ጸጥ ያለው ሒሳብ፦ የማይነኩት ገንዘብ ለምን በጣም ብዙ ይሠራል

የእርስዎን ያህል ዕድሜ ያለው ሰው ስድስት አኃዝ ያለው ሒሳብ ጠቀሰ፤ እርስዎም ለቀላል ጥያቄ ሐቀኛ መልስ ይፈልጋሉ፦ በእሱና በእርስዎ መካከል ያለው ልዩነት ክህሎት ነው ወይስ ጊዜ? ሁሌም ማለት ይቻላል ጊዜ ነው፤ ይህም መልካም ዜና ነው፣ ምክንያቱም ጊዜ ምንም ብልጥ ነገር ሳያውቁ ዛሬ ማውጣት መጀመር የሚችሉት ብቸኛው ግቤት ነው።

ስለ ውሁድ ዕድገት ሰዎች እንደ አስማት ማታለያ ይናገራሉ። አይደለም። አንድ መጠን በአንድ ቁጥር ላይ ይተገበራል፣ ከዚያም በትንሹ በሚበልጠው ቁጥር ላይ ደግሞ ይተገበራል፣ ደጋግሞ። በውስጡ የተደበቀ ምንም ነገር የለም፤ ሰዎች እንደሚያስቡትም መልኩ ብልጥ በመሆን ማንም አያሸንፈውም። የሚሸነፈው በሁለት አሰልቺ ግቤቶችና በአንድ ከባድ ባሕርይ ነው፤ ባሕርዩም ማንም ማለት ይቻላል የሚያቃልለው ክፍል ነው።

ቀጥሎ የሚመጣው ሒሳብና ልማድ ነው። እዚህ ውስጥ ምን መግዛት እንዳለብዎት የሚናገር ምንም ነገር የለም፤ ከታች ያሉት ቁጥሮችም ቅርጹ እንዲታይ የተመረጡ ክብ ምሳሌዎች እንጂ ማንኛውም ነገር ምን እንደሚያደርግ የሚተነብዩ አይደሉም።

ውሁድ ዕድገት በእውነት እንዴት ይሠራል፣ በቀላል ቁጥሮች?

አንድ መጠን አስቀድሞ በውስጡ ያለውን ዕድገት ጨምሮ በጠቅላላው ቀሪ ሒሳብ ላይ ይተገበራል፤ ስለዚህ በየዓመቱ ዕድገቱ የሚሰላው ካለፈው ዓመት በትንሹ በሚበልጥ ቁጥር ላይ ነው። አሠራሩ ይኸው ነው፤ በኋላ ላይ አስደናቂ የሚመስለውም የመጀመሪያዎቹ ዓመታት ገና ማየት የማይችሉት ጸጥ ያለ ሥራ እየሠሩ ስለሆነ ነው።

አንድ ክብ ምሳሌ ይውሰዱ። 100 ያስገቡ፣ በተፈጠረ 10 በመቶ መጠን፤ ከአንድ ዓመት በኋላ 110 ይኖርዎታል። በሁለተኛው ዓመት 10 በመቶው የሚተገበረው በ100 ላይ ሳይሆን በ110 ላይ ነው፤ ስለዚህ 10 ሳይሆን 11 ያገኛሉ። ያ ተጨማሪ 1 ሙሉው ሐሳብ ነው። በሁለተኛው ዓመት አያስደንቅም፤ በሃያ አምስተኛው ዓመት ግን ታሪኩ ሁሉ እሱ ነው፣ ምክንያቱም መጠኑ የሚተገበርበት ቀሪ ሒሳብ ጊዜውን ሁሉ ሲያድግ ኖሯል።

የ Securities and Exchange Commission በ Investor.gov ላይ ነፃ የውሁድ ወለድ ማስያ ይይዛል፤ ከእኔ ቁጥሮች ይልቅ የራስዎን ቁጥሮች በማስገባት አሥር ደቂቃ ማሳለፍ ይገባዋል። በየወሩ በእውነት ሊጨምሩ የሚችሉትን ይተይቡ፣ መጠነኛ መጠን ይምረጡ፣ ከዚያም የዓመታቱን ቁጥር እያንሸራተቱ የትኛው ማንሸራተቻ ድምሩን በጣም እንደሚያንቀሳቅሰው ይመልከቱ። ያ ሙከራ ነጥቡን ከማንኛውም አንቀጽ በበለጠ ፍጥነት ያስተምራል።

አምስት ዓመት ቀድሞ መጀመር ምን ያህል ልዩነት ያመጣል?

ብዙ፤ ምክንያቱም መጀመሪያ ላይ ያሉት ዓመታት ለማደግ ረጅሙ መንገድ ያላቸው ናቸው። አምስት ዓመት ቀድሞ የተጨመረ ገንዘብ መጠኑ አምስት ተጨማሪ ጊዜ ይተገበርበታል፤ ከተሻለ መጠን በተለየም ይህ ትክክል መሆን የሚጠበቅብዎት ነገር አይደለም።

ይህ የሒሳቡ በጣም ግልጽ ያልሆነ ክፍል ነው፤ ትንሽ ማሰላሰልም ይገባዋል። ሰዎች ጠቃሚው ገንዘብ በኋላ ላይ፣ የበለጠ ሲያገኙ የሚጨምሩት ገንዘብ ነው ብለው ያስባሉ። ሒሳቡ ግን ተቃራኒውን ይናገራል። በሃያ ስምንት ዓመት የተጨመረ መጠነኛ መጠን መጠኑ ሠላሳ ጊዜ የሚተገበርበት ሠላሳ ዓመት አለው። በአርባ ስምንት ዓመት የተጨመረ ትልቅ መጠን አሥር አለው። ቀድሞ የገባው ገንዘብ በኋላ ከሚገባው ገንዘብ በእያንዳንዱ ክፍል የበለጠ ይሠራል። ስለ ውሁድ ዕድገት ማድረግ የሚችሉት እጅግ ጠቃሚ ነገር መጠኑ ገና ለመቁጠር በጣም ትንሽ ሆኖ ሲሰማዎት መጀመር ነው።

"ለመዋዕለ ንዋይ የሚበቃ በቂ ገንዘብ" እስኪኖርዎት ድረስ ይጠብቁ የሚለው የተለመደ ምክር ቅደም ተከተሉን የሚገለብጠውም ለዚህ ነው። ደረጃ የለም። ያለው መጠኑ ስንት ጊዜ እንደሚተገበር ብቻ ነው።

የምጨምረው መጠን ይበልጥ ያገባዋል ወይስ የምመርጠው ነገር?

ለአብዛኞቹ ሰዎች፣ በአብዛኞቹ ጊዜያት፣ ምን ያህል እንደሚጨምሩና ምን ያህል ጊዜ ሳይነኩት እንደሚተውት ከምርጫው ይበልጥ ያገባዋል፤ ምክንያቱም እነዚያ ሁለት ግቤቶች ሙሉ በሙሉ የሚቆጣጠሯቸው ናቸው። መጠን የሚሰጥዎት ነገር ነው። መዋጮ ግን የሚወስኑት ነገር ነው።

ይህ ምርጫዎች አያገባቸውም ማለት አይደለም፤ ይህ ጽሑፍ የማይሰጠውና ለመስጠትም ብቃት የሌለው ስለ ምን መምረጥ እንዳለብዎት የሚሰጥ ምክርም አይደለም። ትኩረትዎ የት እንደሚከፍል የሚያሳይ ነው። በየወሩ የሚጨምሩትን ለማሳደግ ወይም ከደመወዝ ቀን በኋላ ባለው ቀን ቋሚ ዝውውር ለማዘጋጀት የሚያሳልፉት አንድ ሰዓት የራስዎን ሁለት ግቤቶች በቀጥታ ይለውጣል። በሚቀጥለው ምን እንደሚሆን አስተያየቶችን በማንበብ የሚያሳልፉት አንድ ሰዓት ግን የሚቆጣጠሩትን ምንም ነገር አይለውጥም፤ ብዙውን ጊዜም ቀሪ ሒሳቡን መንካት እንዲፈልጉ ያደርግዎታል፤ ይህ ደግሞ ሒሳቡ በንቃት የሚቀጣው ብቸኛው እርምጃ ነው።

የ Securities and Exchange Commission የራሱ የቁጠባና የመዋዕለ ንዋይ መንገድ ካርታም በዚያው ማራኪ ባልሆነ ቦታ ይጀምራል፦ ግቦችዎን ይለዩ፣ ገንዘብዎን ያስሉ፣ ትንሽ ቁጠባንም ወደ ትልቅ ገንዘብ የሚደመር ነገር አድርገው ይያዙት። አሰልቺ፣ ግን ትክክል።

ቁጥሩ በሚወርድበት ቀን ምን ላድርግ?

አስቀድመው ያልያዙትን ምንም። በቀይ ቀን ላይ ምርጡ እርምጃ በተረጋጋ ቀን የወሰኑት እርምጃ ነው፤ ምክንያቱም የሞራል ተግሣጽ ሳይሆን ሒሳቡ የሚሠራው በሒሳቡ ውስጥ ገና ባለ ገንዘብ ላይ ብቻ ስለሆነ ነው።

አንድ ሰው ቁጥር ስለወረደ ገንዘብ ባወጣ ቁጥር በዚያ ገንዘብ ላይ የውሁድ ዕድገት ሰዓት ወደ ዜሮ ይመለሳል። መጠኑ የሚተገበርበት ምንም ነገር አይኖረውም። ከዚያም ብዙውን ጊዜ በኋላ፣ በከፍተኛ ዋጋ፣ ተመልሶ ይገባል፤ ይህ ማለት ሰውዬው በጣም ኃላፊነት እየተሰማው በጸጥታ ውድ ገዝቶ ርካሽ ሸጧል ማለት ነው። አንድ ሰው ሊኖረው ይችል በነበረውና በመጨረሻ በያዘው መካከል ያለው ክፍተት ሒሳባዊ ሳይሆን ባሕርያዊ ነው።

ስለዚህ ተግባራዊ መከላከያው ምንም በማይሆንበት ጊዜ፣ በተረጋጋ ሁኔታ፣ ውሳኔውን አንድ ጊዜ አስቀድሞ ማድረግ ነው። ምን እንደሚጨምሩ፣ መቼ እንደሚጨምሩት፣ እና በእውነት እንዲለውጡት የሚያደርግዎትን ነገር ይጻፉ፤ ለአብዛኞቹ ሰዎችም ይህ በዜና ውስጥ ያለ ለውጥ ሳይሆን በራሳቸው ሕይወት ውስጥ ያለ ለውጥ ነው። ከዚያ ግምገማውን በቀን ላይ ያስቀምጡ፣ በወር አንድ ጊዜ ወይም በሩብ ዓመት አንድ ጊዜ፣ በቀናቱ መካከልም አይመልከቱ። መመልከት ነፃ አይደለም። እያንዳንዱ እይታ ለመንቀሳቀስ ግብዣ ነው፤ መንቀሳቀስ ደግሞ ውዱ ክፍል ነው።

የምጨምረውን ሳይሰማኝ እንዴት ላሳድግ?

ደመወዝዎ በሚጨምርበት ሳምንት ውስጥ፣ ወጪዎ ወደ ክፍተቱ ለመግባት ጊዜ ከማግኘቱ በፊት ያሳድጉት። ጭማሪ በዓመቱ ውስጥ ትልቅ መዋጮ አስቀድመው ከለመዱት ምንም ነገር የማያሳጣዎት ብቸኛው ቅጽበት ነው።

በዚህ ርዕስ ውስጥ በጣም ርካሹ ልማድ ይህ ነው፤ አራት ደቂቃ ገደማም ይወስዳል። አዲሱ ደመወዝ ሲገባ ከጭማሪው አንድ ቁራጭ፣ ሙሉውን ሳይሆን፣ በቀጥታ ወደ ቋሚ ዝውውሩ ያዙሩት። አሁንም ጭማሪ ያገኛሉ። አሁንም ይሰማዎታል። ያዞሩትን ክፍል ማውጣት ብቻ ፈጽሞ አይለምዱም፤ ያዞሩት ክፍልም ረጅሙ የዕድገት መንገድ ያለው ነው።

ተመሳሳዩን ነገር መደበኛ ካልሆነ ማንኛውም ገቢ ጋር ያድርጉ። ጉርሻ፣ ተመላሽ ገንዘብ፣ የጎን ክፍያ፣ ሦስት የደመወዝ ቀናት ያሉት ወር። ከዚያ ውስጥ ምንም ገንዘብ ገና በልማድዎ ውስጥ የለም፤ ይህም ፈጽሞ የሚጨምሩት እጅግ ርካሹ ገንዘብ ያደርገዋል። ዝውውሩንም ራስ ሰርና ቀን የተያዘለት አድርገው ይያዙት። በዓመት አሥራ ሁለት ጊዜ ማድረግ ያለብዎት ውሳኔ አንዳንድ ጊዜ የሚዘሉት ውሳኔ ነው። አንድ ጊዜ የወሰኑት ውሳኔ ግን አሥራ ሁለት ጊዜ ይወሰናል።

ጸጥ ያለው ክፍል የሚከፍለው ክፍል ነው

ይህን ርዕስ እንደ ውድድር የሚይዘው አንድ ዓይነት አለ፤ በዚያ ውስጥ አሸናፊው ስላለፉት አምስት ዓመታት በጣም ብልጥ የነበረው ነው። በሃያ ዓመታት ውስጥ ግን እንደዚያ አይነበብም። በሃያ ዓመታት ውስጥ አሸናፊው ብዙውን ጊዜ መጨመሩን የቀጠለው፣ የጊዜ ሰሌዳውን የጠበቀው፣ እና መንካት አስቸኳይና ግልጽ ሆኖ በተሰማባቸው በሦስት ወይም በአራት ወቅቶች ውስጥ ያልነካው ሰው ነው።

ያ የፋይናንስ ክህሎት ሳይሆን የመረጋጋት ክህሎት ነው፤ አንድ ሰው የደመወዝ ቁጥር ከተናገረ በኋላ ዝምታን እንዲይዝ ወይም ከባድ ኢሜይል ከመመለሱ በፊት ሁለት ጊዜ እንዲያነብ የሚያደርገውም ተመሳሳይ ክህሎት ነው። እዚህ ላይ መረጋጋት ዝምታ ማለት አይደለም። አሠራሩ ራሱ ነው። ገንዘብን ለአሥር ዓመታት ሳይነካ መተው የሚችል ሰው በየቀኑ ከሚመለከተው ሰው ያነሰ ምኞት ያለው አይደለም። በመጨረሻ ጠቃሚ ሲሆን አሁንም ቦታውን የያዘው እሱ ነው፤ ሌላኛው ሰው በመመልከት ያሳለፋቸውንም ዓመታት መልሶ አግኝቷል።

ስለዚህ ትልቁን ብልጥ ነገር ሳይሆን ትንሹን ደፋር ነገር ያድርጉ። ትልቅ ሆኖ ከመሰማቱ በፊት ይጀምሩ። ደመወዝዎ በሚጨምርበት ሳምንት የሚጨምሩትን ያሳድጉ። ግምገማውን በቀን ላይ ያስቀምጡ። ከዚያም ትኩረትዎን ብልጥ መሆን በእውነት ውጤቱን በሚለውጥበት የሕይወትዎ ክፍል ላይ ያውሉት፤ ይህም ሁሌም ማለት ይቻላል መጠንዎ ሳይሆን ገቢዎ ነው።

ምንጮች

• U.S. Securities and Exchange Commission, Compound Interest Calculator
• U.S. Securities and Exchange Commission, Save and Invest
• Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking