మీ మొదటి రక్షణ నిధి: ఎంత, ఎక్కడ ఉంచాలి, ఇది నిజంగా దేనికోసం

ఒక స్నేహితుడు మాటల మధ్యలో తన అత్యవసర నిధి గురించి చెప్పగా, మీకు పొదుపు చేయాలన్న గట్టి ఉద్దేశం ఉందని, కానీ మొదటి లక్ష్యం ఏమిటో మాత్రం ఏమాత్రం తెలియదని మీకు అర్థమైంది. అలా అనిపించడం మంచి స్థానమే, ఎందుకంటే దీనికి నిజంగా ఒక సమాధానం ఉంది, ఆ సమాధానం మీరు ఇన్నాళ్లూ తప్పించుకుంటూ వచ్చిన దాని కంటే చిన్నది.

చాలా సలహాలు మూడు నుంచి ఆరు నెలల ఖర్చులతో మొదలవుతాయి, ఇది కాలక్రమేణా సరైనదే అయినా ఇవాళ్టికి పనికిరానిది. సున్నా నుంచి చూస్తే, మూడు నెలలు ఒక లక్ష్యం కాదు, అది ఒక గోడ, మీరు చేరుకోవడాన్ని ఊహించలేని లక్ష్యం అయిదో వారానికి నిశ్శబ్దంగా ఆపేసే లక్ష్యమే అవుతుంది. కాబట్టి మొదటి లక్ష్యం మీ ఒక నెల స్థిర ఖర్చులు, దానికి కార్డు లేని ప్రత్యేక ఖాతాలో. ఎంత మొత్తం, ఏ ఖాతా, సంకల్ప శక్తిపై ఆధారపడకుండా డబ్బును అక్కడికి చేర్చడం ఎలా, ఇది నిజంగా దేనికోసం అన్నది ఈ వ్యాసం చెబుతుంది, ఈ చివరి విషయాన్ని దాదాపు ఎవరూ వివరించరు.

నా మొదటి అత్యవసర నిధి ఎంత ఉండాలి?

మీ ఒక నెల స్థిర ఖర్చులు. ఒక నెల ఆదాయం కాదు, గత నెలలో మీరు ఖర్చు పెట్టినదంతా కాదు: ఇంటి అద్దె లేదా వాయిదా, కరెంటు-నీరు వంటి బిల్లులు, బీమా, ప్రయాణం, అప్పులకు కనీస వాయిదాలు, మామూలు ఆహార ఖర్చు, వీటిని ఒకసారి కూడి చూడండి.

ఈ మొత్తం సాధారణంగా జనం అనుకున్నదాని కంటే చాలా చిన్నదిగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే స్థిర ఖర్చులు మీ మొత్తం ఖర్చులో ఒక భాగం మాత్రమే, అది చిన్నదిగా ఉండటమే ఇక్కడ ముఖ్యం. ప్రతి జీతం రోజు తట్టుకోగల మొత్తాన్ని పొదుపు చేసే చాలామందికి ఇది ఒక సంవత్సరంలో అందుబాటులోకి వస్తుంది, దానిని చేరుకోవడమే ఈ పద్ధతి పనిచేస్తుందని రుజువు చేస్తుంది. Consumer Financial Protection Bureau (అమెరికా వినియోగదారుల ఆర్థిక రక్షణ సంస్థ) సరిగ్గా ఈ కారణం వల్లే ఒక సార్వత్రిక సంఖ్యను చెప్పడానికి నిరాకరించి, ప్రతి ఒక్కరూ తమ సొంత గత అనుకోని ఖర్చుల ఆధారంగా లక్ష్యాన్ని నిర్ణయించుకోవాలని చెబుతుంది, ఇది ఏ సాధారణ సూత్రం కంటే మెరుగైన సలహా.

ఈ మొత్తాన్ని ఒక ఆలోచనలా కాకుండా ఖచ్చితమైన సంఖ్యగా రాసుకోండి. రెండు వేల రెండు వందల డాలర్ల రక్షణ నిధి ఒక లక్ష్యం. కొన్ని నెలల ఖర్చుల రక్షణ నిధి కేవలం ఒక కోరిక మాత్రమే.

దీన్ని ఏ ఖాతాలో ఉంచాలి?

బ్యాంకు లేదా క్రెడిట్ యూనియన్‌లో ఒక ప్రత్యేక పొదుపు ఖాతా, దానికి కార్డు అనుసంధానం చేయకుండా, మీ ఫోన్ హోమ్ స్క్రీన్‌పై షార్ట్‌కట్ పెట్టకుండా. ఈ ఇబ్బంది కేవలం అలంకారం కాదు, అదే మొత్తం రూపకల్పన.

మూడు షరతులు, అంతకు మించి ఏమీ లేదు. డబ్బు సురక్షితంగా ఉండాలి, అంటే బీమా చేయబడిన డిపాజిట్‌గా ఉండాలి, మీకు అవసరమైన అదే వారంలో పడిపోయే దేనిలోనూ పెట్టుబడి పెట్టకూడదు. ఒకటి రెండు రోజుల్లో అందుబాటులోకి రావాలి, ఎందుకంటే చెడు వారంలో అందని రక్షణ నిధి నిధే కాదు. ఇది మీ రోజువారీ ఖర్చుల నుంచి వేరుగా ఉండాలి, ఎందుకంటే మీ కరెంట్ ఖాతాలో ఉండే డబ్బు ఏ నిర్ణయం తీసుకోకుండానే ఒక మామూలు గురువారం ఖర్చైపోతుంది.

వడ్డీ ఒక మంచి అదనపు ప్రయోజనమే తప్ప, అది ముఖ్యమైన విషయం కాదు. ఒక నెల స్థిర ఖర్చులపై మీకు చాలా తక్కువ వడ్డీ వస్తుంది, కొంచెం మెరుగైన రేటు వెంట పరుగెత్తడం జనాన్ని మరో ఏడాది సున్నా దగ్గరే ఆపే అదే రకమైన అనవసర ప్రణాళిక. ఈ వారమే ఖాతా తెరవగలిగే సంస్థలో తెరిచేయండి, తర్వాత మనసు వస్తే మార్చుకోండి.

మీ బ్యాంకు అనుమతిస్తే, ఖాతాకు సాధారణమైన, స్పష్టమైన పేరు పెట్టండి. కేవలం పొదుపు అని పేరు పెట్టిన బ్యాలెన్స్ కంటే, రక్షణ నిధి అని పేరు పెట్టిన బ్యాలెన్స్‌ను శుక్రవారం రాత్రి ఖర్చు పెట్టడం గమనించదగ్గంత కష్టంగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే లేకపోతే మీతోనే వాదించాల్సిన ప్రశ్నకు ఆ పేరే సమాధానం చెప్పేస్తుంది.

డబ్బును నిజంగా అక్కడికి ఎలా చేర్చాలి?

జీతం వచ్చిన మరుసటి రోజు కోసం ఒక బదిలీని ఆటోమేటిక్‌గా అమర్చండి, దానికి ముందు రోజు కోసం మాత్రం ఎప్పుడూ వద్దు. దాన్ని అమర్చి, తర్వాత దాన్ని అలాగే వదిలేయండి: కరెంట్ ఖాతా నుంచి పొదుపు ఖాతాకు క్రమం తప్పకుండా జరిగే బదిలీలను, పొదుపును స్థిరంగా కొనసాగించే సులభమైన మార్గాల్లో ఒకటిగా Consumer Financial Protection Bureau పేర్కొంటుంది, వ్యక్తిగత ఆర్థిక వ్యవహారాల్లో శ్రమకు ఫలితానికి మధ్య ఉన్న అత్యుత్తమ నిష్పత్తి కలిగిన ఒకే ఒక్క మార్పు ఇదే.

మొత్తం కంటే జీతం వచ్చిన మరుసటి రోజు అనేది ఎక్కువ ముఖ్యం. మీరు మీ ఖాతాను చూసేలోపే బదిలీ అయిన డబ్బుపై మీకు ఎలాంటి భావన కలిగే అవకాశమే ఉండదు, ఆ భావాలే బదిలీలను ఆపేస్తాయి. నిజంగా విసుగు పుట్టించే మొత్తంతో మొదలుపెట్టండి. ప్రతి జీతం రోజుకు ఇరవై ఐదు విసుగ్గా అనిపించి, రెండు వందలు భయం పుట్టిస్తే, ఇరవై ఐదుతో మొదలుపెట్టండి, ఎందుకంటే ఏడాది పొడవునా నిలిచే చిన్న బదిలీ, మార్చిలో రద్దైపోయే పెద్ద బదిలీ కంటే మేలైనది.

మీకు కావాలంటే, రెండు వేగవర్ధకాలు. మీ జీతం పెరిగిన రోజునే బదిలీ మొత్తాన్ని పెంచండి, మీ ఖర్చు ముందుగా పెరిగే అవకాశం రాకముందే. అనుకోకుండా వచ్చే డబ్బును వచ్చిన వెంటనే నేరుగా అక్కడికి పంపండి: రీఫండ్, బోనస్, తిరిగి చెల్లింపు, మీ నెలవారీ లయలో ఎప్పుడూ లేని, మీరు కోల్పోయినట్టు అనిపించని ఏదైనా.

రక్షణ నిధి నిజంగా దేనికోసం?

ఇది మీ కోసం ఒక నిర్ణయాన్ని కొనిస్తుంది. రక్షణ నిధి ఆకస్మిక షాక్‌ను ఆపదు, రాత్రి పదకొండు గంటలకు క్రెడిట్ కార్డు చేతిలో పట్టుకుని తీసుకునే నిర్ణయంగా ఆ షాక్ మారడాన్ని ఆపుతుంది.

ఇదే మొత్తం ప్రతిఫలం, ఖాతా ఎప్పటికైనా ఇచ్చే వడ్డీ కంటే ఇది చాలా చాలా విలువైనది. ఒక నెల నిల్వ ఉంటే, కారు రిపేరు ఒక కొనుగోలు మాత్రమే. లేకపోతే, అదే రిపేరు ఒక అప్పు, ఒక ఫీజు, ఎక్కడో ఆలస్యంగా చెల్లించే బిల్లు, మీ నిజమైన పనికి అవసరమైన మూడు వారాల చెదిరిన దృష్టి అవుతుంది. అత్యవసర పొదుపుపై Consumer Financial Protection Bureau జరిపిన పరిశోధనలో, వేర్వేరు స్థాయిల పొదుపు ఉన్న కుటుంబాల మధ్య క్రెడిట్ ప్రొఫైల్, అప్పులు, ఆర్థిక బాధ్యతలు నెరవేర్చే సామర్థ్యం, ఆర్థిక శ్రేయస్సులో స్పష్టమైన తేడాలు కనిపించాయి, Federal Reserve ఏటా నిర్వహించే గృహ ఆర్థిక సర్వే సరిగ్గా అలాంటి రిస్క్‌నే గమనిస్తూ ఉంటుంది.

ఎవరికైనా సాయం చేయాలనుకోవడానికీ, నిజంగా చేయగలగడానికీ మధ్య ఉన్న తేడా కూడా రక్షణ నిధే: ఒక నెల స్థిర ఖర్చులు నిల్వ ఉంటే, స్నేహితుడి విమాన టికెట్ కట్టవచ్చు, లేదా ఎవరి బల్ల మీది బిల్లునైనా నిశ్శబ్దంగా తీసుకోవచ్చు, తర్వాతి వారమే అది మీ సొంత అత్యవసర పరిస్థితిగా మారకుండా.

ఒక నెల నుంచి మూడు నెలలకు ఎప్పుడు వెళ్లాలి?

ఆ ఒక్క నెల ఒక పూర్తి త్రైమాసికం పాటు తాకకుండా అలాగే ఉండి, బదిలీకి ఒక్కసారి కూడా సంకల్ప శక్తి అవసరం రాలేదని తేలినప్పుడు. ఇదే పద్ధతి పనిచేస్తోందనే సంకేతం, అప్పుడే పెద్ద లక్ష్యం కోరికగా కాకుండా ప్రణాళికగా మారుతుంది.

అప్పుడు శ్రమను కాదు, లక్ష్యాన్నే పెంచండి. మూడు నెలలు తర్వాతి సాధారణ మెట్టు, మీ ఆదాయం అస్థిరంగా ఉంటే, మీరు స్వయం ఉపాధిలో ఉంటే, లేదా మీ ఇంట్లో సంపాదించేది మీరొక్కరే అయితే ఆరు నెలలు సముచితం. అదే ఖాతా, అదే బదిలీ రోజు, కార్డు గురించి అదే నియమం కొనసాగించండి. పద్ధతిలో ఏమీ మారదు, గమ్యం మాత్రమే మారుతుంది.

చేయకూడని ఒక పని: మొదటి నెల ఏర్పడకముందే పెట్టుబడి పెట్టడం మొదలుపెట్టవద్దు. దీర్ఘకాలంలో పెట్టుబడి రిస్క్ అని కాదు, రక్షణ నిధి లేకుండా ఉంటే మొదటి ఆకస్మిక ఖర్చుకు, ఆ వారం మార్కెట్ ఇచ్చే ధరకే ఏదైనా అమ్మి డబ్బు సమకూర్చుకోవాల్సి వస్తుంది, ఇలాగే మంచి దీర్ఘకాలిక నిర్ణయం చెడు స్వల్పకాలిక నిర్ణయంగా మారిపోతుంది.

రక్షణ నిధి అంటే మీరు ఇప్పటికే తీసుకున్న నిర్ణయం

ఇది కేవలం పొదుపు గురించి కాకుండా, ఎక్కువ సంపాదించడం గురించిన విభాగంలో ఎందుకు ఉందంటే, రక్షణ నిధి మిమ్మల్ని ఎంపికలు ఉన్న వ్యక్తిలా వ్యవహరించేలా చేస్తుంది. మీరు మెరుగైన ఆఫర్ కోసం ఆగవచ్చు. ఆలస్యంగా డబ్బు చెల్లించే క్లయింట్‌కు కాదని చెప్పవచ్చు. మీకు ఇచ్చే దానికంటే ఎక్కువ ఖర్చు పెట్టిస్తున్న ఉద్యోగాన్ని వదిలేయవచ్చు. వచ్చే అనుకోని బిల్లు ఒక అత్యవసర పరిస్థితిగా మారే వ్యక్తికి ఇవేవీ అందుబాటులో ఉండవు, ఇవన్నీ ఆ నిల్వ మొత్తం కంటే చాలా చాలా విలువైనవి.

కాబట్టి ఈ వారమే మొత్తాన్ని నిర్ణయించుకోండి, ఖాతా తెరవండి, జీతం వచ్చిన మరుసటి రోజు కోసం ఒక బదిలీని అమర్చండి. ఇది ఒక నెల స్థిర ఖర్చులు, మీరు అనుకున్నదానికంటే చిన్నది, మీరు ఎప్పటికైనా కొనుక్కునే అత్యంత చౌకైన ధైర్యం ఇదే.

మూలాలు

• Consumer Financial Protection Bureau, అత్యవసర నిధిని నిర్మించుకోవడానికి అవసరమైన మార్గదర్శిని
• Consumer Financial Protection Bureau, అత్యవసర పొదుపు మరియు ఆర్థిక భద్రత: Making Ends Meet సర్వే మరియు వినియోగదారుల క్రెడిట్ ప్యానెల్ నుంచి లభించిన అంతర్దృష్టులు
• Federal Reserve Board, గృహ ఆర్థిక వ్యవస్థ మరియు నిర్ణయాధికారంపై సర్వే