற பில்கள், காப்பீடு, போக்குவரத்து, கடனுக்கான குறைந்தபட்சத் தொகைகள், வழக்கமான உணவு செலவு, இவற்றை ஒருமுறை கூட்டிப் பாருங்கள்.

இந்த எண் பொதுவாக மக்கள் எதிர்பார்ப்பதைவிடச் சிறியதாகவே இருக்கும், ஏனெனில் நிலையான செலவுகள் உங்கள் மொத்தச் செலவில் ஒரு பகுதி மட்டுமே, அது சிறியதாக இருப்பதே இதன் நோக்கம். ஒவ்வொரு சம்பள நாளிலும் கையாளக்கூடிய ஒரு தொகையைச் சேமிக்கும் பெரும்பாலான மக்களுக்கு இது ஓராண்டுக்குள் எட்டக்கூடியதாக இருக்கும், அதை எட்டுவதே இந்த முறை வேலை செய்கிறது என்பதற்கான சான்று. Consumer Financial Protection Bureau (அமெரிக்க நுகர்வோர் நிதிப் பாதுகாப்பு அமைப்பு) இதே காரணத்திற்காகத்தான் ஒரு பொதுவான எண்ணைச் சொல்ல மறுத்து, ஒவ்வொருவரும் தங்கள் சொந்த கடந்தகால எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு ஏற்ப இலக்கை வரையறுக்கச் சொல்கிறது, இது எந்தப் பொதுவிதியையும்விட சிறந்த வழிகாட்டுதல்.

தொகையை ஒரு யோசனையாக அல்ல, குறிப்பிட்ட எண்ணாக எழுதி வையுங்கள். இரண்டாயிரத்து இருநூறு என்ற அவசரகால நிதி ஓர் இலக்கு. சில மாதச் செலவுகள் என்ற அவசரகால நிதி ஒரு விருப்பம் மட்டுமே.

இதை எந்தக் கணக்கில் வைக்க வேண்டும்?

வங்கி அல்லது கடன் சங்கத்தில் ஒரு தனி சேமிப்புக் கணக்கு, அதற்கு அட்டை இணைக்காமல், உங்கள் மொபைலின் முகப்புத் திரையில் குறுக்குவழி வைக்காமல். இந்தத் தடை ஒரு அலங்காரம் அல்ல, அதுதான் முழு வடிவமைப்பு.

மூன்று நிபந்தனைகள், அதற்கு மேல் ஒன்றுமில்லை. பணம் பாதுகாப்பாக இருக்க வேண்டும், அதாவது காப்பீடு செய்யப்பட்ட வைப்புத்தொகையாக இருக்க வேண்டும், தேவைப்படும் அதே வாரத்தில் விழக்கூடிய எதிலும் முதலீடு செய்யப்படாமல் இருக்க வேண்டும். ஓரிரு நாட்களில் கையில் கிடைக்கக்கூடியதாக இருக்க வேண்டும், ஏனெனில் கெட்ட வாரத்தில் எடுக்க முடியாத அவசரகால நிதி நிதியே அல்ல. மேலும் அது உங்கள் அன்றாடச் செலவிலிருந்து பிரிக்கப்பட்டிருக்க வேண்டும், ஏனெனில் உங்கள் நடப்புக் கணக்கில் கிடக்கும் பணம் எந்த முடிவும் எடுக்காமலேயே ஒரு சாதாரண வியாழக்கிழமையன்று செலவாகிவிடும்.

வட்டி ஒரு நல்ல கூடுதல்தான், அது முக்கியமான விஷயம் அல்ல. ஒரு மாத நிலையான செலவுக்கு நீங்கள் மிகக் குறைவாகவே சம்பாதிப்பீர்கள், சற்று அதிக வட்டி விகிதத்தைத் தேடி ஓடுவது மக்களை இன்னும் ஓராண்டு பூஜ்ஜியத்திலேயே வைத்திருக்கும் அதே வகையான தேவையற்ற திட்டமிடல்தான். இந்த வாரமே கணக்கு திறக்கக்கூடிய நிறுவனத்தில் திறந்துவிடுங்கள், பிறகு மனது வந்தால் மாற்றிக் கொள்ளுங்கள்.

உங்கள் வங்கி அனுமதித்தால், கணக்குக்கு எளிமையான, குறிப்பிட்ட பெயர் வையுங்கள். வெறும் சேமிப்பு என்று பெயரிடப்பட்ட இருப்பைவிட, பாதுகாப்பு நிதி என்று பெயரிடப்பட்ட இருப்பை வெள்ளிக்கிழமை இரவில் எடுத்துக் கொள்வது கவனிக்கத்தக்க அளவு கடினமாக இருக்கும், ஏனெனில் இல்லையெனில் உங்களுடனேயே வாதிட வேண்டிய கேள்விக்கு அந்தப் பெயரே பதில் சொல்லிவிடும்.

பணத்தை உண்மையில் அங்கே எப்படிக் கொண்டு சேர்ப்பது?

சம்பள நாளுக்கு அடுத்த நாளுக்கு ஒரு பணப்பரிமாற்றத்தை தானியங்கியாக அமைத்துவிடுங்கள், அதற்கு முந்தைய நாளுக்கு ஒருபோதும் வேண்டாம். அமைத்துவிட்டு, அதை அப்படியே விட்டு விடுங்கள்: நடப்புக் கணக்கிலிருந்து சேமிப்புக் கணக்குக்கு தொடர்ச்சியாக நடக்கும் பணப்பரிமாற்றங்களை, சேமிப்பைச் சீராக வைத்திருக்க எளிதான வழிகளில் ஒன்றாக Consumer Financial Protection Bureau குறிப்பிடுகிறது, தனிநபர் நிதி நிர்வாகத்தில் முயற்சிக்கும் விளைவுக்குமான சிறந்த விகிதம் கொண்ட ஒரே மாற்றம் இதுவே.

தொகையைவிட, சம்பள நாளுக்கு அடுத்த நாள் என்பதே முக்கியம். நீங்கள் உங்கள் கணக்கைப் பார்ப்பதற்கு முன்பே நகர்த்தப்படும் பணத்தின் மேல் உங்களுக்கு எந்த உணர்வும் ஏற்பட வாய்ப்பே கிடையாது, அந்த உணர்வுகள்தான் பணப்பரிமாற்றங்களை நிறுத்துபவை. உண்மையிலேயே சாதாரணமான ஒரு தொகையிலிருந்து தொடங்குங்கள். ஒவ்வொரு சம்பள நாளிலும் இருபத்தைந்து சாதாரணமாக இருந்து, இருநூறு பயமாக இருந்தால், இருபத்தைந்திலிருந்து தொடங்குங்கள், ஏனெனில் ஆண்டு முழுக்க தொடரும் சிறிய பணப்பரிமாற்றம், மார்ச்சில் ரத்தாகிவிடும் பெரிய பணப்பரிமாற்றத்தை விட மேலானது.

நீங்கள் விரும்பினால், இரண்டு வேகமூட்டிகள். உங்கள் சம்பளம் உயரும் நாளன்றே பணப்பரிமாற்றத் தொகையை உயர்த்திவிடுங்கள், உங்கள் செலவு முதலில் உயர வாய்ப்பு கிடைப்பதற்கு முன்பே. கிடைக்கும் திடீர்ப் பணத்தை உடனடியாக அந்தக் கணக்கிற்கு அனுப்பிவிடுங்கள்: ஒரு ரீஃபண்ட், ஒரு போனஸ், ஒரு நிரப்புத்தொகை, உங்கள் மாதாந்திரத் தாளத்தில் ஒருபோதும் இல்லாத, நீங்கள் இழந்ததாக உணராத எதுவும்.

பாதுகாப்பு நிதி உண்மையில் எதற்காக?

அது உங்களுக்கு ஒரு முடிவை வாங்கிக் கொடுக்கிறது. பாதுகாப்பு நிதி திடீர் அதிர்ச்சியை நிறுத்துவதில்லை, அது இரவு பதினொரு மணிக்கு கிரெடிட் கார்டைக் கையில் வைத்துக்கொண்டு எடுக்கும் முடிவாக அந்த அதிர்ச்சி மாறுவதை நிறுத்துகிறது.

இதுதான் முழு லாபம், அந்தக் கணக்கு எப்போதும் தரும் வட்டியை விட இது மிக மிக மதிப்புமிக்கது. ஒரு மாதம் சேமித்து வைத்திருந்தால், கார் பழுது ஒரு வாங்குதல் மட்டுமே. இல்லையென்றால், அதே பழுது ஒரு கடன், ஒரு கட்டணம், வேறெங்கோ தாமதமான கட்டணம், உங்கள் உண்மையான வேலைக்குத் தேவைப்பட்ட மூன்று வாரக் கவனச் சிதறல் ஆகிவிடும். அவசரகால சேமிப்பு பற்றிய Consumer Financial Protection Bureau ஆய்வில், வெவ்வேறு அளவு சேமிப்பு உள்ள குடும்பங்களுக்கு இடையே கடன் தகுதி, கடன் சுமை, நிதிக் கடமைகளை நிறைவேற்றும் திறன், நிதி நல்வாழ்வு ஆகியவற்றில் மிகத் தெளிவான வேறுபாடுகள் இருப்பது கண்டறியப்பட்டது, Federal Reserve-இன் ஆண்டுதோறும் நடத்தும் குடும்ப நிதி ஆய்வு அத்தகைய பாதிப்பையே கண்காணிக்க இருக்கிறது.

ஒருவருக்கு உதவ விரும்புவதற்கும், உண்மையில் உதவ முடிவதற்கும் இடையிலான வேறுபாடும்தான் பாதுகாப்பு நிதி: ஒரு மாத நிலையான செலவுகள் சேமிப்பில் இருந்தால், ஒரு நண்பரின் விமான டிக்கெட்டை ஈடுகட்டவோ, யாருடைய மேசையிலிருந்தும் ஒரு பில்லை அமைதியாக எடுத்துக்கொள்ளவோ முடியும், அடுத்த வாரமே அது உங்கள் சொந்த அவசரநிலையாக மாறாமல்.

ஒரு மாதத்திலிருந்து மூன்று மாதத்திற்கு எப்போது செல்வது?

அந்த ஒரு மாதம் ஒரு காலாண்டு முழுவதும் தொடாமல் அப்படியே இருந்து, பணப்பரிமாற்றத்திற்கு ஒரு முறை கூட மன உறுதி தேவைப்படாமல் போன பிறகுதான். இதுவே இந்த முறை வேலை செய்கிறது என்ற அறிகுறி, அப்போதுதான் பெரிய இலக்கு ஒரு விருப்பமாக அல்லாமல் ஒரு திட்டமாக மாறும்.

பிறகு முயற்சியை அல்ல, இலக்கை உயர்த்துங்கள். மூன்று மாதங்கள் அடுத்த வழக்கமான படி, உங்கள் வருமானம் ஏற்ற இறக்கமாக இருந்தால், நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவராக இருந்தால், அல்லது உங்கள் வீட்டில் சம்பாதிக்கும் ஒரே நபராக இருந்தால் ஆறு மாதங்கள் நியாயமானது. அதே கணக்கு, அதே பணப்பரிமாற்ற நாள், அட்டை பற்றிய அதே விதியை வைத்திருங்கள். முறையில் எதுவும் மாறாது, இலக்கு மட்டுமே மாறும்.

செய்யக்கூடாத ஒன்று: முதல் மாதம் உருவாகும் முன் முதலீடு செய்யத் தொடங்காதீர்கள். நீண்ட காலத்தில் முதலீடு அபாயகரமானது என்பதற்காக அல்ல, மாறாக பாதுகாப்பு நிதி இல்லாமல் இருந்தால், முதல் திடீர் செலவுக்கு, அந்த வாரம் சந்தை என்ன விலை தருகிறதோ அதற்கு ஏதோ ஒன்றை விற்று பணம் திரட்ட வேண்டியிருக்கும், இப்படித்தான் ஒரு நல்ல நீண்டகால முடிவு ஒரு மோசமான குறுகியகால முடிவாக மாறிவிடும்.

பாதுகாப்பு நிதி என்பது நீங்கள் ஏற்கெனவே எடுத்த முடிவு

இது வெறும் சேமிப்பு பற்றியது மட்டுமல்ல, அதிகமாகச் சம்பாதிப்பது பற்றிய பிரிவில் இது இடம்பெறுவதற்குக் காரணம், பாதுகாப்பு நிதி உங்களை தேர்வுகள் உள்ள ஒருவரைப் போல செயல்பட வைக்கிறது என்பதே. நீங்கள் சிறந்த வாய்ப்புக்காகக் காத்திருக்க முடியும். தாமதமாக பணம் தரும் கிளையண்டிடம் இல்லை என்று சொல்ல முடியும். உங்களுக்குக் கிடைப்பதைவிட அதிகம் இழக்க வைக்கும் வேலையை விட்டுவிட முடியும். எதிர்பாராத அடுத்த பில் ஒரு அவசரநிலையாக மாறக்கூடிய ஒருவருக்கு இவை எதுவும் கிடைக்காது, இவை அனைத்தும் இருப்பைவிட மிக மிக மதிப்புமிக்கவை.

எனவே இந்த வாரமே தொகையைத் தேர்ந்தெடுங்கள், கணக்கைத் திறங்கள், சம்பள நாளுக்கு அடுத்த நாளுக்கு ஒரு பணப்பரிமாற்றத்தை அமைத்துவிடுங்கள். இது ஒரு மாத நிலையான செலவுகள்தான், நீங்கள் நினைப்பதைவிடச் சிறியது, நீங்கள் என்றென்றும் வாங்கும் மிகவும் மலிவான தைரியம் இதுவே.

ஆதாரங்கள்

• Consumer Financial Protection Bureau, அவசரகால நிதியை உருவாக்குவதற்கான அடிப்படை வழிகாட்டி
• Consumer Financial Protection Bureau, அவசரகால சேமிப்பு மற்றும் நிதி பாதுகாப்பு: Making Ends Meet கணக்கெடுப்பு மற்றும் நுகர்வோர் கடன் குழுவிலிருந்து கிடைத்த கண்டுபிடிப்புகள்
• Federal Reserve Board, குடும்பப் பொருளாதாரம் மற்றும் முடிவெடுத்தல் குறித்த கணக்கெடுப்பு