የመጀመሪያ መደገፊያዎ፦ ምን ያህል፣ የት ማስቀመጥ፣ እና በእውነት ለምን እንደሆነ

አንድ ወዳጅ ስለ ድንገተኛ ቁጠባው በአጋጣሚ ሲናገር ሰምተው፣ እርስዎ ለመቆጠብ ጠንካራ ፍላጎት እንዳለዎት ግን የመጀመሪያው ዒላማ ምን መሆን እንዳለበት ምንም እንደማያውቁ ተረዱ። ይህ የሚቆሙበት ጥሩ ቦታ ነው፤ ምክንያቱም እውነተኛ መልስ ያለው ጥያቄ ነው፤ መልሱም ሲሸሹት ከነበረው ያንሳል።

አብዛኛው ምክር የሚጀምረው ከሦስት እስከ ስድስት ወር ወጪ በሚል ነው፤ ይህ ውሎ አድሮ ትክክል ነው ግን ዛሬ ምንም አይጠቅምም። ከዜሮ ስንነሳ ሦስት ወር ግብ አይደለም፣ ግድግዳ ነው፤ መድረሱን ማሰብ የማይችሉት ግብ ደግሞ በአምስተኛው ሳምንት በጸጥታ መደገፉን የሚያቆሙት ግብ ነው። ስለዚህ የመጀመሪያው ዒላማ የአንድ ወር ቋሚ ወጪዎ ነው፤ የሚያዝ ካርድ በሌለው ተለይቶ በተከፈተ ሒሳብ ውስጥ። ይህ ጽሑፍ ምን ያህል፣ የትኛው ሒሳብ፣ በፈቃደኝነት ላይ ሳይመሠረት ገንዘቡን እዚያ እንዴት ማስገባት እንደሚቻል፣ እና ነገሩ በእውነት ለምን እንደሆነ ይሸፍናል፤ ይህ የመጨረሻው ክፍል ደግሞ ማንም የማያብራራው ነው።

የመጀመሪያ ድንገተኛ ቁጠባዬ ምን ያህል መሆን አለበት?

የአንድ ወር ቋሚ ወጪዎ። የአንድ ወር ገቢዎ አይደለም፤ ባለፈው ወር ያወጡት ሁሉ ማለትም አይደለም። መኖሪያ ቤት፣ የፍጆታ ክፍያዎች፣ መድን፣ መጓጓዣ፣ ዝቅተኛ የዕዳ ክፍያዎችና ተራ ምግብ፣ አንድ ጊዜ ተደምረው።

ያ ቁጥር አብዛኛውን ጊዜ ሰዎች ከሚጠብቁት በጣም ያንሳል፤ ምክንያቱም ቋሚ ወጪዎች ከሚያወጡት ውስጥ አንድ ክፍል ብቻ ናቸው፤ ማነሱም ዋናው ነጥብ ነው። በየደመወዝ ቀኑ የሚቻል መጠን ለሚቆጥብ አብዛኛው ሰው በአንድ ዓመት ውስጥ የሚደረስ ነው፤ መድረሱ ደግሞ ማሽኑ እንደሚሠራ የሚያረጋግጥ ነው። የሸማቾች የገንዘብ ጥበቃ ቢሮ (Consumer Financial Protection Bureau) በዚሁ ምክንያት ለሁሉም የሚሆን አንድ ቁጥር ከመሰየም ይቆጠባል፤ ይልቁንም ሰዎች ዒላማቸውን ካለፈው የራሳቸው ያልተጠበቁ ወጪዎች ጋር እንዲያመዛዝኑት ይመክራል፤ ይህ ደግሞ ከማንኛውም አጠቃላይ ሕግ የተሻለ መመሪያ ነው።

ቁጥሩን እንደ ሐሳብ ሳይሆን እንደ የተለየ አኃዝ ይጻፉት። ሁለት ሺህ ሁለት መቶ የሆነ መደገፊያ ዒላማ ነው። የጥቂት ወራት ወጪ ያህል መደገፊያ ግን ምኞት ነው።

በየትኛው ሒሳብ ውስጥ ላስቀምጠው?

በባንክ ወይም በብድርና ቁጠባ ማኅበር ውስጥ ተለይቶ በተከፈተ የቁጠባ ሒሳብ፤ የተያያዘ ካርድ ሳይኖረው፣ በስልክዎ መነሻ ገጽ ላይም አቋራጭ ሳይኖረው። መንገዱ መከበዱ ጌጥ አይደለም፤ የንድፉ ዋና ነገር ነው።

ሦስት መስፈርቶች ብቻ። ገንዘቡ ደኅንነቱ የተጠበቀ መሆን አለበት፤ ማለትም መድን የተገባለት ተቀማጭ እንጂ በሚያስፈልግዎት ሳምንት ውስጥ ሊወድቅ በሚችል ነገር ላይ ያልተዋለ። በአንድ ወይም በሁለት ቀን ውስጥ ሊደረስበት የሚችል መሆን አለበት፤ ምክንያቱም በመጥፎ ሳምንት ሊደርሱበት የማይችሉት መደገፊያ መደገፊያ አይደለም። ከወጪ ገንዘብዎም መለየት አለበት፤ ምክንያቱም በተንቀሳቃሽ ሒሳብዎ ውስጥ የሚቀመጥ ገንዘብ ምንም ውሳኔ ሳይሰጥበት በአንድ ተራ ሐሙስ ይወጣል።

ወለድ ጥሩ ተጨማሪ ነው፤ ዋናው ነጥብ ግን አይደለም። ከአንድ ወር ቋሚ ወጪ ላይ በጣም ጥቂት ነው የሚያገኙት፤ ትንሽ የተሻለ ተመን ማሳደድ ደግሞ ሰዎችን ለሌላ ዓመት ዜሮ ላይ የሚያስቀር ዓይነት ማመቻቸት ነው። በዚህ ሳምንት ሒሳብ ሊከፍቱበት በሚችሉት ተቋም ውስጥ ይክፈቱ፤ ከፈለጉ በኋላ ያዘዋውሩት።

ባንክዎ የሚፈቅድ ከሆነ ሒሳቡን ግልጽና የተለየ ስም ይስጡት። "መደገፊያ" ተብሎ የተሰየመ ሒሳብ "ቁጠባ" ተብሎ ከተሰየመው ተመሳሳይ ሒሳብ ይልቅ ዓርብ ማታ ላይ ለመንካት በጣም ይከብዳል፤ ምክንያቱም መለያው ካልሆነ ከራስዎ ጋር ልትከራከሩበት የነበረውን ጥያቄ አስቀድሞ ይመልሰዋል።

ገንዘቡን በእውነት እዚያ እንዴት ላስገባው?

ከደመወዝ ቀን በኋላ ላለው ቀን አንድ ዝውውር በራስ ሠር ያዘጋጁ፤ ፈጽሞ ከዚያ በፊት ላለው ቀን አይሁን። አዘጋጅተው ይተውት፦ የሸማቾች የገንዘብ ጥበቃ ቢሮ ከተንቀሳቃሽ ወደ ቁጠባ የሚደረግ ተደጋጋሚ ዝውውርን ቁጠባን ወጥ ለማድረግ ካሉት ቀላል መንገዶች አንዱ ይለዋል፤ በግል ፋይናንስ ውስጥም ከጥረት አንጻር ውጤቱ የተሻለ የሆነው ብቸኛው ለውጥ ነው።

ከመጠኑ ይልቅ ከደመወዝ ቀን በኋላ መሆኑ ይበልጥ ወሳኝ ነው። ሒሳብዎን ሳያዩ የተዘዋወረ ገንዘብ ስለ እሱ ስሜት የመያዝ ዕድል ያላገኙበት ገንዘብ ነው፤ ዝውውሮችን የሚያስቆሙት ደግሞ ስሜቶች ናቸው። በእውነት አሰልቺ በሆነ መጠን ይጀምሩ። በየደመወዝ ቀኑ ሃያ አምስት አሰልቺ ከሆነና ሁለት መቶ የሚያስፈራ ከሆነ፣ በሃያ አምስት ይጀምሩ፤ ምክንያቱም ዓመቱን የሚሻገር ትንሽ ዝውውር በመጋቢት ወር ከሚሰረዝ ትልቅ ዝውውር ይሻላል።

ከፈለጉ ሁለት ማፍጠኛዎች። ደመወዝዎ በሚጨምርበት ቀን ዝውውሩን ከፍ ያድርጉ፣ ወጪዎ መጀመሪያ ለመንቀሳቀስ ዕድል ከማግኘቱ በፊት። መደበኛ ያልሆነ ገንዘብንም እንደመጣ በቀጥታ ወደዚያ ይላኩት፦ የተመላሽ ገንዘብ፣ ጉርሻ፣ ካሳ፣ በወርኃዊ ምትዎ ውስጥ ኖሮ የማያውቅና የማይናፍቅ ማንኛውም ነገር።

መደገፊያ በእውነት ለምንድን ነው?

ውሳኔ ለመግዛት ነው። መደገፊያ ድንገተኛውን ነገር አያስቀረውም፤ ድንገተኛው ነገር ሌሊት አሥራ አንድ ሰዓት ላይ ክሬዲት ካርድ በእጅ ይዞ ወደሚሰጥ ውሳኔ እንዳይለወጥ ግን ያደርጋል።

ሙሉው ትርፍ ይኸው ነው፤ ሒሳቡ ከሚከፍለው ማንኛውም ወለድ በጣም ይበልጣል። አንድ ወር በባንክ ካለ፣ የመኪና ጥገና ግዢ ነው። ከሌለ ደግሞ ያው ጥገና ብድር ነው፣ ቅጣት ነው፣ ሌላ ቦታ የዘገየ ክፍያ ነው፣ ለእውነተኛ ሥራዎ ያስፈልግዎት የነበረ የሦስት ሳምንት የተከፋፈለ ትኩረት ነው። የሸማቾች የገንዘብ ጥበቃ ቢሮ በድንገተኛ ቁጠባ ላይ ያደረገው ጥናት እንዳገኘው በተለያየ የቁጠባ ደረጃ ላይ ባሉ ቤተሰቦች መካከል በብድር መገለጫ፣ በዕዳ፣ የገንዘብ ግዴታን በመወጣት ችሎታና በገንዘብ ደኅንነት ላይ ጎልቶ የሚታይ ልዩነት አለ፤ የፌዴራል ሪዘርቭ ዓመታዊ የቤተሰብ ፋይናንስ ጥናትም የሚኖረው በትክክል ያንን ዓይነት ተጋላጭነት ለመከታተል ነው።

መደገፊያ ደግሞ አንድን ሰው መርዳት በመፈለግና በእውነት መቻል መካከል ያለው ልዩነት ነው፦ የአንድ ወር ቋሚ ወጪ በባንክ ካለ የወዳጅዎን የበረራ ትኬት መሸፈን ወይም በጸጥታ የአንድ ሰው ሒሳብ ማንሳት ይችላሉ፤ ይህም በሚቀጥለው ሳምንት የራስዎ ድንገተኛ ሁኔታ ሳይሆንብዎት።

ከአንድ ወር ወደ ሦስት ወር መቼ ልሂድ?

አንዱ ወር ሙሉ ሩብ ዓመት ሳይነካ ሲቀመጥና ዝውውሩም አንድም የፈቃደኝነት ጥረት ሳይጠይቅ ሲቀር። ያ ማሽኑ እየሠራ መሆኑን የሚያሳይ ምልክት ነው፤ ከዚያ በኋላ ብቻ ነው ትልቅ ዒላማ ምኞት ሳይሆን ዕቅድ የሚሆነው።

ከዚያም ጥረቱን ሳይሆን ዒላማውን ከፍ ያድርጉ። ሦስት ወር መደበኛው ቀጣይ ደረጃ ነው፤ ገቢዎ የማይመጣጠን ከሆነ፣ የግል ሥራ ከሠሩ ወይም በቤተሰብዎ ውስጥ ብቸኛው ገቢ አስገኚ ከሆኑ ስድስት ወር ተገቢ ነው። ያንኑ ሒሳብ፣ ያንኑ የዝውውር ቀን፣ እና ስለ ካርድ ያንኑ ደንብ ይያዙ። ስለ ዘዴው ምንም አይቀየርም፤ የሚቀየረው የመጨረሻው መስመር ብቻ ነው።

አንድ ማድረግ የሌለብዎት ነገር፦ የመጀመሪያው ወር ከመኖሩ በፊት ኢንቨስት ማድረግ አይጀምሩ። ኢንቨስት ማድረግ በረዥም ጊዜ አደገኛ ስለሆነ አይደለም፤ ይልቁንም ያለ መደገፊያ የመጀመሪያው ድንገተኛ ወጪ የሚከፈለው ገበያው በዚያ ሳምንት በሚያቀርበው ማንኛውም ዋጋ አንድ ነገር በመሸጥ ስለሚሆን ነው፤ ይህም ጥሩ የረዥም ጊዜ ውሳኔ ወደ መጥፎ የአጭር ጊዜ ውሳኔ የሚቀየርበት መንገድ ነው።

መደገፊያ አስቀድመው የሰጡት ውሳኔ ነው

ይህ ስለ ቁጠባ ብቻ ሳይሆን ስለ በለጠ ማግኘት በሚናገር ምድብ ውስጥ የሚገባበት ምክንያት፣ መደገፊያው አማራጭ እንዳለው ሰው እንዲንቀሳቀሱ የሚያደርግዎት ስለሆነ ነው። የተሻለውን ቅናሽ ጠብቀው መቆየት ይችላሉ። ዘግይቶ ለሚከፍል ደንበኛ አይሆንም ማለት ይችላሉ። ከሚከፍልዎት በላይ እያስከፈለዎት ያለውን ሥራ መልቀቅ ይችላሉ። ከእነዚህ ውስጥ አንዳቸውም ቀጣዩ ያልተጠበቀ ሒሳብ ድንገተኛ ሁኔታ ለሚሆንበት ሰው አይገኙም፤ ሁሉም ደግሞ ከሒሳቡ መጠን በጣም ይበልጣሉ።

ስለዚህ በዚህ ሳምንት ቁጥሩን ይምረጡ፣ ሒሳቡን ይክፈቱ፣ ከደመወዝ ቀን በኋላ ላለው ቀን አንድ ዝውውር ያዘጋጁ። የአንድ ወር ቋሚ ወጪ ነው፣ ከሚያስቡት ያንሳል፣ እና ከሚገዙት ድፍረት ሁሉ ርካሹ ነው።

ምንጮች

• Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund
• Consumer Financial Protection Bureau, Emergency Savings and Financial Security: Insights from the Making Ends Meet Survey and Consumer Credit Panel
• Federal Reserve Board, Survey of Household Economics and Decisionmaking